Продление программы господдержки ипотеки на год. Процедура получения ипотеки с господдержкой. Молодая семья в Сбербанке и Россельхозбанке

Программа предоставления государственной ипотеки возникла в 2016 году с целью стимулирования банковских услуг и создания благоприятных условий пользования заемными средствами на получение жилья. Данная программа на протяжении двух лет позволила реализовать потребности многих российских семей в приобретении недвижимости. Вопрос продления ипотеки с господдержкой в 2019 году активно обсуждался среди представителей банковского сектора и правительственных структур. Господдержка стала стимулом для оживления на рынке ипотечного кредитования, сделав предложения кредитных организаций доступными для большинства россиян. В период 2016-2016 гг. господдержка предоставляла помощь в выплате ипотеки, снижая ставку на 3-5% по отдельным программам строящегося жилья.

Ипотека с государственной поддержкой охватывала собой предложения на покупку только тех объектов строительства, которые возводились компаниями с государственной долей управления. Снижение Центробанком учетной ставки в сентябре 2017 года до 10 процентов положительно отразилось на кредитных портфелях российских банков. Так как макроэкономические показатели были улучшены за прошедший период, а значительных потрясений не предвидится, можно ожидать очередной этап снижения учетной ставки во втором квартале 2019.

Так как программа господдержки предусматривала предоставление доступных ипотечных предложений, рассчитываемой исходя из учетной ставки ЦБ, российские банки самостоятельно проводят меры по понижению процентной ставки по займам в диапазоне до 12,0% в год.

Основной принцип господдержки

Основа программы ипотечного кредитования с господдержкой базируется на покупке строящегося жилья из установленного списка застройщиков широкими кругами населения.

Если до 2017 года государственная поддержка гарантировала минимальные проценты по ипотечному займу ограниченному числу граждан, охватывающих социально-незащищенные слои многодетных семей, бюджетников, инвалидов, малоимущих, то в 2017 г. программа распространила свое действие на все категории людей.

Правила предоставления

В рамках программы банки предлагали получить ипотечное жилье на следующих условиях:

Ограничение максимального порога по ипотеке в 12,0%.
Максимальный срок кредитования увеличен до 30 лет.
Использование для займа российской валюты.
Выбор объекта недвижимости ограничен первичным рынком из строящихся зданий от компаний с государственной долей управления.
Минимальный размер первого взноса – от 20,0%.
Ограничение максимальной кредитной линии 3 миллионами рублей для регионов, и 8 миллионами рублей – для Москвы, С-Петербурга и областей.
Предусмотрено привлечение максимум 4 созаемщиков, имеющих гражданство РФ.
Для погашения возможно использование материнского капитала.
Приобретаемая недвижимость выступает залоговым обеспечением и должна быть застрахована в обязательном порядке.

Особые условия

Кредитные организации предоставляли особые условия для постоянных клиентов банка, имеющих открытые счета и получающих зарплатные перечисления на карту, эмитированную определенным банком.

Программа господдержки может быть реализована заемщиком только один раз.

В случае необходимости в досрочном погашении заемщик не платит дополнительных комиссий или штрафов за досрочное закрытие кредитной линии.

Ответственность за несвоевременное внесение ежемесячных платежей и нарушение графика погашения остается в пределах обычного ипотечного договора.

Для кого?

Для того, чтобы оформить ипотеку с господдержкой на льготных условиях, достаточно соответствовать одной из категорий граждан:

Лица, вставшие на очередь по льготной ипотеке.
Граждане РФ и их семьи, нуждающиеся в улучшении жилья.
Ситуации, когда жилплощадь на 1 члена семьи не превышает 18кв.м.
Сотрудники бюджетных организаций, работающие в сфере здравоохранения, образования, науки.
Семьи военнослужащих.

Банки предоставляли возможность учета доходов сразу нескольких (до 4 человек) созаемщиков по 1 ипотечному займу, если основной заемщик не располагает достаточным для оформления ипотечного жилья доходом. Главным требованием, предъявляемым к созаемщикам, является возможность подтверждения дохода, двукратно превышающего предполагаемый ежемесячный платеж.

Ситуация с господдержкой с 2019 года

В 2017 году правительство предоставило шанс воспользоваться программой тем лицам, которые не успели оформить ипотеку, продлив срок действия данного предложения до наступления 2019 года. Это позволило быстро нарастить объемы ипотечного кредитования с одновременным снижением процентной ставки по займу с 14,05% до докризисного уровня в 12,7%.

