Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением. Как получить ипотеку с государственной поддержкой

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.

В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности - потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Суть процедуры - не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.

Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.

Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.

Порядок проведения реструктуризации

Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.

Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:

между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.

Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.

Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний - .

После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.

Условия и требования к ипотечному жилью

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт -18 кв.м. на человека).

Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:

общая площадь жилища - 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.

Необходимые документы

Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:

личные документы заемщика - копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
касающиеся ипотечного кредита - копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
на ипотечную квартиру - технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).

Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.

Способы реструктуризации ипотеки

Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.

Пролонгация

По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.

Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.

Досрочное погашение

Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.

Вернуть деньги можно двумя способами:

погасить остаток долга полностью;
выплатить лишь часть займа.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.

Кредитные каникулы

Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.

Законный способ не платить ипотеку полгода.

Государственная программа реструктуризации ипотеки

Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.

Кто может получить помощь от государства?

Правом на оформление льготы обладают:

граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
ветераны боевых действий;
лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.

Получить государственную поддержку можно, если:

среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.

На какую сумму можно рассчитывать?

В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:

20 %

Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать - 600 тыс. руб.

30 %

Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации - 1,5 млн. руб.

Финансовая помощь ипотечникам от государства - от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:

отсрочка по уплате основного долга или процентов;
увеличение периода кредитования;
изменение валюты кредита.

Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка , не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:

паспорт с указанием места регистрации;
если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
документы на залоговое жилье;
сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
банковские реквизиты.

Реструктуризация ипотеки в «ВТБ-24»

Банк «ВТБ-24» предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку. Она зависит от стоимости жилья и остатка долга по кредиту.

Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка - 10%, размер займа - до 30 млн. руб.

Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:

по форме 2-НДФЛ;
по форме банка;
в свободном виде.

Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка , после чего с вами свяжется специалист.

Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей. В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.

Альфа-Банк: Супер предложение! Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-банка!

Выпуск карты бесплатно
+Кредитный лимит до 300 000 руб.
+100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
+0% по кредиту на перевод и на любые покупки в течение 100 дней
+0% комиссии на снятие наличных
+Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте. >>Полные условия по карте

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Реструктуризация ипотечного кредита - это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
Пролонгация - увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Официальный сайт АИЖК находится по адресу Дом.РФ

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
родителям или официальным опекунам детей-инвалидов ;
лицам, имеющим ограниченные возможности;
господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) . Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум - 600 тыс.руб.);
снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Требования к жилью, купленному в ипотеку

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

жильё быть отремонтированным;
запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной - 65 кв.м, трёхкомнатной - 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).

Пакет документов, необходимых для реструктуризации

Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

Паспорт, заявление и анкета;
Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
Данные из домовой книги;
Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

предоставление кредитных каникул : в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
корректировка графика платежей;
перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
в случае «валютной ипотеки» - возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.

Преимущества

В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Недостатки

Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.

Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.

Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.

В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Ипотечное кредитование является единственной возможностью приобрести собственное жилье для многих россиян.

Однако, в условиях финансового кризиса, справляться с долговой нагрузкой становится все труднее. Как правильно вести себя в подобной ситуации, чтобы сохранить и репутацию, и жилую площадь?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

Это быстро и бесплатно !

Что такое реструктуризация ипотеки, и в чем преимущества данной процедуры?

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, в большинстве случаев под залог приобретаемой недвижимости. Весьма сложно предугадать все возможные риски на много лет вперед и просчитать собственные возможности, ведь жизнь вносит свои коррективы в эти расчеты. Как быть заемщикам, не способным оплачивать ипотеку в установленных объемах?

Здесь на помощь россиянам приходит реструктуризация ипотечных займов. Данная программа предусмотрена для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и утративших возможность оплачивать кредит по установленному ранее графику.

Основная цель реструктуризации – пересмотр и изменение каких-либо условий кредитного договора, что позволит заемщику и далее справляться с долговыми обязательствами.

Результатом процедуры становится уменьшение ежемесячного платежа, за счет:

Увеличения сроков кредитования. Продление кредитного договора еще на несколько лет может существенно сократить размер ежемесячного платежа.

Снижение процентной ставки позволит уменьшить не только ежемесячный платеж, но и переплату по кредиту в целом. Если в условиях вышеприведенного примера ставка по кредиту изменится с 14,7% на 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 10042,97р., таким образом, в год заемщик экономит (11165,19-10042,97)*12=13466р.64коп.
Изменение валюты кредитования. Плавающие курсы иностранных валют ощутимо сказываются на долговых обязательствах заемщика, оформившего валютную ипотеку.

