«Сбербанк» назвал десять основных действий, за которые блокируют банковские карты и счета. Заблокировали расчетный счет в Сбербанке — что делать За что сбербанк блокирует счета

Однажды Виктор Петрович пришел в банк, чтобы снять деньги на хознужды и зарплату менеджерам, и узнал, что счет заблокирован. Причину не назвали, деньги не выдали и даже платежки за аренду не провели.

Впереди было четыре выходных. Менеджеры остались без зарплаты перед праздниками, у арендодателя пришлось просить отсрочку, а интернет-магазин перестал работать из-за неоплаченного хостинга.

Виктор Петрович — индивидуальный предприниматель. Он открыл счет в Большом и Солидном Банке и каждый месяц получает от клиентов примерно 500 тысяч рублей. Почти всю сумму Виктор Петрович снимает наличными, чтобы рассчитаться с менеджерами, поставщиками и оплатить аренду. Остаток он кладет на личную карту и оплачивает продукты, канцтовары и бензин. Налоги он тоже переводит с личной карты — там настроен автоплатеж и заполнены реквизиты.

Виктора Петровича никто не предупредил о блокировке счета. Ему не звонили из службы финмониторинга и не спрашивали, куда он тратит наличные. На выяснение причин и проверку документов ушло 10 рабочих дней. Две недели без расчетного счета и наличных — это катастрофа для бизнеса.

На месте Виктора Петровича может оказаться каждый из вас. Бухгалтер придет в банк с чековой книжкой и узнает от операциониста о блокировке. Захочет провести платежку в интернет-банке — а там сообщение о запрете расходных операций. Или вечером в пятницу директор решит снять деньги с корпоративной карты на командировочные, но не сможете этого сделать — счет заблокирован. Вас об этом даже никто не предупредит.

Почему это происходит и что делать честному предпринимателю и бухгалтерам, чтобы не остаться без расчетного счета и денег, когда они будут очень нужны? Давайте разбираться.

Почему банки блокируют счета ИП

Банки должны соблюдать федеральный закон о противодействии отмыванию денег . По этому закону они обязаны проверять операции клиентов. Это работа службы финмониторинга — специального отдела, который следит за платежами, анализирует поведение клиентов и запрашивает у них документы для проверки. Задача финмониторинга — выявлять и пресекать отмывание денег и финансирование терроризма. Если какие-то операции кажутся банку подозрительными или клиент не отвечает на запросы, финмониторинг может заблокировать счет даже без предупреждения.

Центробанк дает банкам рекомендации по проверке клиентов . Если в работе ИП найдется что-то из этого списка, счет могут заблокировать. Обычно банки делают это без предупреждения: останавливают операции по счетам, перестают выдавать наличные и закрывают удаленный доступ в интернет-банк.

Есть банки, которые заботятся о клиентах и сначала разбираются: запрашивают пояснения, просят показать документы и помогают правильно оформлять платежки. Например, в (финансовая группа «Открытие») не блокируют счета без предупреждения и не подставляют бухгалтеров.

Но такое может произойти с клиентом любого другого банка, если:

Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота

Банк не проверяет, как вы начисляете налоги. Он ориентируется на рекомендации ЦБ , в которых говорится, что подозрительные клиенты перечисляют в налоговую меньше 0,5% от оборота.

Так случилось с Виктором Петровичем. На счет ИП в Большом и Солидном Банке каждый месяц поступает 500 тыс. рублей. Предприниматель снимает эти деньги наличными, а налоги с расчетного счета не платит. Все платежи он делает с личной карты — это не запрещено законом. Получается, что у налоговой к этому ИП нет претензий, а у банка — есть.

Банк анализирует платежи за несколько месяцев и однажды блокирует расчетный счет ИП без объяснения причин. Конечно, потом предприниматель начнет разбираться, принесет в отдел финмониторинга квитанции на уплату налогов, покажет зарплатные ведомости менеджеров и докажет, что ничего не нарушал. Но потерянное время и убытки ему никто не компенсирует. Максимум — извинятся за неудобства.

Неточно описано назначение платежей

Даже если ИП сам отправляет платежку через личный кабинет, банк все равно следит — куда и за что уходят деньги с расчетного счета. Если назначение платежа вызывает подозрения, счет могут заблокировать.