После тщательного рассмотрения целесообразности продления программы, было принято решение о прекращении действия программы, что было одобрено рядом ведущих российских банков.

По ипотеке в 2019 году остается возможность возврата к льготному кредитования малоимущих слоев населения. При этом объектами ипотеки могут стать квартиры вторичного рынка недвижимости и жилье в строящихся домах.

Доступная ипотека

После снижения ключевой ставки ЦБ предложения кредитных организаций даже без учета господдержки приблизились к величине ставки, предлагавшейся в рамках госпрограммы, лишив необходимости в ипотеке с господдержкой в 2019 г.

Основные условия по ипотеке остаются в пределах действовавших в 2017 году предложений, включая демократичные требования к заемщикам. Не исключено, что ипотека без господдержки будет иметь скорректированные ограничения в части первоначального взноса и максимального кредитного лимита.

Уже сейчас кредитный портфель по ипотеке включает предложения, схожие с условиями по господдержке: минимальной ставкой 10,85% годовых и сроком предоставления займа до 30 лет. Именно такое предложение действует в ВТБ банке. Совместный проект ВТБ и СМП банков позволил предоставлять ипотеку с отсутствующим первоначальным взносом и получением от застройщиков средств на личный счет покупателей в размере скидки по данной программе.

Министерство финансов считает, что программа ипотеки с господдержкой сыграла позитивную роль в стимулировании банковского сектора и дальнейшее ее продление в 2019 г. нецелесообразно. Ввиду ожидаемого дальнейшего снижения учетной ставки до 9,0-9,5% лишит разговоры о необходимости вмешательства государства в ипотечный рынок всякого смысла.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

В наши дни по причине высоких процентных ставок немногие семьи могут себе позволить обычный ипотечный кредит. Нуждающимся в улучшении условий проживания и имеющим средний доход, создана ипотека с государственной поддержкой.

Особенности и преимущества ипотеки с господдержкой

Это проект, в котором принимают участие лишь отдельные банки. Правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, что позволяет банкам-участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании.

Кому может быть интересна эта программа?

Конечно же, обычным семьям, живущим на среднюю зарплату и желающим приобрести квартиру в новостройке.

Условия ипотеки с государственной поддержкой

Процентная ставка - от 11% годовых.

Кредит выдаётся на срок до 30 лет, либо до достижения заёмщиком предельного допустимого возраста.

Первоначальный взнос во всех банках составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости (за исключением ТрансКапиталБанка, где первый взнос от 15%). При оформлении в залог другого жилого помещения, принадлежащего заёмщику, первоначальный взнос отсутствует.

Если заёмщик имеет возможность внести первый взнос 40-60%, то процентная ставка будет ниже.

За участником сохраняется право на налоговый вычет по ипотеке.

Отсутствуют все банковские комиссии.

Страхование жизни заёмщика и его трудоспособности в некоторых банках не обязательно, что позволяет значительно сэкономить. Однако, в любом случае производится страхование залоговой квартиры от рисков повреждения и утраты.

Сумма ипотечного кредита ограничена по региональному признаку:

для Москвы и Санкт-Петербурга - не более 8 миллионов рублей;
для любого другого региона РФ - не более 3 миллионов рублей.

Учитывается также оценочная стоимость жилья, которое оформляют в залог. Размер займа не может превышать 80% стоимости залоговой квартиры. На подбор жилья заёмщику даётся 120 дней.

Каковы требования к заемщику?

Требования к заёмщику не сильно отличаются от других ипотечных программ. Возраст - не менее 18 лет (в некоторых банках не младше 21 года) и не более 65 лет на дату окончания кредитных выплат (в Сбербанке не старше 75 лет). Требуется российское гражданство, не менее полугода трудового стажа на текущем месте работы, наличие достаточного подтверждённого дохода. Зачастую допускается привлечение трёх-четырёх созаёмщиков (в зависимости от банка); их доход учитывается при расчёте максимальной суммы займа. Супруги обязательно являются созаёмщиками. Размер ежемесячного платёжа не должен составлять более 45% совокупного дохода всех созаёмщиков, участвующих в ипотечной сделке.

В настоящее время не более 10 банков предлагают эту программу, с различными названиями - ипотека на строящееся жильё с государственной поддержкой, а также «Новостройка» или кредит «Фундаментальный». Крупнейшие банки с государственной поддержкой ипотеки - Сбербанк и ВТБ24, также по этой программе работают Газпромбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, ТрансКапиталБанк и некоторые другие. Очень выгодные условия кредитования предлагает АИЖК по программе «Новостройка»: процентная ставка установлена в размере 7,9%-11% годовых, допускается внесение первоначального взноса за счёт материнского капитала, существуют специальные вычеты для семей с двумя и более детьми. В остальных банках ставка колеблется от 11% до 15% годовых. Банки предоставляют выгодные условия своим зарплатным клиентам.