Кредитные каникулы. В условиях данной программы кредитор предоставляет заемщику отсрочку, ежемесячный платеж в этот промежуток времени сокращается на 50%. Такая «передышка» является шансом для заемщика поправить свое материальное положение и восстановить платежеспособность. Все недоплаты при этом раскидываются на оставшийся кредитный период.

Реструктуризация не освобождает полностью от долговых обязательств, но плюсы ее очевидны:

Кредитная история заемщика остается положительной.
Ипотека выплачивается на более гибких и лояльных условиях.
За заемщиком сохраняется жилье и права собственника.

Реструктуризация ипотечного займа является индивидуальным соглашением, доступным не всем желающим. Проводится данная процедура на определенных условиях:

Ухудшение материального положения заемщика должно быть документально подтвержденным.
Причины понижения достатка: объективные, достоверные и уважительные (потеря трудоспособности или рабочего места, серьезное заболевание и дорогостоящее лечение, смерть близкого родственника, понижение заработной платы и т.д.)
Отсутствие просроченных платежей, положительная кредитная история.

На лояльное отношение кредиторов и реструктуризацию ипотечного займа вправе рассчитывать граждане РФ, являющиеся:

Родителями либо опекунами несовершеннолетних детей или ребенка - инвалида.
Лицами с инвалидностью.
Многодетными родителями.
Участниками или ветеранами боевых действий.
Физическими или юридическими лицами, доказавшими критическое снижение доходов по причинам, не зависящим от них.

Типы реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

Отсрочка на два года , в течение которых необходимо гасить лишь проценты по кредиту.
Пролонгация (увеличение срока кредитования на срок от трех до десяти лет, максимальный срок кредитования - 35 лет).
Индивидуальный график погашения . Такая схема идеально подходит людям, занятым на сезонных работах.
Поквартальная уплата процентов . При этом ежемесячный платеж уменьшается и рассчитывается на погашение основного долга, но в конце каждого квартала требуется оплатить набежавшие проценты одной суммой.
Кредитные каникулы и изменение процентной ставки . Эти типы реструктуризации предоставляются в Сбербанке в индивидуальном порядке.

Заемщик может отдавать предпочтение какому-либо типу реструктуризации, однако окончательное решение по данному вопросу принимает кредитор. Ситуации, когда банк вовсе отказывает в процедуре заемщику, тоже встречаются довольно часто.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Определенные категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, могут рассчитывать и на поддержку государства. С этой целью было создано АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Реструктуризация ипотеки в рамках данной программы основана на постановлении правительства РФ от 7/12/2015г и доступна:

Родителям одного или более несовершеннолетних детей.
Инвалидам, родителям либо опекунам детей - инвалидов.
Ветеранам боевых действий.

Данная программа предлагает заемщику на выбор одну из четырех возможных форм помощи:

Уменьшить сумму основного долга на 10% от остатка (не более чем на 600 000р.)
Понизить процентную ставку до 12%.
Получить отсрочку по выплатам задолженности до полутора лет.
Изменить валюту займа на российские рубли.

Упрощая условия для заемщиков, кредиторы несут определенные затраты, которые возмещаются за счет государства. Поэтому перед оформлением процедуры, следует уточнить, является ли конкретный банк участником программы государственной реструктуризации. На сегодняшний день 72 организации стали партнерами АИЖК.

Ипотечное жилье так же должно соответствовать ряду требований:

Относиться к эконом-классу, элитные апартаменты под данную программу не попадают.
Квадратура в зависимости от количества жилых комнат не должна превышать: для 1-комнатной квартиры 45кв.м., 2-комнатной 65 кв.м., 3-комнатной 85кв.м.

Данные ограничения не распространяются на многодетные семьи. Еще одним условием, обязательным для всех претендентов, является дата заключения ипотечного договора, с момента которой до реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Процесс оформления состоит из четырех несложных шагов, должнику необходимо:

Обратиться в банк, где оформлялась ипотека. Здесь следует выяснить, возможна ли реструктуризация и каковы будут условия, после чего необходимо заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии офиса.
Собрать и представить кредитору необходимые документы:
1. для реструктуризации ипотечного кредита,
2. для получения государственной помощи через АИЖК.
Заключить с кредитным учреждением договор о реструктуризации ипотеки, перед подписанием его следует внимательно изучить, и убедиться, что новые условия более выгодны в данной ситуации.
Своевременно и аккуратно вносить платежи, в соответствии с условиями нового договора, иначе банк вправе применять штрафы и санкции, а повторная реструктуризация одного кредита допускается редко (исключением является программа государственной поддержки).