Евгений продает лицензии на CRM-систему. Он получает деньги от клиентов, оставляет у себя 35% агентского вознаграждения, а разницу перечисляет разработчику по договору оферты. В каждом платежном поручении Евгений пишет одно и то же:

“Оплата по договору оферты от 02.02.2017 л/к 320517”.

Назначение платежа всегда одинаковое: разработчик распознает Евгения по номеру личного кабинета.

Через полгода такие операции кажутся Большому и Солидному Банку подозрительными, и он блокирует счет без предупреждения. У Евгения в это время на счете платежи за лицензии от пяти клиентов. Он не может перевести деньги разработчику и активировать личные кабинеты.

Банк просит оригинал договора оферты, но на обмен документами с разработчиком CRM-системы уйдет неделя. Еще неделю банк будет разбираться в платежах, и только потом разблокирует счет.

Если Евгений откроет счет в банке “Точка”, менеджер позвонит ему после первого перевода и поможет правильно оформить платежку. В назначении платежа Евгению лучше написать так:

“Оплата по договору оферты №1251 от 02.02.2017 г. за лицензию CRM-системы (личный кабинет Клиента В-0217, тариф Оптимальный, 5 сотрудников, на период с 25.02.17 до 24.02.18)”.

В каждой платежке Евгений будет указывать разные данные и при необходимости легко подтвердит законность платежа документами.

Деятельность не соответствует ОКВЭД

Иногда предприниматель указывает в документах один вид деятельности, а на самом деле занимается чем-то другим. В этом нет злого умысла: рынок диктует свое. Но некоторые банки не вникают в бизнес клиента и блокируют счета.

Алексей хотел открыть с другом автосервис и при регистрации ИП указал основной ОКВЭД 50.20.1. Бизнес с ремонтом машин не пошел, и через год Алексей выучился на оценщика недвижимости. Он не знал, что нужно внести изменения в регистрационные документы и получает на расчетный счет деньги за оценку квартир. Большой и Солидный Банк заблокирует Алексею счет без предупреждения.

Банк, который заботится о клиентах, посоветует изменить ОКВЭД и даже объяснит, как быстро и правильно все оформить. Так принято , где предпринимателям не только открывают счета, но и помогают вести бизнес. Менеджер предложит Алексею дополнить список ОКВЭД, пришлет форму заявления и расскажет, куда его отправить.

Проблемы с отчетностью и налогами

Банк заблокирует расчетный счет по требованию налоговой, если вовремя не сдать отчетность, не заплатить налоги или не предоставить документы по запросу. Иногда это происходит из-за случайной ошибки бухгалтера.

Бухгалтер Ольга Ивановна вовремя перечислила страховые взносы, но указала старый КБК. Деньги попали в налоговую, но повисли на невыясненных платежах, и у ИП образовался долг. Налоговая направила требование по адресу регистрации предпринимателя, но конверт затерялся. Через месяц предприниматель узнал о блокировке счета.

Он не смог выставить клиенту счет на оплату, потому что эти деньги сразу бы списались по требованию налоговой в счет несуществующего долга. Ольга Ивановна отправила уточняющее письмо, но деньги на нужный КБК зачислили только через 3 дня. К тому времени клиент ушел к конкурентам, а Ольга Ивановна осталась без премии.

Ошибиться может и налоговая — там тоже работают живые люди. Хорошо, если банк сразу предупреждает клиентов о таких блокировках и помогает решать проблемы. Еще лучше, если банк предотвращает такие ситуации: напоминает о сроках отправки отчетности, правильно считает налоги и сам заполняет реквизиты в платежках.

Как ИП избежать блокировки расчетного счета? Платите налоги со счета, на который приходит выручка

Минимальная сумма налогов по рекомендациям ЦБ — 0,5% от оборота. Это не значит, что можно платить 1% и все будет в порядке. Но если сумма меньше норматива ЦБ, финмониторинг обратит на это внимание. Налоги нужно считать правильно и перечислять вовремя.

Настройте автоматическое заполнение бюджетных платежей в интернет-банке, чтобы не ошибиться в реквизитах. Каждый месяц заказывайте акт сверки с налоговой и реестр сданной отчетности по каналам связи.

Снимайте меньше наличных

Если есть расходы по бизнесу, оплачивайте их с расчетного счета. Например, аренду офиса, канцтовары, бензин для машины курьера, доставку воды, ремонт компьютеров лучше оплачивать через банк.