Недостатки ипотеки с государственной поддержкой

Несмотря на то, что процентные ставки занижены, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.

Во-первых, кредиты по этой программе выдаются ограниченным числом банков. Если жители мегаполисов могут выбрать подходящий банк, то жители небольших провинциальных городов такой возможности не имеют.

Во-вторых, сниженная процентная ставка (11% годовых) начинает действовать с момента, когда заёмщик оформит право собственности на квартиру. На стадии строительства процентные ставки выше.

В-третьих, средства на первый взнос от 20% стоимости жилья. Такую сумму удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом (именно на такую категорию граждан рассчитана программа).

В-четвёртых, банки имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.

Ипотека с господдержкой - достаточно перспективная программа, однако имеет немало ограничений. Она используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, её выдающих, и самих новостроек, где можно приобрести жильё. Пока программа ориентирована только на строящееся жилье. Что будет дальше - посмотрим!

Срок действия программы

Срок действия госпрограммы субсидирования ипотеки завершился 31 декабря 2016 года. Несмотря на это, в Сбербанке принято решение продолжить выдачу кредитов на условиях программы «Ипотека с государственной поддержкой» и в 2017 г. Однако, получить такой кредит смогут лишь те, кто успел подать заявку на ипотеку с господдержкой до 1 января 2017 г. Об этом «Ведомостям» сообщил исполнительный директор - начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.

Резкое падение национальной валюты спровоцировало снижение уровня жизни населения России, что привело к просрочкам по ипотечным кредитам. Особенно болезненно данная ситуация повлияла на валютных заемщиков. Некоторым из них грозит даже банкротство. О том, чем грозит банкротство при ипотеке и что будет с ипотечной квартирой можно прочитать в статье по ссылке.

В свою очередь Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Программа помощи ипотечникам рассчитана на 2016 – 2017 годы.

Нормативным документом, регламентирующим порядок оказания помощи является постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (с изменениями и дополнениями, действующими в 2017 году) "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Теперь подробно рассмотрим условия получения поддержки заемщиков при ипотечном кредите.

Внимание. новыми условиями программы

Возмещение в рамках программы осуществляется по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г.

Условия предоставления поддержки ипотечным заемщикам (в ред. до августа 2017 г.)

На помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно 6 условий (указаны ниже):

1 обязательное условие - категории заемщиков. Основным требованием является то, что помощь предоставляется только гражданам, имеющим несовершеннолетних детей, либо являющимися ветеранами боевых действий, либо являющимся инвалидами (или имеющие детей-инвалидов).

2 условие - уменьшение доходов заемщика.

Для получение помощи необходимо, чтобы наступало одно из последствий, указанные в п. 2.1 и одно из последствий, указанное в п. 2.2 (одновременно).

2.1. среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, должен снизиться не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком РФ на ту же дату), должен увеличиться не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (данный пункт не применяется с 2017 года в связи с изданием постановления Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231);

2.2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.

3 условие – местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки. Согласно действующим требованиям объект должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога. О порядке оформления ипотеки читайте в статье по ссылке.

4 условие – требования к площади помещения.

Помощь предоставляется если жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия:

по общей площади не превышает: 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров - для помещения с 3 и более жилыми комнатами;
по стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Исключение: необходимо отметить, что для многодетных семей условие, предусмотренное п. 4 не действует.

5 условие – единственное жилье.

Помощь предоставляется только при приобретении по ипотеки единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50 процентов в каждом из таких иных жилых помещений.

6 условие – срок заключения кредитного договора.

Поддержка предоставляется только по тем кредитам, по которым договор должен действовать не менее 12 месяцев на момент подачи заявления о реструктуризации.

Новое. С 2017 г. данное требование отменено постановлением Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231

Форма поддержки ипотечных заемщиков

Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам занимается акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту. Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.

Внимание. В августе 2017 г. постановлением Правительства РФ существенно изменены условия программы гос. помощи ипотечным заемщикам. С новыми условиями программы можно ознакомиться в статье по ссылке.

