Кредит на пополнение оборотных средств. Банк ВТБ является активным участником программ государственной поддержки малого и среднего бизнеса Кредит под оборотные средства без залога

Потребность в привлечении кредита на пополнение оборотных средств может возникнуть у любого предприятия, даже самого успешного. Кому-то требуются заемные средства для решения текущих проблем, кому-то – для расширения бизнеса или финансирования нового проекта. В любом случае, когда организация понимает, что возникла потребность в финансировании, то в первую очередь, обращается в банк.

Первый вопрос, который зададут в банке: «Зачем вам кредит?»

Цель кредитования может быть самой разной: погашение текущих обязательств, покупка партии товара, расширение бизнеса, открытие дополнительной точки продаж и многое другое.

Финансирование может потребоваться на пополнение оборотных средств в связи с сезонным увеличением продаж, расширение бизнеса, приобретения коммерческой недвижимости, оборудования, транспортных средств, любые затраты инвестиционного характера, финансированием производственного цикла, рефинансирование кредитов в других банках.

То есть, цели могут быть самыми разнообразными, поэтому четкая формулировка и понимание, зачем вам кредит, поможет построить правильный диалог с банком (см. как банк проверяет заемщика ).

Что такое кредит на пополнение оборотных средств

Получение банковского кредита для пополнения оборотного капитала позволяет решить множество проблем и увеличить прибыль предприятия без вложения собственных средств.

Однако, до принятия решения о кредитовании следует учитывать все возможные последствия и выбрать из всех предложений оптимальное по условиям.

Кредит на пополнение оборотных средств - это вид краткосрочного целевого кредитования, который предоставляется юридическим лицам, нуждающимся в дополнительном источнике финансирования производственных процессов.

Как выбрать вид кредитования, который подойдет вашей компании

Есть несколько видов кредитования, со своими плюсами и минусами.

Кредиты или кредитные линии для пополнения оборотных средств являются самыми распространенными кредитными продуктами.

Кредит на финансирование оборотного капитала предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на пополнение оборотных средств в связи с сезонным увеличением продаж, расширение бизнеса, финансирование производственного цикла, рефинансирование кредитов в других банках. Обеспечением может являться любой ликвидный залог, принадлежащий бизнесу или личное имущество собственника, а также поручительство юридических и физических лиц.

Преимуществом является возможность установления индивидуального графика платежей (что особенно актуально, если ваш бизнес имеет выраженную сезонность), а также возможность его направления, в том числе на цели финансирования оборотного капитала при открытии новых точек. В этом случае срок кредитования может быть увеличен.

При определении размера процентной ставки по такому кредиту банк также обращает внимание на залоговое обеспечение. Так, иногда банки снижают процентную ставку на 1 п.п. при залоге недвижимости.

Если бизнес предприятия носит постоянный характер, то банк оформляет возобновляемую (револьверную) кредитную линию , которую можно использовать в пределах установленного лимита в течение всего срока действия договора. Это позволяет компании оперативно управлять своей ссудной задолженность., так как проценты начисляются только на сумму фактически использованного лимита. Такой кредит также может быть обеспечен частично, с установлением индивидуального графика погашения.

Овердрафт- это краткосрочное, часто беззалоговое, кредитование в рамках лимита , направленное на финансирование текущих платежей в рамках . Овердрафт удобен в использовании - компания просто выставляет платежи в большем объеме, чем имеющиеся остатки на счете.

Основное преимущество - возможность осуществлять платежи со счета в пределах установленного лимита при фактическом отсутствии средств на счете, финансирование осуществляется банком автоматически без оформления дополнительных документов.

Отсутствие требований по залогу позволяет получить овердрафт широкому кругу клиентов. Автоматическое погашение кредита при поступлении денежных средств на расчетный счет позволяет клиенту минимизировать задолженность по овердрафту и расходы на уплату процентов.

При расчете лимита учитывается чистый среднемесячный оборот в банке, куда обратился клиент, а также частично его обороты в других банках.

Обычно срок рассмотрения кредитной заявки по овердрафту максимально короткий, так как требуется проанализировать только обороты по расчетному счету компании, и именно по этому виду кредитования требуется минимальный пакет документов.

Беззалоговый кредит - предоставляется единовременно на , инвестиционные цели, рефинансирование кредитов в других банках.

Обычно такие кредиты предоставляются на срок от 3 месяцев до 3 лет, с установлением аннуитетного ежемесячного платежа.