Вместо наличных используйте для расчетов корпоративную карту. ИП могут оплачивать такой картой и канцтовары для офиса, и проезд сотрудников, и продукты в супермаркете для себя.

Храните документы на крупные покупки при оплате наличными.

Понятно описывайте назначение платежа

Указывайте в платежном поручении наименование услуги, номер договора или счета. Обменивайтесь актами с клиентами и поставщиками по почте или через интернет. Будьте готовы предоставить эти документы по запросу.

Уточните в службе финмониторинга своего банка, как лучше оформлять перевод денег контрагентам, чтобы избежать внезапной блокировки.

Зарегистрируйте правильный ОКВЭД

Проверьте, что указано в выписке из ЕГРИП. Если у вас другой бизнес, смените ОКВЭД. Если у вас несколько видов деятельности, перечислите их все в заявлении по форме Р24001 и сообщите об изменениях банку.

Проверяйте контрагентов

Используйте для проверки справочные сервисы. Данные об адресах массовой регистрации, дисквалифицированных лицах и компаниях, которые не сдают отчетность, есть на сайте налоговой . На "Клерке" есть сервис .

Некоторые банки сами находят подозрительных контрагентов и предупреждают об этом своих клиентов. Если есть вероятность проверки госорганами, вы узнаете об этом заранее и успеете подготовиться. Если вы не нарушаете закон, но не можете повлиять на контрагента — уточните в банке, как оформить сделку, чтобы она не вызвала подозрений.

Вовремя сдавайте отчетность

Подключите систему для отправки отчетности по каналам связи. Настройте уведомления о требованиях налоговой по смс. Интегрируйте интернет-банк в бухгалтерский сервис, чтобы не ошибиться в расчете выручки и авансовых платежей.

Есть банки, которые умеют работать в связке с Эльбой, Контур.Бухгалтерией, Моим Делом, Небом, 1С, Кнопкой и даже Фейсбук-ботом — например, “Точка”.

Откройте счет в правильном банке

Выберите банк, который никогда не блокирует счета без предупреждения.

Заранее предупреждает клиентов о проверках и блокировках и объясняет, как избежать неприятностей. Если такое случайно произойдет, банк вернет стоимость месячного обслуживания.

Согласно действующим нормам российского законодательства, банковская организация имеет право временно приостановить действие дебетовой или кредитной карты, если это необходимо для проверки законности финансовых операций. Но для этого нужны серьёзные основания, потому что в противном случае клиент может потребовать возмещения нанесённого ему материального ущерба. Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115–ФЗ? Не переживайте: вы всё ещё можете снять свои деньги. Главное - не терять самообладания и действовать в соответствии с установленными законом РФ правилами и инструкциями. Помните, судебная практика на вашей стороне.

Блокировка карты Сбербанка по 115–ФЗ - результат действия федеральной программы по противодействию коррупции, отмыванию доходов и финансированию террористических групп. Несмотря на то, что звучит это очень тревожно, последствий бояться нечего: если вы действительно не замешены ни в чём подобном, с деньгами ничего не случится. Скорее всего, депозит заблокировали из-за того, что служба безопасности банка обнаружила связанные с вашим счётом операции, вызвавшие у неё определённые опасения.

Поводом для блокировки карты могут быть:

Регулярные переводы на крупную сумму (от 50 000 рублей).
Поступление денежных средств со счёта ИП или юридического лица.
Разовый перевод с немедленным обналичиванием.

Порой приостановка действия счёта происходит и после простой программной ошибки. В этом случае клиенту не придётся долго ждать разблокировки или вести напряжённые переговоры с сотрудниками банка. Достаточно будет просто позвонить на горячую линию или оставить сообщение через форму обратной связи.

Последствия блокировки

В случае возникновения подозрений банк может не только заблокировать счёт, но и отказать в снятии наличных. К другим последствиям того, что Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно отнести запрет на перевыпуск карт или использование интернет-банкинга.

Самый главный вопрос, волнующий многих граждан, которые столкнулись с неожиданной блокировкой: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, можно ли открыть другую в том же отделении? К сожалению, нет. Скорее всего, сотрудник банка откажет вам в этой операции. И посоветует сначала разобраться со старым счётом, прежде чем заводить новый.

После блокировки также могут возникнуть сложности при оформлении вкладов в других финансовых организациях: российские банки непрерывно мониторят ситуацию на рынке и оперативно обмениваются информацией о подозрительных клиентах.

Что делать при блокировке по 115-ФЗ?