Реструктуризация может быть в следующих формах

Для того чтобы получить помощь банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:

а) изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации, - для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте;

б) установление размера ставки кредитования на весь срок ипотеки не выше 12 % годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, - для рублевых кредитов.

Какие банки предоставляют помощь ипотечным заемщикам

Основным банки РФ присоединились к программе помощи заемщикам, к ним относятся:

Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, РОСБАНК, БИНБАНК, Абсолют Банк, Автоградбанк, АК БАРС, АКИБАНК, ГЛОБЭКСБАНК, Дальневосточный банк, Запсибкомбанк, Банк ЗЕНИТ, Ижкомбанк, Крайинвестбанк, Курскпромбанк, ЛОКО-Банк, МЕТКОМБАНК, МТС-Банк, ОТП Банк, Примсоцбанк, РосЕвроБанк, Связь-Банк, Собинбанк, Центр-инвест.

Напомним, что для получения реструктуризации необходимо обращаться в банк, выдавший ипотечный кредит, а далее уже сам банк обращается в "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Поэтому в случае удовлетворения всем вышеперечисленным условиям в заявлении в банк не лишним будет сослаться на постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373.

Обратите внимание, что программа не предусматривает полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных по условиям кредитного договора (договора займа). Кредитор может рассмотреть вопрос о частичном или полном списании штрафов, пеней и неустоек за просроченные платежи, образовавшихся в период ухудшения платежеспособности заемщика. Однако по программе помощи, утвержденной Правительством РФ, он это делать не обязан. Кроме того, программа не предусматривает освобождение заемщика от обязательств по страхованию имущества и титула, а также личного страхования, условия по которым прописаны в действующем кредитном договоре.

Подготовлено "Персональные права.ру"

В связи с превышением количества комментариев, оставляете комментарии в статье "

Собственное жилье для многих россиян очень часто так и остается несбыточной мечтой. Низкий уровень зарплат в регионах, высокие цены на квартиры и дома, недоступные или очень дорогие ипотечные кредиты – все это заставляет молодые семьи ютиться у родственников или снимать квартиры.
В последние годы государство обратило внимание на самых нуждающихся в улучшении жилищных условиях россиян, разработав ряд программ субсидирования и льготного кредитования. В этом вопросе органы власти сотрудничают с самыми солидными банками страны – Сбербанком, Альфа-Банком, ВТБ24 и другими. В сегодняшней статье речь пойдет о видах господдержки при покупке жилья, кредитных программах крупных банков, а также об изменениях, которые претерпела льготная ипотека в 2017 году.

Прежде чем говорить о конкретных льготных программах, вначале разберемся — что значит ипотека с господдержкой ? По сути, любя господдержка в данном случае – это предоставление некоторой суммы средств, которой достаточно для погашения значительной части долга либо внесения первоначального платежа. В результате у получателя субсидии снижается долговое бремя.

Стоит сразу заметить, что претендовать на такую поддержку со стороны государства могут далеко не все. Если вы имеете жилье или хотя бы не стеснены в жилищных условиях, то с большой долей вероятности субсидию вы не получите (хотя и здесь есть свои исключения).

Государственная поддержка адресована в первую очередь:

Так называемым «бюджетникам» — для преподавателей и военных разработаны специальные программы субсидирования;
Военная ипотека предполагает получение субсидии, полностью покрывающей первоначальный взнос и платежи по кредиту. Однако предоставляется она не единовременно, а ежемесячно по 1/12 от установленной государством годовой нормы (в 2017 году она составляет 260 тысяч рублей);
Ипотека для преподавателей не так привлекательна – размер субсидии составляет всего 20% от стоимости жилья, поэтому учителю государственного образовательного учреждения придется большую часть кредита выплачивать самостоятельно;
Для молодых семей (к ним относят супругов, если хотя бы одному из них меньше 35 лет). Программа имеет также ряд других ограничений. В рамках «молодой семьи» супруги имеют право получить субсидию на оплату около 40% от стоимости жилья – этих денег вполне хватит на крупный первоначальный взнос по ипотеке;
Ипотека на новостройки с господдержкой – это кредитная программа, в рамках которой ссуда предоставляется на льготных условиях: срок до 30 лет, процентная ставка снижена, максимальная сумма кредита ограничена 3 миллионами в регионах и 8 млн в столице;
Использование материнского капитала также можно отнести к ипотечным программам с господдержкой – ведь сертификатом можно оплатить первоначальный взнос или платежи по кредиту. ПР это банки редко предоставляют льготные условия на такие ссуды (исключением является Сбербанк).