В большинстве случаев, кредиторы идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Пересмотреть условия кредитного договора выгоднее, чем оплачивать судебные издержки. Заручившись поддержкой государства, добиться реструктуризации значительно проще, но и без нее можно ощутимо снизить долговую нагрузку, хоть и временно.

Ипотека оформляется на весьма длительный срок, и для многих представляет собой единственный вариант обзавестись личной жилплощадью. При этом, даже если при заключении договора с банком платежеспособность заёмщика была стабильной, ряд независящих от него обстоятельств может это существенно изменить. Кроме того, рост курса доллара и экономическая ситуация в стране не способствуют улучшению уровня жизни россиян, а при наличии кредита и вовсе значимо усугубляют ситуацию.

Поскольку государство всячески способствует решению жилищной проблемы для населения, в 2015 году была запущена программа по реструктуризации ипотечного займа. Таким образом, правительство решило оказать поддержку лицам, утратившим платежеспособность по независящим от них причинам. При этом акцент делается на граждан, у которых возникают просрочки по платежам.

Условия реструктуризации чёткие, хотя назвать их чрезмерно строгими нельзя. Однако, несмотря на взаимную выгоду, не все банковские учреждения сотрудничают с государством и поддерживают данный проект. И всё же, возможность реструктуризации ипотеки в Сбербанке существует, и помощь действительно предоставляется.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

С чем работает Сбербанк?

Государственная программа представляет интерес для банков по той причине, что таким образом они имеют повышенные гарантии возврата своих денежных средств. Благодаря реструктуризации договора заёмщик погашает задолженность своевременно, без возникновения конфликтных ситуаций и обращений в суд.

Инициаторами реструктуризации выступают сами плательщики по кредиту, подавая соответствующее заявление в Сбербанк. Несмотря на то, что реализацией программы занимается непосредственно Агентство по ипотечному кредитованию, все заявки приходят ему только от банков. С физическими лицами структура не сотрудничает напрямую.

Предоставляется возможность реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2017 года при соблюдении определённых условий:

Ограничение лиц

Требования к претендентам на участие в льготной программе также выдвинуты и утверждены правительственным постановлением. Таким образом, подавать заявление на реструктуризацию имеет смысл лицам, имеющим российское гражданство и уровень доходов на каждого из членов семьи меньший, чем сумма двукратного прожиточного минимума. Это могут быть семьи или одинокие родители с малолетними детьми, опекуны детей-инвалидов, граждане, имеющие статус инвалидов, ветеранов боевых действий, многодетные семьи.

Если речь идёт о семье, потребуется представлять документы на каждого из её членов. Не менее важно и требование, чтобы недвижимое имущество, на которое оформлялась ипотека, находилось исключительно в пределах России.

Что же касается снижения уровня платежеспособности заёмщиков, Сбербанк будет учитывать только три последних месяца. Этот же срок берётся и при обращении плательщиков по валютному кредиту. Чтобы заявка была одобрена в кратчайшие сроки, важно заранее подготовить все документы, которые могут потребоваться, поскольку банк не ограничен временными рамками в их рассмотрении. Учитывая тот факт, что вопрос с продлением проекта неоднозначен, медлить в данном вопросе крайне нежелательно.

Государственная помощь

Реструктуризацию ипотеки 2017 с помощью государства Сбербанк осуществляет в первую очередь для тех, кто оказался в затруднительном финансовом положении не по причине своей безответственности, и тем, у кого имеются или грозят просрочки по платежам. Как известно, за них по условиям договора грозит штраф или пеня, что в дополнение к долгу тоже не мало.

Государство, активно поддерживая население в разрешении их жилищных вопросов, возложило ответственность за реструктуризацию на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое и руководит всем процессом. Ознакомиться с актуальным статусом программы можно на их официальном сайте.

Правительство утвердило несколько значимых социальных программ, направленных на помощь россиянам в получении жилья, и реструктуризация оказалась в числе наиболее эффективных и востребованных. Кроме того, в рамках проекта ипотеку можно рефинансировать, то есть получить помощь в виде погашения части задолженности за счёт бюджетных средств в сумме до шестисот тысяч рублей.