На что еще обратить внимание, выбирая кредит для пополнения оборотных средств

Выбирая вид кредитования и банк, кроме процентной ставки, следует обращать внимание на дополнительные факторы:

• срок кредита;
• наличие скрытых комиссий;
• условия (если это ваша цель);
• наличие и размер комиссии при досрочном погашении кредита;
• срок принятия решения;
• критерии, предъявляемые банком к обеспечению по кредиту;
• какие виды отчетности принимает банк при рассмотрении вашей заявки (кто-то работает только с официальной отчетностью, кто-то принимает также и управленческую);
• возможность составления индивидуального графика платежей;
• требования к поддержанию оборотов;
• индивидуальный подход к установлению процентной ставки.

Другие виды кредитов, которые могут быть полезны бизнесу

Помимо кредитов на пополнение оборотного капитала, в линейках кредитных продуктов у банков можно найти и другие виды кредитования, которые могут быть актуальны и востребований для компаний:

Инвестиционный кредит . Это инвестиции в развитие вашего бизнеса: приобретение коммерческой недвижимости, оборудования, транспортных средств и иного имущества, любые другие затраты инвестиционного характера.

Кредит на автомобиль - направленный на приобретение автомобиля или спецтехники, с целью использования в собственной хозяйственной деятельности предприятия.

Кредит на оборудование - в этом случае в качестве залога выступает приобретаемое имущество.

Коммерческая ипотека - приобретение коммерческой недвижимости (офисной, производственной, складской, а также земельных участков с целью использования в собственной хозяйственной деятельности).

Факторинг или лизинг - возможность без залога получить необходимые средства для расчетов.

Банковская гарантия - в пользу ваших контрагентов по коммерческим и государственным контрактам. Также если компания постоянно участвует в тендерах для различных служб (ФНС РФ, ФТС РФ, РФР РФ).

С декабря 2014 года получить банковский кредит бизнесу стало значительно сложнее, так как рубль резко подешевел и экономический кризис стал диктовать «новые правила игры». Проблема усугубляется тем, что у компаний нет залогового обеспечения под новые кредиты. Все, что подходит под требования банков, часто уже заложено. В итоге в новых кредитах банки отказывают. Кажется, что выхода из этой ситуации нет? Он есть, но не все про него знают.

Схема получения кредита без залога

Рассмотрим порядок действий на примере условной компании. Предположим, ее основной вид деятельности «Торговля продукцией». И сама она относится к субъектам малого или среднего предпринимательства. Компании надо привлечь кредит в размере 100 млн рублей, чтобы пополнить оборотные средства. Свободного залогового обеспечения она не имеет (или его вовсе нет).

Чтобы получить новый кредит, ей надо заручиться финансовой поддержкой фондов развития РФ, которая и будет залоговым обеспечением для банка.

Есть одно «но». Торговая компания не может рассчитывать на прямую гарантию АО «Корпорации МСП» в рамках нового кредита на пополнение оборотных средств (см. п. 9 «Прямая гарантия для обеспечения кредитов для неторгового сектора с целью пополнения оборотных средств»). Зато торговая компания может получить поддержку «Региональных гарантийных организаций» (РГО), а затем уже поддержку и АО «Корпорации МСП». Этот продукт называется «Прямая гарантия, выдаваемая совместно с поручительством РГО (согарантия)».

Алгоритм получения кредита без залога

Теперь посмотрим, что компании нужно сделать, чтобы реализовать описанную схему привлечения финансирования.

Шаг 1. Узнать перечень аккредитованных АО «Корпорация «МСП» региональных гарантийных организаций согласно территориальному признаку. Допустим, наша торговая компания зарегистрирована в Москве. Тогда ей надо обратиться за поддержкой в Некоммерческую организацию «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» (учреждено 13.03.2006 на основании постановления Правительства Москвы от 17.01.2006 №35-ПП). Согласно положению ЦБ РФ, поручительство Фонда признается обеспечением II категории качества, что позволяет приравнивать его к таким ликвидным видам залогового обеспечения, как ценные бумаги, недвижимость, оборудование и товарная продукция (см. ниже «Кому «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» выдает поручительство»).

Шаг 2. Подать заявку и полный пакет документов в банк-партнер «Корпорации МСП»/РГО с условием предоставления гарантии «Корпорации МСП» и/или РГО в качестве залога.

Шаг 3. Получить предварительное одобрение кредита от банка-партнера.

Шаг 4. Обратиться через банк-партнер за предоставлением гарантии. Взаимодействие с «Корпорацией МСП» и/или РГО по вопросу получения гарантии осуществляет банк-партнер. Комплект документов для получения гарантии аналогичен комплекту документов для получения кредита (дополнительные документы от субъекта МСП не запрашиваются).