Сравнение кредитных программ ведущих банков

Для того чтобы определить, в какой банк лучше обращаться для оформления льготной ипотеки, ознакомимся с предложениями трех ведущих кредитных учреждений.

	Военная ипотека	Молодая семья	Ипотека для преподавателей	Ипотека на новостройки с господдержкой	Использование материнского капитала	Прочие программы
Сбербанк	Ставка от 11,75% на срок до 20 лет, сумма до 2050 млн, без страхования жизни	Ставка от 11,5% годовых на срок до 30 лет, первый взнос минимум 20%		Предоставляется	Специальная программа, ставка от 12,5% годовых	Использование жилищных сертификатов, программа «Норильск-Дудинка», участие в программе заселения сельских территорий
Альфа-Банк	Не оформляется	На стандартных условиях ипотечного кредитования	На стандартных условиях ипотечного кредитования	Предоставляется	На стандартных условиях ипотечного кредитования	Отсутствуют
ВТБ 24	Около 12% годовых, на срок до 15 лет, сумма до 2010 млн	На стандартных условиях ипотечного кредитования	На стандартных условиях ипотечного кредитования	Предоставляется	На стандартных условиях ипотечного кредитования	Отсутствуют

Продление срока ипотеки с господдержкой в 2017 году.

Правительство РФ решило продлить программу господдержки ипотечников до 1 марта 2017 года. Далее, после этого срока, заявления на субсидии принимать перестанут.

Какие изменения произошли в системе ипотеки с господдержкой в 2017 году

Теперь поговорим о главном – что ждет систему господдержки в этом году. Такой вопрос волнует практически всех, кто планировал в ближайшем будущем получать субсидии или оформлять ипотечные кредиты, ведь помощь со стороны государства позволяет облегчить задачу, уменьшить платежи по ссуде.

Говоря прямо, условия получения ипотеки с господдержкой в 2017 году изменились мало. Максимальный размер возмещения увеличен с 10% до 20% остатка по ипотеке. Максимум - 600 тыс. рублей. Господдержку теперь могут получить семьи с детьми-иждивенцами до 24 лет. Раньше в программе участвовали только семьи с несовершеннолетними детьми. Изменились правила расчета дохода, требования к ипотечному договору и наличию другой недвижимости.

Сегодня у нас важная тема – государственная программа помощи ипотечным заемщикам 2016, 2017 года и последние новости про нее. Еще эту программу называют – реструктуризация ипотеки с помощью государства.

ВНИМАНИЕ!
Это специальная программа, созданная государством, в частности правительством Д. Медведева в конце 2015 года. Направлена она на смягчение ипотечного бремени граждан РФ путем частичного прощения долга заемщиков банками. Став участником программы можно получить поддержку от государства в размере до 20% или до 600 000 рублей по одному ипотечному займу. Еще в народе под ней подразумевают -возврат 20 процентов за ипотеку от государства. Но чтобы их вернуть для этого нужно соблюсти целый ряд требований.

Основные моменты закона о господдержке

Основной закон о государственной поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации – это постановление правительства о помощи ипотечным заемщикам от 20 апреля 2015 года N 373 «Об условиях реализации программы помощи некоторым категориям граждан, оформившим до этого момента ипотечный займ, и оказавшихся в сложной ситуации, и об увеличении капитала ООО «АИЖК». А как оформить ипотеку, .

Особенности закона:

срок действия программы помощи государства в погашении ипотеки изначально был рассчитан на действие до 2016 года, далее дополнительным постановлением срок был продлен до 1 марта 2017 года, но не факт что программа не будет продлеваться дальше
до 2017 года закон предполагал только возврат 10 процентов от ипотеки государством, теперь можно вернуть 20% или до 600 тыс. рублей
назначение постановления – сохранение социальной стабильности в РФ и избежание социального взрыва
гос программа помощи ипотечным заемщикам является, по сути, субсидированием ипотечного рынка в целом из Государственного бюджета
по расчетам экспертов таким образом можно помочь 22000 заемщикам
Правительство выделило из Государственного Бюджета на эти цели 4,5 млрд. рублей (это, конечно, капля в море)
поэтому претендовать на помощь могут не все заемщики
деньги выделяются не напрямую банкам, а через «омбудсмена по ипотеке» — компанию АИЖК (надеемся, вы понимаете значение слова «омбудсмен», в современных реалиях России – это частная компания, но близкая и лояльная к политике правительства РФ, типа как «Астахов», которой можно доверить распределение денег)
государственное субсидирование ипотеки на основании этого постановления будет производиться путем увеличения уставного капитала АИЖК на 4,5 млрд. рублей
получить помощь от государства в соответствие с этим постановлением (ВНИМАНИЕ!) может даже ВАЛЮТНЫЙ ЗАЕМЩИК (ну, наконец-то наше правительство разродилось)

Изменения в законе 2016-2017

Как и любой закон в России, принятие закона о государственной помощи ипотечным заемщикам – это только предложение к обсуждению с общественностью. Поскольку вместо того, чтобы редактировать закон в течение нескольких чтений, он корректируется только после принятия. А дело все в том, что правительство и депутаты оторваны от реальности.