О временной приостановке действия карты вас известят по SMS или электронной почте. После получения сообщения следуйте инструкции:

Узнать, почему счёт заблокировали. Сделать это проще всего через телефон горячей линии. Просить помощи у операциониста в отделении Сбербанка бесполезно: уровень его должностных обязанностей ограничен, поэтому он, вероятно, ни чем не сможет помочь. На это способен, разве что, руководитель отделения или старший менеджер.
Написать заявление с просьбой о разъяснении действий финансового учреждения. Это первое, что нужно сделать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ и рассказал о том, что послужило основанием для блокировки.
Дождаться ответа банковской организации и устранить причины наложения санкций. То есть предоставить бумаги, подтверждающие законность происхождения денежных средств на депозитных счетах и экономическую оправданность последних действий. Сделать это можно как по электронной почте, так и заказным письмом с уведомлением о вручении.

Для разблокировки карты могут потребоваться любые бумаги, с помощью которых можно проверить законность происхождения денежных средств. Это могут быть как договоры купли-продажи, так и кассовые чеки, счета на оплату оказанных услуг, зарплатные листы с места работы, квитанции и долговые расписки. После получения платёжных квитанций и других документов служба безопасности Сбербанка проведёт внутреннюю проверку. И, если у сотрудников компании не возникнет к вам дополнительных вопросов, счета и карты, оформленные на ваше имя, будут разблокированы.

Когда можно снять деньги

Как снять деньги, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? К сожалению, до снятия ограничений со счёта сделать это невозможно. С заблокированной карты нельзя ни снимать наличные, ни делать переводы. Придётся ждать решения банка по вашему заявлению и действовать в соответствии с его требованиями.

Как правило, разблокировка карты после предоставления документов со стороны клиента занимает не более 7–10 рабочих дней. В исключительных случаях возможно увеличение срока до 2 недель. Важно учесть, что при закрытии счёта процедура возврата денег может длиться до 45 дней. Поэтому, если после блокировки карты вы захотите сменить банк, лучше сначала снять деньги, а уже потом писать заявление с требованием расторжения договора.

Отказ в разблокировке

Не всегда после получения платёжных документов банк снимает блокировку. Если представленные клиентом доказательства показались сотрудникам службы безопасности недостаточно убедительными, ему могут отказать в дальнейшем обслуживании. Что делать в этой ситуации? Выход один: обратиться с исковым заявлением в городской или районный суд.

Судебная практика доказывает: если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ, вы можете не только вернуть деньги, но и добиться возмещения убытков, причинённых семейному бюджету последствиями блокировки. Опираться при этом следует на тот же федеральный закон о противодействии обналичиванию.

По собственной инициативе Сбербанк может ограничивать движение денег на срок до 3 рабочих дней. Более длительная блокировка должна быть санкционирована вышестоящими надзорными органами.

Выводы

Что делать, если Сбербанк заблокировал карту по 115-ФЗ? Действовать нужно быстро и юридически грамотно. После получения SMS-сообщения направьте письменный запрос с требованием разъяснений действий банка и подготовьте документы, которые могут понадобиться для подтверждения законного происхождения денежных средств. Не бойтесь обращаться за помощью в суд. Судебная практика подтверждает: если вы действительно ничего не нарушали, закон будет на вашей стороне. Тогда суд обяжет банк не только снять блокировку, но и компенсировать убытки. К сожалению, чтобы снять деньги с заблокированной карты придется подождать минимум неделю.

С начала 2015 года идет «массовое» приостановление операций по счетам юридических лиц коммерческими учреждениями. Собственникам приходится долго доказывать, что компания не попадает под признаки «транзитной», а доходы получены далеко не преступным путем. Что должен знать Финансовый директор при «блокировке» счета и как не допустить приостановление деятельности компании рассмотрим в данной статье.

Как не попасть под обязательный контроль

Отношения граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории РФ за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулирует закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (Далее - Закон). Обязательному контролю подлежат сделки, четко указанные в п.6 Закона №115-ФЗ. На основании данного закона банки имеет право - блокировать счет (ст.3 - террористическая или экстремистская деятельность) или приостановить операции по счету (ст. п.11, ст.7). Стоит отметить, что Росфинмониторинг ведет такие списки и рассылает банкам.