Шаг 5. Получить кредит в банке-партнере после предоставления гарантии.

Для торговых компаний «Фонд содействия кредитования малого бизнеса Москвы» предусматривает поручительство до 45 млн рублей. Часто компании стремятся получить максимально возможную поддержку РГО, тем самым лишая себя этого инструмента в будущем.

Так, если торговая компания получит поддержку РГО в полном объеме, она не сможет в дальнейшем получить новый кредит по схеме: РГО (гарант) + «Корпорация МСП» (согарант). Поэтому настоятельно рекомендуем получать поддержку РГО в МИНИМАЛЬНО возможном объеме (зависит от запрашиваемой суммы кредита). А остальную необходимую поддержку для получения кредита получить в «Корпорации МСП».

Пример. В «Фонд содействия кредитования малого бизнеса Москвы» подать заявку на 10 млн рублей, а в «Корпорацию МСП» на 60 млн рублей. При этом в «Фонде содействия кредитования малого бизнеса Москвы» у компании еще останется возможность получить поддержку на 35 млн рублей, если возникнет новая потребность в привлечении заемных средств, например, в другом банке.

Все виды банковских кредитных продуктов, которые предназначены для юридических лиц, можно разделить на две категории: инвестиционные кредитные продукты и кредиты на пополнение и кредитование оборотных средств . Однако получить кредит на оборотные средства проще, чем инвестиционный. В связи с этим кредит на пополнение оборотных средств является одним из стандартных кредитных продуктов, который пользуется огромной популярностью.

Данный вид кредита очень востребован торговыми предприятиями, которые за счет внедрения в оборот дополнительных средств могут умножить объем продаж, а в результате и прибыль. такой вид кредита можно почти в каждом банке, каждый из них имеет уникальные предложения для юридических лиц.

Но в то же время не все так просто. Для большинства не является секретом то, что финансовую помощь стремятся получить все. Ведь больше средств, вложенных в дело, принесут больший доход. Предприятия с охотой прибегают к оформлению кредита. Да и банки, невзирая на экономические проблемы, стремятся осуществлять , поскольку проценты приносят им большие доходы.

Однако такими кредитами пользуются только 16% предпринимателей, хотя имеют острую нужду в них больше половины. Все дело в том, что наличествуют строгие ограничения в оценке рисков предприятия-заемщика, которые диктует регулятор - Центробанк - и не придерживаться их не можно. Эти рамки созданы в связи с острой необходимостью. Подписать договор с крупной компанией, которая не вернет долг, для банка значит не просто остаться без прибыли, а и потерять репутацию среди вкладчиков.

Следует отметить то, что банки неохотно выдают кредитные средства только что основанным “с нуля” предприятиям. Первое, чем обязательно интересуется банк - это опыт работы. Большинство банков требуют, чтобы предприятие было создано более полугода назад. Но для нормально функционирующих фирм кредит на пополнение оборотных средств весьма реальная перспектива. Если у предприятия имеется недвижимость, основные средства и еще какая-либо собственность на балансе, солидный срок работы на рынке, неплохие финансовые показатели, можно считать такую фирму почетным заемщиком.

Следует отметить, сумму денежных средств, на которую может рассчитывать предприятие. Минимальная на пополнение оборотных средств равна ежемесячной сумме оборота предприятия, а максимальная - квартальной.

Оформляя кредит нужно быть готовым за него платить. Однако и брать его нужно, осуществив тщательный расчет. Кредит на оборотные средства обычно выдают сроком на год, в виде кредитной линии. Наличествует и разовый кредит на оборотные средства.

Следует отметить такой вид кредита, как - это кредит , который позволяет клиенту оплачивать счета сверх остатка финансовых средств на расчетном счете. Потом все средства, которые поступают на этот расчетный счет, используются на погашение кредита.

Кредит на пополнение оборотных средств предприятия без предоставления залога пользуется немалым спросом. Такие займы можно получить во многих популярных банках нашей страны (топ-100 можно посмотреть ).

Данное кредитование направлено на следующие цели:

• Приобретение сезонных материалов.
• Восполнение недостатков своих оборотных средств.
• Опосредование платежного оборота.

Кратковременное кредитование для увеличения оборотного капитала – основа бизнеса, которая обеспечивает успешное функционирование дела.

Сегодня можно взять от 300 тысяч до 100 млн за один раз или оформить кредитную линию. Средняя процентная ставка составляет 9%. Ссуда выдается в российских рублях и валюте. Срок – от 12 до 36 месяцев.