В каждом индивидуальном случае будет тщательно рассмотрена ситуация, обстоятельства, документы и предложены варианты изменения условий кредитования.

Уменьшение платежей

В рамках государственной программы по реструктуризации договора, которую поддерживает и Сбербанк, одним из вариантов упрощённых условий возвращения долга можно отметить изменения в ежемесячном взносе. Это изменение подразумевает под собой:

Продление основного договора на несколько лет, благодаря чему ежемесячный размер платежа будет меньше;
Сниженные процентные ставки, благодаря чему можно добиться меньшей переплаты по ипотеке;
Перевод валютного займа в рублёвый, чтобы регулярные взносы были стабильными и не зависели от курса доллара, который в последнее время имеет тенденцию только возрастать.

Также программа может предоставлять заёмщикам временные отсрочки в выплатах, например, по причине рождения ребёнка или длительной госпитализации. При этом, если от ежемесячных платежей человек на какое-то время и освобождается, то проценты он вносить должен все равно. Более того, срок кредита не продляется при отсрочке, а это значит, что те платежи, которые были отсрочены, будут разбросаны на оставшиеся месяцы. Иными словами, после завершения отсрочки размер регулярного взноса будет выше, чем до этого. Несмотря на такое, казалось бы, неудобство, для многих отсрочка является реальным шансом утрясти свои дела и стабилизировать финансовое положение.

Ограничения по недвижимости

Перед тем, как претендовать на участие в государственной программе, поддерживаемой Сбербанком, следует ещё раз внимательно прочесть ипотечный договор, чтобы оценить, какой из вариантов реструктуризации будет в данном случае наиболее выгодным. Также следует знать, что решение принимается, ссылаясь также на площадь жилого объекта недвижимости, о котором в данном контексте идёт речь. То есть, заёмщик получит отказ, если его квартира превышает:

45 м. кв. – однокомнатная;
65 м. кв. – двухкомнатная;
85 м. кв. – трёхкомнатная.

Ограничения не действуют разве только по отношению к многодетным семьям.

Также значение имеет время, когда заёмщик обращается в Сбербанк для реструктуризации. Он не сможет её получить, если с момента заключения основного договора прошёл год или более. Если же все условия соблюдены, жилая площадь по размеру соответствует требованиям проекта, а документы подготовлены, то помощь предоставляется без затруднений, налогообложения и государственной пошлины. Это большой плюс такого проекта, поскольку лица, которые вынуждены просить о , как правило, не располагают лишними средствами.

Как быть плательщикам?

Процесс оформления состоит из нескольких шагов:

Для уточнения деталей не обязательно идти в отделение Сбербанка. Узнать всю необходимую информацию можно, позвонив по горячей линии в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию или заполнив заявку с обратной связью на их официальном сайте.

В целом же, благодаря программе и её поддержке со стороны Сбербанка, уже более двадцати тысяч россиян решили свои финансовые затруднения, связанные с выплатой по кредиту.

Что требуется подавать?

Заёмщики Сбербанка, претендующие на участие в государственной программе реструктуризации, должны подготовить стандартный список документов, в который входят:

Сколько ждать ответа?

Когда полный перечень документов в Сбербанк будет передан ответственному сотруднику, заявка регистрируется, проверяется и передаётся Агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Сколько будет длиться проверка – законодательством не регламентировано. Это может быть как от одного месяца, так и до полугода. Соответственно, если в поданных бумагах будут какие-либо несоответствия, банк будет требовать дополнительные документы, а это напрямую влияет на время ответа и предоставление помощи.

После того, как решение примут, заёмщика вызовут в банковское отделение. При одобрении ему будет предложен к подписанию новый договор, график выплат и прочие дополнительные банковские бумаги, с которыми нужно внимательно ознакомиться.

На этом процедура не завершается. В течение от двух недель до одного месяца запрашивают закладную из архива, после чего с новыми документами вносятся изменения в юстиции.

Государственная программа, реализуемая с помощью Сбербанка, не лишена недостатков. В их число входит необходимость подготавливать весьма обширный список бумаг, не регламентированные сроки их рассмотрения, отсутствие утверждённых причин для отказа (то есть, причину могут вовсе не озвучивать и не разъяснять), а также не возвращение затраченных на сбор документов средств, если последует отказ.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).