Что бы Ваша компания не попала под обязательный контроль со стороны Банка и Росфинмониторинга, необходимо заранее позаботиться о покупке юридического адреса , а также придерживаться следующих рекомендаций, по наиболее актуальным критериям п.6 Закона:

Операция с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, не должна превышает 600 000 рублей (либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее) ИЛИ по данной операции должны быть предоставлены в Банк все подтверждающие документы, в т.ч. такие операции как:

снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности (Например, в Уставе организации прописан вид деятельности - оптовая торговля продуктами питания, а чек предоставлен в банк на снятие наличных для целей закупки оборудования для бурения скважин и т.д.)
покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом
приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет
получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом
обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства
внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме
операции по зачислению или переводу на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем
предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также не их получение.

В соответствии с Законом, все займы без указания величины % в назначении платежа или в сумме более 600 т.р. попадают под обязательный контроль. Если в платежном поручении клиента в назначении платежа указана % ставка, под которую предоставляется займ, то такой платеж не попадает под контроль. Срок займа и его экономическая суть не имеют значения, только ставка. Указали в назначении % - и нет вопросов к компании. Стоит отметить, что если клиент будет регулярно (ключевой признак) «упражняться» с такими операциями, даже %-ми займами, банк заинтересуется им по основаниям дополнительного контроля и уже тогда может попросить закрыть счет (блокировки применяются очень редко).

Все выше перечисленные критерии, а так же иные, указанные в п.6 Закона, являются искусственными фильтрами - сигнал регулятору. Не нужно искать в них логику. Но при этом стоит помнить, что при наличие постоянного возникновения таких факторов, да еще и без предоставления документов, Вашей компанией могут заинтересоваться в первую очередь Росфинмониторинг (выйдут с проверкой), в потом могут привлечь и прокуратуру, ОБЭП и иные соответствующие органы.

Как не попасть под дополнительный контроль

Помимо обязательного контроля со стороны Банка, существует дополнительный контроль, который проводится банком по основаниям п. 3 ст. Закона №115-ФЗ - это выявление сомнительных операций клиента. Это тот самый субъективный контроль со стороны банка по принципу «мерещится - не мерещится». Его так же контролируют Росфинмониторинг и ЦБ РФ.
…
В качестве рекомендаций, для дополнительного контроля, ЦБ РФ выпустил Письмо от 31 декабря 2014 г. N 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» и ввел признаки транзитных компаний. Рассмотрим их с комментариями и рекомендациями:

Признак	Комментарии
Зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества других резидентов со счетов, открытых в банках РФ, с последующим их списанием	Для каждой компании понятие «большое количество резидентов» индивидуально, все зависит от ее масштаба и вида деятельности. К примеру, если компания занимается строительно-монтажными работами, на ее счет ежедневно приходит выручка от 20-30 компаний, в наличии всего несколько объектов, договора «рамочные» - для банка это будет подозрительными операциями. Или на счёт компании приходят поступления от большого числа контрагентов, от всех незначительные суммы, что не характерно виду деятельности компании и т.д.	Иметь обоснование в виде частоты и количества поступлений, соответствующие виду и масштабу деятельности компании: Договора должны быть с четкими условиями оплаты и графиками исполнения работ (услуг), суммами, сроками, штрафными санкциями (как минимум с приложением спецификаций) - Письмо с описанием производственно-торгового цикла - В назначении платежа должно быть четко указана за что компания получает (отправляет) денежные средства. Большой разброс в назначении платежей (платим и за мыло, и за нефть, и за газ, и за ботинки, и за озеленение и пр) - негативный фактор для Банка.
Списание денежных средств со счета производится в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления	К сожалению с данным пунктом обстоит дело посложнее. Большинство компаний ведут расчеты день в день и редко кто держит денежные средства 2 дня на расчетном счете. Под данный признак попадает практически каждая компания. Кроме того, не понятно, как банк сможет отсортировывает за счет каких поступлений сделан платеж. Данный критерий будет принят во внимание банках с учетом вышеуказанного в совокупности.	- Банк не сможет доказать за счет каких именно поступлений сделана оплата, например, 01.01 пришло 5 м.р., 02.01 пришло 10 м.р., 03.01 осуществлен перевод 3 м.р., вопрос - за счет каких поступлений от 01 ил 02 числа? - это и есть предмет спора с банком.
Списание денежных средств со счета производится проводятся регулярно (как правило, ежедневно) или проводятся в течение длительного периода времени (как правило, не менее трех месяцев)	В данном случае такая картина может наблюдаться у торговых компаний и с большой вероятностью банк не применит к ней данный пункт. Но если регулярность поступления и списания средств будет у производственной или строительной компании, да еще и не большими суммами, то шанс попасть на блокировку счета велик. Опять же таки в совокупности вышеуказанных факторов и после полноценной проверки компании. Банк может запросить договора с контрагентами и проанализировать форму и сроки оплаты, сопоставить данный факт с видом деятельности.	- Характер деятельности должен соответствовать поступлениям (назначение платежа или периодичность поступлений) - Валюта баланса должна быть сопоставима с выручкой, за исключением факторов сезонности и специфики ведения ПБУ. Например, количество заказчиков (более 80 штук) не сопоставимо с объемом деятельности компании, при годовой выручки более 500 млн. руб. в год и наличию всего лишь 5 подрядчиков.
Деятельность клиента, в рамках которой производятся зачисления денежных средств на счет и списания денежных средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной. С используемого для указанных операций счета уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется или осуществляется в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности владельца счета	В данном случае Банк будет сопоставлять налоговую нагрузку с масштабом деятельности компании, запросит документы, подтверждающие уплату налогов за последний налоговый (отчетный) период, либо документы подтверждающие отсутствие оснований для уплаты налогов. Как правило, банк просит компанию дать объяснение отсутствию или незначительному объему, не сопоставимому с масштабом деятельности организации налоговых платежей, выплат заработной платы сотрудникам Вашей компании; арендных платежей с предоставлением копий платежных документов, подтверждающих выше перечисленные выплаты за истекший отчетный период, заверенных штампом банка, через который были осуществлены данные платежи. Большой оборот по счетам и совсем незначительные налоговые платежи, заработная плата, аренда, свет, электроэнергия, отсутствие общехозяйственных платежей (уборка офиса, вода в офис, канцелярия и пр.) - все это признаки не реальной деятельности организации.	В качестве рекомендации, можно отталкиваться от минимальной налоговой нагрузки и рентабельности, установленных ФНС нагрузка должна быть не меньше показателей, указанных на сайте ФНС http://www.nalog.ru/rn77/taxation/ reference_work/conception_vnp/ и http://www.nalog.ru/ html/nal_kontrol/ren_tov.xls Налоговые декларации по налогу на прибыль и налогу на добавленную стоимость должны быть отправлены в ФНС в соответствии с действующим законодательством - Сумма уплаченного налога должна соответствовать форме 2 или подтверждаться справкой из налоговой - Сумма уплаченного налога должна соответствовать выписки по 51 счету
Помимо документов, указанных таблице, Банк может запросить следующую информацию: - Складские остатки товара - Отзывы контрагентов - Письмо с описанием рынка и отраслевой позиции компании - Выписки (или оборотки) по сч. 51, 60, 62 и т.д.

Транзитные операции могут характеризоваться совокупностью (одновременным наличием) указанных в таблице признаков. Ключевым вопросом всех операций клиента является их экономическая целесообразность . По оценке Банка России, деятельность таких клиентов не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а соответствующие операции требуют повышенного внимания со стороны кредитных организаций в рамках финансового мониторинга по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели.

По признакам «транзита» банк самостоятельно разрабатывает план мероприятий по работе с клиентом - запросить документы в электронном или бумажном виде, выехать на место ведения бизнеса или нет, провести дополнительную проверку по службе безопасности и т.д. Чтобы банк признал клиента «транзитной» конторой и приостановил операции по счету, а в последствии попросил закрыть счет, должны быть в СОВОКУПНОСТИ признаки, о которых идет речь в статье. работает с клиентом (попросит закрыть счет).

При выявлении кредитными организациями в деятельности компаний вышеуказанных операций, Банк запросит документы на основании которых сможет сделать вывод о наличии «транзитных» операций в деятельности компании. В случае непредставления компанией запрашиваемых банком документов по истечении одного месяца после окончания налогового (отчетного) периода, в котором такие документы (сведения) были запрошены, кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции , за исключением операций по зачислению денежных средств. В случае, если клиент не предоставил документы или они не устроили банк, банк предложит закрыть расчетный счет клиента. При закрытии счета, клиент указывает на какой иной счет отправить денежные средства. Стоит отметить, что банк не обязан, а вправе отказать в выполнении распоряжения клиента. Т. е. Банк может воспользоваться этим правом, а может и не воспользоваться. Банку всегда проще договориться с клиентом полюбовно во избежание проблем, таких как судебных исков по «упущенной» выгоде из-за приостановления операций по счету. Как правило, если клиент напорист и банк чувствует, что компания может быть признана судом «не транзитной», банк предлагает клиенту самостоятельно закрыть счет, и не на этот период продолжает операции.