Это условие предоставляется в большинстве банков, но в некоторых кредитно-финансовых организациях они могут существенно отличаться. Есть кредиторы, которые дают отсрочку по оплате основного долга на 3 и более месяцев.

Среди основных требований к заемщику:

• Гражданство РФ.
• Отсутствие задолженности по другим кредитам.
• Стабильное развитие бизнеса, открытого более полугода назад.
• За оформление ссуды некоторые кредиторы требуют оплаты комиссии.

Преимущества таких программ:

• Индивидуальный график погашения, который составляется банковским сотрудником с учетом сезонности бизнеса.
• Возможность досрочно погасить ссуду без штрафов.
• Быстрое оформление заявки, если с документами полный порядок.

Нужно правильно оценить свои силы и возможности оплатить всю задолженность, иначе могут возникнуть большие проблемы.

При выборе банка и вида кредита, помимо ставки, нужно обратить внимание на:

• Срок займа.
• Наличие комиссий и их размер.
• Условия досрочного погашения.
• Период, в течение которого принимается решение.
• Требование к обеспечению.
• Какие нужны виды отчетности.
• Возможность составления индивидуального графика выплат.
• Требования к поддержанию оборотов компании.
• Процентная ставка на индивидуальных условиях.

О том, какой банк лучше выбрать для открытия бизнеса, читайте .

Бизнесу могут быть полезны и другие виды банковских кредитов:

• Инвестиционный: приобретение коммерческого недвижимого имущества, транспортного средства, оборудования, иные затраты, связанные с инвестициями.
• Кредит на авто или спецтехнику для использования в деятельности предприятия.
• Кредит на оборудование под его залог.
• Коммерческая ипотека (на недвижимость: офисную, складскую, производственную, а также земельные участки).

Получить кредит на пополнение оборотных средств можно в следующих кредитно-финансовых организациях:

• Уралсиб и другие.

Займы на пополнение оборотных накоплений можно получить не только в банке, но и у физических или юридических лиц (подробности о кредитовании у частных инвесторов читайте ).

Такие кредиторы более лояльны к бизнесменам и менее пристально рассматривают сам бизнес, поэтому можно рассчитывать практически на стопроцентное одобрение. Также предусмотрены более низкие, чем по банковским кредитам, процентные ставки.

Но есть и минусы. Один из них – риск связаться с малоизвестным лицом. Кредитование в банковском учреждении, имеющем хорошую репутацию и многочисленные отзывы, более надежно. Ссуда у частных займодателей возможна на сумму до 3 миллионов рублей, а срок – 1-12 месяцев, процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Потребуется поручительство других собственников бизнеса и документы о том, что компания осуществляет деятельность более полугода. Деньги можно взять на расчет с контрагентами, приобретение товаров, открытие новых филиалов, закупку оборудования, материалов.

Кредит на пополнение оборотных средств пополнит оборотный капитал, позволит оплатить текущую деятельность, расходы. Часто такие кредиты берутся на короткое время, чтобы обеспечить бесперебойную работу компании, закрыть вопрос ликвидности.

Ниже мы собрали предложения от ведущих банков.

Важное замечание: чаще всего процент займа не указывается, но даже там, где он обозначен, стоит учитывать что реальный процент будет индивидуальным.

Сбербанк

Бизнес-Оборот.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств, осуществление текущих расходов.

Сумма кредита от 150 000 рублей.

Срок кредита от 1 до 48 месяцев.

Процентная ставка от 11%.

Экспресс-Овердрафт.
Цель кредитования:

— погашение задолженности по кредитам банков;

— выдача займов третьим лицам и погашение задолженности по займам;

— приобретение любых ценных бумаг, погашение собственных векселей и векселей третьих лиц;

— приобретение долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.

Сумма кредита от 50 000 до 2 500 000 рублей.

Срок кредита до 360 календарных дней.

Процентная ставка 14,5%.

Экспресс-Овердрафт.
Цель кредитования: получение денежных средств при их недостатке на счете для осуществления расходных операций.

Сумма кредита от 100 000 до 17 000 000 рублей.

Срок кредита до 12 месяцев

Процентная ставка от 12%.

Бизнес-Контракт.
Цель кредитования: профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение государственных и экспортных контрактов, контрактов внутреннего рынка.

Сумма кредита от 500 000 до 200 000 000 рублей.

Срок кредита от 1 до 36 месяцев.

Процентная ставка от 11%.

Кредит Доверие.
Цель кредитования:

— развитие бизнеса;

— погашение кредитов в сторонних банках.

Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей.

Процентная ставка от 16%.

Кредит Доверие.
Цель кредитования: на любые цели.