Поэтому к каждому закону сразу после его принятия идут существенные поправки, которые приближают его к «жизни».

Изменения в программе государственной помощи ипотечным заемщикам 2016-2017 года:

сумма помощи увеличена с 10 до 20%, но не более 600 000 рублей
теперь помощь доступна и заемщикам, на иждивении которых находятся лица не старше 24 лет
в качестве ухудшения финансового состояния ипотечного заемщика с 2016 года считается следующий показатель – если после вычета из общего дохода семьи ежемесячного платежа по ипотеки, на каждого члена семьи остается денег менее суммы 2-х прожиточным минимумов, то такие семьи (лица) могут рассчитывать на государственную программу помощи ипотечным заемщикам (в каждом регионе РФ этот минимум свой, в Москве для работающих граждан он)составляет более 17000 рублей)
отменены какие-либо ограничения по срокам действия договора займа (ранее этот срок был более 12 месяцев)

Особенности программы

Исходя из законодательства мы имеем следующие особенности данной гос программы:

в 2017 году государство готово оплатить «одобренным» заемщикам с ухудшившимся за последнее время финансовым положением до 600 000 рублей по ипотечному займу
судя по перечню граждан, которые могут воспользоваться гос субсидированием, то реструктуризировать ипотеку с помощью государства могут многие россияне
однако если вы не имеете детей, не работаете чиновником, ученым, академиком наук (или связаны с академией наук), не работаете на градообразующем предприятие и в инновационном кластере, вам помощь не полагается
но даже если вы принадлежите к этим категориям, то вас (как претендента) отсекут жесткими требованиями к недвижимости
например, ипотека должна быть либо единственным жильем, либо вы не должны владеть прочей собственностью более чем 50% в долевом выражение (это касается всех членов семьи в совокупности); согласитесь, что у нас многие обладают несколькими квартирами, кроме ипотечной
или стоимость вашей квартиры должна быть ооочень сильно типовой и усредненной для вашего региона (все что выше – мимо)
или площадь вашей квартиры больше чем в среднем 38 кв.м. на одного члена семьи, или 100 метров вообще, то вы тоже не получите помощи
можно претендовать на реструктуризацию ипотеки в иностранной валюте, но обладать валютным займом не достаточно, нужно подпадать под прочие требования закона к заемщикам и недвижимости
в общих словах в 2017 году, чтобы получить государственное субсидирование, нужно чтобы ваше и вашей семьи финансовое положение ухудшилось, а именно, после вычета ежемесячного платежа доход на каждого члена семьи был меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе
обязательно у вас должна быть просрочка по займу от 30 до 120 дней
за гос помощь отвечает АИЖК, и идти с заявлением о реструктуризации нужно именно к ним
срок процедуры занимает в среднем 6 месяцев

Кто может получить

Исходя из того, что на государственную помощь заемщикам ипотечных кредитов с 2015 по 2017 год выделено всего 4,5 млрд. рублей и размазано все это аж на 2 года, то задача государства состоит в том, чтобы большинство должников не допустить до этой государственной реструктуризации ипотеки. То есть все как обычно – по факту помощь утверждена, но на деле получит ее не все, или только избранные. Все понятно?

В соответствие с этим постановление правительства РФ № 373 разрешает возврат 20 процентов за ипотеку от государства следующим гражданам:

семьям, где супруг и супруга возрастом не старше 35 лет и имеют более одного ребенка, или помощь молодым семьям в погашении ипотеки (кстати, читайте статью,
семьям с двумя детьми, которые не достигли совершеннолетия, но возраст супругов уже не важен
лицам, на попечение которых находятся молодые люди не старше 24 лет
ветеранам боевых действий
людям, воспользовавшимися специальными ипотечными программами банков, в которых в той или иной степени участвовали государственные деньги и субсидии (например, ипотека под материнский капитал или военная ипотека, прочее)
инвалидам и семьям с инвалидами
чиновникам
ученым и научным сотрудникам государственных и муниципальных заведений
работникам организаций, учрежденных РАН (Академией наук)
работникам градообразующих предприятий (не обязательно государственных)
работникам специальных программ по развитию инновационных центров (типа Сколково)

Как видите, на самом деле, из перечня видно, что претендовать могут на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году практически все заемщики РФ. Но с другой стороны есть четкое понимание, что если всем «скинуть» 10-20% долга, то 4,5 млрд. рублей на всех не хватит.