Когда стоит закрывать счет

В соответствии со ст.5.2. Закона, при наличии признаков «транзита» и сомнительных операций, кредитные организации вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи. Кроме того, в соответствии со ст. 11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если Ваша компания получила запрос от Банка по признакам, указанным в данной статье и Ваши документы аргументы Банк не устроили, в таком случае закрывайте счет, не дожидаясь повторных запросов. Если Банк клиент ориентированный, он достаточно быстро даст ответ на предоставленные Вами документы (в течении 3 дней). Если же Банк решил бесплатно попользоваться Вашими средства, проверка может затянуться на недели. Именно поэтому, не дожидаясь повторных запросов закрывайте счет.

Внимание - при приостановлении операций по счету, Вы не можете дать распоряжении на «возврат» денежных средств отправителю. Или несете в Банк документы или закрываете счет.

Для закрытия счета, компания пишет в банк заявление на закрытие счета. В заявлении на закрытие есть графа - остаток денег на закрываемом счете перечислить на счёт такой- то в таком- то. А если в одностороннем порядке банк закроет счет то банк запросит у компании письмо, на какой счет перечислить деньги. Никаких справок и ФНС и иных государственных органов не требуется.
В целом конторы с малым оборотом (менее 10 млн. руб. в месс.) редко когда кого интересуют.

Какие действия должен предпринять компания чтобы избежать блокировки счетов

Чтобы не попасть под признаки «транзитных» компаний или «не благонадежной» компании, осуществляющей сомнительные операции, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

Все расчеты необходимо вести по одному счету. Часто бывает, счетов у конторы 2-3 (в разных банках) и по одному счету платятся налоги, по другому идут расчёты с контрагентами, по третьему выплачивается зарплата. И бесконечные пополнения счетов (переброски денег из одного банка в другой). Главные бухгалтера очень любят так работать. Обычно и все проблемы оттуда. Им так удобнее. Разделили счета - и каждому бухгалтеру дали их обслуживать. Одна ЗП платит, другая налоги и пр. В итоге - « два ведра запросов» от банков.
Не регистрироваться по адресу массовой регистрации
Не назначать директорами компании лиц младше 22 лет или старше 60 лет
Учредитель не должен быть учредителем еще в 2-10 компания
Четко прописывать в назначение платежа суть сделки - предоплата по договору № __от ___ за товар и т.д., которая соответствует виду деятельности компании
Вести документооборот в одном месте, чтобы в случае проверки не оказалось что бухгалтер (на аутсорсе) куда то уехал, а документы у нее в конторе
Проводить любые платежи хотя бы на основании подписанных документов в скане
Место фактическое нахождение должно соответствовать указанному в Уставе
Наличие «живого» стационарного телефона - по которому кто то отвечает.
Руководители должны быть на связи
Уплата налога должна быть не менее средней нагрузки по отрасли
Должна быть уплата зп не менее 10 т.р. с отчислением налогов (по расчетному счету) в соответствии с представленным в банк штатным расписанием
В штате должны быть еще сотрудники помимо генерального директора, если компания не относится к малому бизнесу (годовая выручка более 400 т.р.)
Отсутствие у компании собственных или арендованных производственных, офисных, торговых, складских площадей, необходимых для ведения бизнеса

Разместили текст письма в банк и прокуратуру на случай, если банк начинает злоупотреблять 115-ФЗ.

Пришлось столкнуться с нелепой ситуацией, уже не первый раз. В рамках изображения бурной «антиотмывочной» деятельности, Сбер, прикрываясь 115-ФЗ, умудрился заблокировать не только счет ИП, но и личный счет директора как физлица, открытый в том же банке.

В данном случае, оба счета были заблокированы без объяснения причин, с устным объяснением «по подозрению в нарушении индивидуальным предпринимателем 115-ФЗ и возможной сомнительности сделки» .

Клиент составил грозную «телегу» в банк, с копией в прокуратуру. На личном опыте проверено, что банк лучше шевелится, когда его начинают тормошить «сверху».