Сумма кредита:

— с залогом от 500 000 рублей;

— без залога от 80 000 до 3 000 000 рублей.

Срок кредита от 3 до 36 месяцев.

Процентная ставка:

— с залогом от 12%;

— без залога от 15,5%.

Экспресс под залог.
Цель кредитования: развитие бизнеса.

Сумма кредита: от 300 000 до 5 000 000 рублей.

Срок кредита до 3 лет.

Процентная ставка от 15,5%.

ВТБ

Овердрафт.
Цель кредитования: быстрое получение средств для покрытия кассового разрыва.

Срок кредита до 24 месяцев.

Процентная ставка от 11,5%.

Оборотное кредитование.

Сумма кредита: до 150 000 000 рублей.

Срок кредита до 36 месяцев.

Процентная ставка от 10,5%.

Кредитование для участия в электронном аукционе.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов.

Сумма кредита до 35 000 000 рублей.

Срок кредита до 12 месяцев.

Процентная ставка от 12%.

Альфа-банк

Кредит для бизнеса.

Цель кредитования: пополнение оборотных средств; приобретение, ремонт и реконструкция основных средств.

Сумма кредита от 300 000 до 10 000 000 рублей.

Процентная ставка от 14% до 17%.

ЮниКредит Банк

Кредит на финансирование оборотного капитала.

Цель кредитования: пополнение оборотных средств в связи с сезонным увеличением продаж, расширением бизнеса, финансированием производственного цикла.

Сумма кредита от 500 000 до 73 000 000 рублей.

Срок кредита от 3 до 60 месяцев.

Промсвязьбанк

Бизнес кредит.

Цель кредитования: покупка автотранспорта или оборудования, ремонт офисных или производственных помещений, пополнение оборотных средств, либо приобретение недвижимости.

Сумма кредита от 3 000 000 до 250 000 000 рублей.

Срок кредита до 180 месяцев.

Открытие

Кредит для бизнеса.

Цель кредитования: пополнение оборотных средств.

Сумма кредита от 300 000 рублей.

Срок кредита от 6 до 60 месяцев.

Процентная ставка от 9%.

РоссельхозБанк

Оборотный стандарт.

Сумма кредита не ограничена, определяется с учетом финансового состояния заемщика.

Срок кредитования до 2 лет.

Процентная ставка зависит от срока кредитования и структуры обеспечения.

Кредитный продукт Овердрафт.
Цель кредита: покрытие кассовых разрывов.

Сумма кредита до 50% от величины чистых кредитовых оборотов по счету.

Процентная ставка зависит от срока кредитования.

Микро овердрафт.
Цель кредитования: покрытие кассовых разрывов.

Минимальная сумма кредита 300 000 рублей.

Срок кредитования до 12 месяцев.

Процентная ставка зависит от сроков кредитования.

Микро.
Цель кредитования: закупка товарно-материальных ценностей, оплата арендных платежей.

Сумма кредита от 100 000 до 4 000 000 рублей.

Срок кредитования до 36 месяцев.

Процентная ставка зависит от сроков кредитования и структуры обеспечения.

Кредиты на текущие цели.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств, в том числе закупка товарно-материальных ценностей, товаров для использования их в собственной производственной деятельности и/или в целях реализации; оплату работ, услуг, налогов и сборов.

Сумма кредита не ограничена, зависит от финансового состояния заемщика.

Срок кредитования до 2-х лет.

Процентная ставка зависит от срока кредитования.

Кредит на пополнение оборотных средств: условия, суммы, банки

Кредит на пополнение оборотных средств создан специально для оказания помощи малому и среднему бизнесу, чтобы не сворачивать свое дело из-за финансовых трудностей. Также такой кредит способен помочь в увеличении и расширении бизнеса. Финансовые средства предоставляются на такие цели, как, например, открытие новой торговой точки или для закупки запаса товара.

Сумма кредита может быть очень различной. Небольшому бизнесу будет достаточно и ста пятидесяти тысяч, но порой необходимая сумма составляет и несколько миллионов. Можно указать любой размер кредита. Конечное слово останется за банком. Чем больше и стабильнее доход фирмы, тем выше вероятность одобрения максимальной суммы.

Требования к заёмщикам во всех банках, предоставляющим такой кредит, довольно строги, но примерно одинаковы. Скорее всего, банк попросит предъявить учредительные документы, финансовую отчетность и документы, подтверждающие легальность бизнеса. Кроме того, обычно требуется наличие поручителя и предоставление залога. Срок кредита и способы его погашения обговариваются с банком отдельно.