Расторжение договора вклада. Как вернуть депозит из проблемного банка? Искать решение самому или доверить работу юристу

При заключении договора банковского вклада ни одна из сторон не может предугадать форс-мажорные ситуации, возникновение которых может вызвать необходимость досрочного расторжения соглашения. Чем грозит досрочное расторжение договора банковского вклада, и каковы его последствия расскажет эта статья.

Сроки действия договоров банковского вклада

В соответствии с положениями ГК РФ все договора банковских вкладов с точки зрения сроков можно поделить на срочные и бессрочные (или до востребования) .

Вклад до востребования, может быть расторгнут по первому требованию клиента. Срочный вклад, т.е. в котором прописан период действия соглашения, предполагает возврат вложенной суммы по окончанию определенного срока, прописанного в договоре. Поскольку доходность срочных вкладов наиболее привлекательна, то именно они пользуются повышенным спросом у населения.

Процентная ставка: что с ней происходит

Процентные ставки по договорам различны. Однако, обычно при наличии конкретного срока ставка выше, чем на вкладах до востребования.

Банки могут предлагать специальные процентные ставки, которые будут действовать при необходимости преждевременного прекращения вклада.

В договорах прописываются конкретные указания на уменьшение ставки по вкладу до минимального размера (обычно берется в расчет процентная ставка по вкладам «До востребования») при досрочном прекращении. При этом происходит пересчет процентов в соответствии с процентной ставкой на условии до востребования (от 0,1 до 0,001% годовых), независимо от того, сколько дней осталось до окончания срочного вклада. Не потерять хотя бы часть процентов первоначального договора при досрочном расторжении можно, если грамотно читать договор и выбирать банк правильно.

Соответственно отдавайте предпочтение тем вкладам и банкам, в которых, после прохождения определённого срока при досрочном расторжении соглашения, клиент получает половину от процентной ставки вклада, либо, 1/3 либо 2/3 . Обычно это долгоиграющие депозиты сроком от 12 месяцев и выше. Другими словами процентная ставка не опускается к границам ставки по вкладам «до востребования», но в среднем вдвое меньше того, что можно получить при соблюдении срока действия договора.

Говоря о процентной ставке, нельзя не упомянуть о негласном правиле кредитных организаций: чем дольше срок, тем выше процент . Оно работает и при досрочном расторжении договора. Многие банки предоставляют льготы и идут навстречу клиенту, желающему закрыть вклад раньше времени, которые напрямую зависят от срока, который денежные средства фактически пролежали в банке и от суммы. Как привило, послабления предоставляются уже с 91 дня действия договора.

Например, если вы заключили соглашение сроком на один год под 12% годовых, то при досрочном расторжении можно рассчитывать на следующие проценты:

с 91 по 181 день вы получите 6,5% годовых;
с 181 по 270 День - 8,5%;
с 270 по 361 - 9.5 % и так далее.

Процедура досрочного расторжения

Для того чтобы рассмотреть процедуру досрочного расторжения вклада необходимо обратиться как к самому договору, так и к нормам действующего законодательства.

Так в соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика . Данная норма действует в отношении всех типов вкладов физического лица. Соответственно любое условие договора, отменяющее эту норму или ограничивающее данное право, автоматически считается недействительной.

С одной стороны, у вкладчика есть право закрыть вклад в любое время, с другой, у банка имеется право «наказать» вкладчика снижением процентной ставки. И это также законно (п. 3 ст. 837).

Очень часто, при досрочного изъятия вклада банки вводят скрытые комиссии.

Если вы решили закрыть вклад раньше срока , то необходимо сообщить об этом в банк через менеджера по телефону или посетив кредитное учреждение лично. Сделать это необходимо заблаговременно. Особенно если сумма вклада существенная. Оптимальным вариантом станет предоставление письменного заявления о закрытии вклада за 2-3 рабочих дня до предполагаемой даты расторжения договора . Один экземпляр заявления предоставляете в банк, на втором, который остается у клиента, ставят отметку о получении. Заявление с подписью и датой станет главным орудием при судебном разбирательстве, если банк не захочет отдавать вклад или обманет вас с процентами.

Банк обязана вернуть средства в течение семи дней после получения заявления о желании расторгнуть договор вклада.

Что делать, если банк не закрывает вклад

Если банк, получивший от вас заявление, не закрывает вклад и не отдает деньги клиенту, то необходимо обратиться в две инстанции:

в Центробанк,
в суд.