Текст был таков:

« Банком «Сбербанк» были нарушены следующие положения законодательства:

1. Положения статьи 858 ГК РФ — «ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом » — без решения суда и в отсутствии в отношении меня исполнительного производства;

2. В данном случае, Банком ограничено мое право на распоряжение моими же денежными средствами через систему дистанционного банковского обслуживания, несмотря на то, что с моих счетов ежемесячно, в полном объеме (согласно тарифам Банка) и в безакцептном порядке выплачивается вознаграждение Банку за обслуживание расчетного счета с использованием Интернет-технологий. Банком неправомерно отказано мне в осуществлении операций по вышеуказанным моим счетам с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. Перерасчета платы за данное обслуживание банком неправомерно не осуществлялось (статья 158 УК РФ — кража).

3. Нарушение положений пункта 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ — «гарантированное Клиенту законом право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на счете Клиента»;

4. Нарушение пункта 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 17.08.2001 (с изменениями и дополнениями) — «операции с денежными средствами... подлежат обязательному контролю в случае, если (в отношении контрагента) имеются полученные в установленном законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму ». В отношении меня, учитывая положения вышеуказанного закона, подобные сведения отсутствуют, в связи с этим, банк не вправе ограничивать мои права распоряжения моими же денежными средствами. Таким образом, имеет место в мой адрес клевета — статья 128.1. УК РФ ;

5. Нарушение положений 115-ФЗ , предусматривающих только «Отказ в совершении сомнительных операций» (пункт 11 статья 7 данного Закона), а не ограничение моих прав пользования счетами.

Кроме того, до ограничения моих прав пользования счетом (приостановление проведения операций по счетам) Банк не запрашивал у меня никаких документов по проводимым по данному счету операциям.

Таким образом, также имеет место статья 10 ГК РФ — «злоупотребление правом», статья 285 УК РФ — «злоупотребление должностными полномочиями» и статья 330 УК РФ «самоуправство» — самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку, совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред.

6. Таким образом, не запрашивая у меня какие-либо подтверждающие операции по счетам документы, банк неправомерно отнес все операции по моим счетам к разряду сомнительных;

7. Нарушение Банком положений ЦБ РФ — «банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству РФ» (Инструкция ЦБ РФ № 28-и от 14.09.2006, в редакции Указаний Банка России от 25.11.2009 № 2342-У, от 28.08.2012 № 2868-У и др.) ;

8. Нарушение Банком положений статьи 16 Закона РФ О защите прав потребителей (а ИП не является юридическим лицом и относится к потребителям) № 2300-01 от 07.02.1992 (с изменениями и дополнениями, в частности, в редакции от 03.07.2016) — «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными»;

9. Учитывая то, что, согласно тарифам Банка, за операции, осуществляемые с использованием «бумажных технологий» размер платы значительно превышает плату за операции, осуществляемые с использованием Интернет-технологий, имеет место умышленное ограничение Банком моих прав — статья 163 Уголовного кодекса РФ (вымогательство) .

Учитывая вышеизложенное, требую:

1.Незамедлительно разобраться в правомерности действий сотрудников Банка;

2. В течение трех дней с момента получения данного обращения снять все ограничения по моим счетам;

3. Осуществить перерасчет ежемесячных и ежегодных комиссий банка и предоставить мне подробный расчет.

В противном случае, данный вопрос будет решаться в судебном порядке».

Сразу предупреждаю: решение этой проблемы редко бывает быстрым, но решать ее надо, иначе блокировка может тянуться до бесконечности, провоцируя вопросы от товарищей из финмониторинга и более ответственных организаций.

Что такое закон № 115-ФЗ?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» . Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона - не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

временно заблокировать банковские карты клиента;
отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень . Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
действующие карты клиента останутся заблокированными;
клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, - карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту .
Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
Если вы - индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже - по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости - написать о возможном продлении сроков;
информировать о том, какое решение принято - когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции - экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту - банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

На мои счета банком наложены ограничения на основании информации, поступившей от Росфинмониторинга. Что это значит? Могу ли я получить свои деньги?

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Что за организация Росфинмониторинг?

Федеральная служба по финансовому мониторингу - орган исполнительной власти, задача которого - противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Что делать, если остались еще вопросы?

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

к сотруднику в любой офис банка;
по телефону в контактный центр;
направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.