Требования к заемщикам

А еще Постановление правительства №373 о помощи государства в погашении ипотеки дает нам ясно понять, какие требования предъявляются к россиянам в 2017 году, претендующим на участие в государственной программе помощи заемщикам по ипотечным кредитам:

человек должен документально доказать, что у него (или у семьи, если есть) после выплаты ежемесячного взноса по ипотеке остается меньше двух прожиточных минимумом на одного члена семьи (в Москве для работающего человека это около 17000 рублей, для ребенка 13000 рублей, для пенсионера – 11000 рублей)

ПРИМЕР !
Если семейный ежемесячный доход составляет 40 000 рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке 15000 рублей, вас 3 человека в семье, то получаем (40 000 – 15 000)/3 = 8333 рублей на одного человека. В свою очередь минимальный прожиточный минимум в Москве для работающих граждан в 2017 году составляет 17487, для пенсионеров около 11000, а для детей – 13159 рублей. Понятное дело, что 8333 – сильно меньше даже 11000х2 (22000) рублей. Таким образом, вы можете претендовать на государственную помощь ипотечным заемщикам в 2017 году.

заемщик не признан судом банкротом
заемщик должен принадлежать к одной из категорий, перечисленных в разделе «Кому дают»

Требование к недвижимости

Но это еще не все! Не достаточно принадлежать к субсидируемой категории граждан, не достаточно испытывать ухудшившиеся финансовое положение, нужно еще, чтобы и ваша ипотечная квартира соответствовала определенным требованиям.

Требования закона с 2015 по 2017 год:

суммарное право собственности всех членов семьи заемщика в других, принадлежащих им квартирах не должно составлять более 50% от общей жилплощади квартиры (по-русски, если у вас есть другая неипотечная квартира в собственности вашей семьи, и она полностью 100% принадлежит вам, то получить гос программу помощи ипотечным заемщикам вам НЕ УДАСТСЯ)
в отношение права требования в долевом строительстве дома у каждого вашего члена семьи не должна быть в собственности площадь более 18 метров
общая стоимость 1 кв. метра в вашей ипотечной квартире не должна превышать 60% средней стоимости 1 кв. метра в вашем регионе РФ (таким образом, правительство отсекает от участия в государственной программе помощи ипотечным заемщикам в 2017 году всех тех, кто владеет квартирой выше среднего уровня)
помощь государства в выплате ипотеки 2017 года предполагает, что ипотечная квартира должна быть чистой с точки зрения закона, без ареста, не в стадии имущественного разбирательства с судом, коллекторами и прочее (кстати, читайте статью – , если оно у вас есть)
особые требования к размеру жилой площади

Требования к площади!

Площадь в многоэтажных домах должна быть не более:

50 метров на одного человека, если проживает один
35 кв.м. на человека, если проживают 2-е
30 кв.м. на человека, если проживают 3-е и более лиц, однако общая площадь квартиры не должна превышать 100 метров

Площадь в частных жилых домах на одного человека должна быть не более:

70 кв. м., если живет один человек
60 кв. м. — 2 человека
50 кв. м. — 3 и более жильцов, а общая не более 150 кв. м.

Требования к займу

Кроме требований к заемщику, к категории граждан, к недвижимости, купленной в ипотеку, постановление 373 о возврате 20 процентов за ипотеку от государства предъявляет еще и требование к самому жилищному кредиту:

это должен быть целевой займ
сроки вашей просрочки должны быть не менее 30 и не более 120 дней
с 2016 года совершенно не важно, когда у вас был заключен договор займа, чтобы претендовать на господдержку, но, конечно, не 1 день назад

Способы реструктуризации

Какими методами будет происходить реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2017 году, АИЖК и вашего банка? Что они предлагают?