В Центральный банк РФ , являющийся регулирующим органом, необходимо подать жалобу с копией заявления о досрочном прекращении договора (с подписью лица, принявшего заявление).

Стоит отметить, что отказ банка закрыть вклад и возвратить денежные средства является нарушением прав и законных интересов. Соответственно клиент может обратиться с иском в районный суд по месту жительства или по месту нахождения банка. Вместе с возвратом денежных средств клиент сможет потребовать выплату процентов и моральную компенсацию вреда .

Оптимальным вариантом считается обращение сразу в обе инстанции.

При этом обращение с иском возможно только тогда, когда банк дал официальный отказ о принудительном закрытии депозита или проигнорировал требование клиента (но получил от него соответствующее заявление).

На основании положения п.1. ст. 395 ГК РФ, если банк отказывает в выплате вклада, то на его сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами , которые клиент может получить, обратившись в суд. При этом в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ пункт 4, вкладчик имеет право потребовать сумму вклада, проценты, а также компенсацию понесенных убытков .

Последствия досрочного расторжения

Негативные последствия:

главным негативным последствием досрочного расторжения становится потеря процентов .
еще одним риском при досрочном закрытии вклада является репутационный риск клиента , т.е в этом банке к вам не будут относиться лояльно, как ранее. Свои же риски банк компенсирует всегда за счет недоплаченных клиенту процентов.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Все последствия досрочного расторжения обычно прописаны в договоре, а также в ГК РФ.

Вывод

Досрочное расторжение вклада процедура распространенная и простая. Обычно у клиентов не возникает проблем с возвратом денежных средств. Вкладчик может потерять существенную часть процентов, но может и договориться с менеджерами кредитной организации о послаблениях и льготах. Основную сумму вклада ему обязаны выдать без проблем.
Если же вы не хотите терять проценты, то необходимо внимательно изучать предлагаемые банковские продукты, досконально изучать условия договоров и не стесняясь расспрашивать менеджеров банка. Всегда помните, что в жизни возможны форс - мажорные обстоятельства, поэтому предпочтение отдайте не высоким процентам, а вкладу с возможностью досрочного расторжения на условиях сохранения процентной ставки.
При работе с недобросовестной кредитной организацией можно смело обращаться в Центробанк РФ и суд с требованием вернуть вклад, и компенсировать потери.

Кого не радует факт наличия в банке депозитного счета, на который, может и в небольших суммах, прирастают дополнительные деньги. И пусть сейчас банки предлагают такие ставки, которые едва перекрывают инфляционные процессы – для многих из нас даже небольшой депозитный счет уже становится поводом считать себя пусть начинающим, но инвестором. Правда, большинство таких счетов являются срочными, то есть с конкретным сроком действия. Наши же реалии таковы, что отложенные деньги могут потребоваться до того, как истечет этот срок.

Что говорит закон?

Даже такие взаимоотношения банков и простых граждан регулирует Гражданский Кодекс. В его второй части (гл.44) описаны все возможные варианты и сложности, которые могут возникнуть в отношениях вкладчика и банка. Определив изначально, что в такой ситуации вкладчик является стороной наименее защищенной, закон обязывает банк вернуть позаимствованные у вкладчика средства сразу же, как он того затребовал. При этом не будет иметь значения тип депозита – был он или же открывался «до востребования». Правда, последствия такого изъятия остаются полностью на совести банка, чем тот непременно воспользуется. Вариантов этих последствий будет три – вам могут отдать ваши деньги в той же сумме, в которой вы их положили в банк, могут насчитать проценты куда меньшие, чем вам изначально полагались по договору, а могут и вовсе – наложить штраф.

Сроки

Радует то, что оговорив для банков обязанности возврата средств вкладчикам по первому требованию, закон не оставил сроки исполнения этих обязательств на усмотрение банков – уж те бы непременно воспользовались такой законодательной лазейкой. Однако в 45 главе ГК предписывает банкам вполне конкретные сроки возврата депозитных средств их вкладчику – они не превышают семи дней. При этом расторгнуть депозитное соглашение вы имеете право в любое время, а деньги вам должны вернуть в срок, отсчет которого начнется с подачей вами соответствующего заявления в банк. При этом деньги, которые вам вернут, вы можете получить как наличными в банковской кассе, так и в безналичном виде путем перечисления их на счет в другом банке.