Способы:

изменение валюты ипотеки, с иностранной на отечественную валюту (ни в коем случае не наоборот)
снизить ежемесячный платеж на срок до 12 месяцев, размер которого в сумме должен уменьшиться на размер гос помощи
отменить ежемесячный платеж до тех пор, пока не израсходуется сумма гос помощи
прощение комиссий за реструктуризацию ипотеки от банка на сумму помощи
прощение штрафов на сумму гос поддержки
увеличение срока кредитования, изменение ежемесячного платежа, и если из-за этих манипуляций получается выгода до 600 000 рублей, то такой способ тоже применяется (подобная реструктуризация редко ведет к какой-то выгоде, однако все банки применяют именно такую схему)

Процесс

ВНИМАНИЕ!
Государство с помощью АИЖК и с помощью субсидирования АИЖК в интересах выполнения данной гос программы в 2015 году оплачивало вместо заемщика, которому одобрена помощь, кредитору (банку) до 50% от его убытка (или максимально до 200 000 рублей) из общего, выделенного на эти цели, бюджета. Остальные 50% установленного размера помощи должен был взять на себя банк. Новые поправки в закон в 2016-2017 году предполагают увеличение участия государства в помощи заемщикам. Теперь будет выплачиваться 20% от стоимости ипотеки, но не более 600 000 рублей .

Теперь зная, что вы попадаете в гос программу помощи ипотечным заемщикам, вам следует сделать следующие действия:

сходить в свой банк, проконсультироваться с сотрудником (на самом деле любой банк попадает под действие этой программы, поэтому если сотрудники делают «удивленные глаза», ссылайтесь на 373 постановление)
он скажет вам, какие бумаги вам следует собрать
собираете нужные документы и пишите Заявление на реструктуризацию ипотеки с помощью государства (подается оно за 30 дней до события)
далее все документы и заявление передаются банком в АИЖК, поскольку банку все-равно, он не рассматривает вашу ситуацию, ему главное, чтобы АИЖК заплатил деньги за вас
АИЖК рассматривает вашу кандидатуру, ваши документы от 30 дней до 120 месяцев (НЕ СЛАБО!)
в течение этого периода, на практике, какие-то документы будут устаревать, и вам их придется заново переделывать и доносить, какие-то окажутся не коррекными, и вам их придется исправлять (короче, процесс одобрения очень долгий)
и только после одобрения АИЖК заплатит государственную субсидию на счета вашего банка
одновременно придется подписать новое приложение к договору займа с новыми условиями по ипотеки
и зафиксировать изменения в закладной в Росреестре
и только тогда банк каким-то образом спишет 600 000 из вашего долга

УЧТИТЕ!
При написание заявления на получение помощи государства в выплате ипотеки 2017 года, нужно в самом заявление написать, какую схему реструктуризации ипотеки вы бы предпочли, и с какой схемой согласился бы ваш банк (это нужно уточнять путем переговоров с сотрудниками). В противном случае вам сам АИЖК реструктуризирует так, как ему угодно, и далеко не всегда это будет выгодно вам.

Обычно вся процедура сейчас занимает до 6 месяцев!

Документы

Для реструктуризации понадобятся следующие документы :

заявление на реструктуризацию
паспорта всей семьи (если есть)
свидетельство о браке (если есть)
свидетельства о рождение детей (если есть)
документы, подтверждающие вашу «льготную» категорию (свидетельства об инвалидности; об участие в боевых действиях, документы подтверждающие статус ветерана; о работе в том или ином госоргане или научном заведение; свидетельства, подтверждающие опеку, иждивение и так далее)
выписка из ЕГРП
копия трудовой книжки
справка 2-НДФЛ с места работы
прочие документы, доказывающие ухудшение финансового состояния
документы из пенсионного фонда о состояние счета; документы, подтверждающие иждивение
договор займа
закладная на недвижимость
все документы от ипотечной квартиры (о собственности, договор долевого участия, кадастровый паспорт и прочее
документы об оценки квартиры
все документы о прочей недвижимости в собственности

Данный список является не полным, для каждого конкретного случая собирается свой пакет документов – лучше узнавать корректный перечень непосредственно в вашем банке, а если банк «типа» не знает, то в АИЖК.

Важным моментом является наличие нескольких фактов:

данные бумаги можно собирать долго, а с учетом требования о просрочке, максимально до 120 дней, нужно не пропустить этот срок
некоторые документы будут для вас в любом случае платными, например, справка из ЕГРП, стоимость в пределах 1500 рублей
из-за долгого рассмотрения АИЖК вашей кандидатуры на государственную программу помощи ипотечным заемщикам, некоторые документы могут устаревать, справка из ЕГРП в том числе, как итог – придется платить за нее дважды