Если у вас возникла срочная необходимость в средствах, которые вы отложили, вам об этом нужно уведомить свой банк. Для этого придется посетить то его отделение, в котором вы открывали депозитный счет, и обратиться к сотрудникам банка. Впрочем, на устные обращения они обычно никак не реагируют, а еще и могут начать уговаривать вас не расторгать договор (в надежде на то, что вы передумаете). Если решение ваше твердо и окончательно, тогда пишите заявление о том, что вы желаете досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Форма этого договора может быть свободной, однако ввиду того, что в каждом банке свои порядки, стоит поинтересоваться, нет ли в вашей финансовой организации каких-то установленных внутренним порядком образцов. Заявление пишем в двух экземплярах, причем один оставляем банковским сотрудникам, а второе (с отметками о регистрации) оставляем себе. Кстати, нередко в таких случаях можно встретить стойкое нежелание сотрудников банка что-либо регистрировать или подписывать. Тогда отсылаем им свое заявление по почте – непременно запросив уведомление о его получении. К слову, если не помогло и это, всегда можно обратиться за помощью в Центробанк или прямо в суд.

«Куплю депозит со скидкой 25% или обменяю его на квартиру в Броварах». На Украинской депозитной бирже, созданной несколько месяцев назад, похожих объявлений уже более 3,5 тыс. Банковских вкладчиков, тщетно пытающихся забрать деньги со своих депозитных счетов, становится все больше: в конце 2008 года финучреждения не выдавали вклады досрочно, теперь они отказываются возвращать истекшие депозиты и деньги с текущих счетов. Особенно трудно (точнее - дорого) вытащить деньги из банка с временной администрацией. Однако клиенты и благополучных финучреждений готовы продать депозит со скидкой, лишь бы поскорее получить наличность. Контракты выяснили, как с помощью легальных и нелегальных методов вернуть деньги, застрявшие в банке.

Судебная инстанция
Самый дешевый способ вернуть деньги с депозита и текущего счета

Срок действия депозита Марии Березнюк закончился 1 марта. Она держала деньги в одном из крупных банков, ныне в этом финучреждении действует временная администрация. «Сумма вклада - $30 тыс. Даже части этих денег я до сих пор не получила», - говорит вкладчица. Дату выплаты средств и схему возврата денег сотрудники банка наотрез отказываются ей сообщить.

Продам депозит Средний дисконт по депозитам

Мария Березнюк написала заявление о возврате депозита на имя начальника отделения банка. «Заявление обязательно следует составить в двух экземплярах: один вкладчик оставляет себе, второй отдает банку. На документах должен расписаться сотрудник отделения о принятии заявления, поставить дату и печать финучреждения», - комментирует управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк. Печать банка на заявлении вкладчика обязательна - банки частенько отрицают факт получения каких-либо письменных требований от клиентов, затягивая возврат денег. Марии Березнюк пришлось отправить документ заказным письмом - сотрудники банка отказывались ставить печать на заявлении, ссылаясь на занятость руководителя, распоряжающегося печатью. При судебных разбирательствах уведомление о получении банком заказного письма заменит печать финучреждения на документе.

После получения заявления банк в течение месяца обязан его рассмотреть и ответить. По словам Марии Березнюк, срок еще не истек и банк пока не уведомил ее о своем решении. В случае если финучреждение откажется решить дело мирным путем, вкладчица намеревается обратиться в суд.

Перед подачей документов в суд вкладчику необходимо подготовить пакет таких документов:

Договор о банковском вкладе;

Квитанции о внесении денег на депозитный счет;

Заявление с требованием

вернуть деньги;

Подтверждение получения этого письма банком;

Ответ банка на письмо о досрочном возврате депозита (если таковой был).

Мария выиграет дело в суде - банки не имеют права задерживать выдачу депозитов и средств с текущих счетов, даже если в финучреждении введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов (сегодня - во всех банках с временной администрацией). Этот запрет касается не банковских вкладчиков, а исключительно лиц, выдавших финучреждению кредит. Банкиры, безусловно, уверяют в обратном, однако большинство вкладчиков выигрывают дела по возврату депозитов в судах. При этом мораторий на досрочное изъятие средств с депозитных счетов также не действует (подробнее см. «А был ли мораторий?»). Поэтому вкладчик, обратившийся в суд с требованием к банку вернуть деньги, выиграет дело.

Стоимость юридических услуг при судебных разбирательствах зависит от ранга специалиста юркомпании (рядовой юрист или партнер фирмы), известности фирмы на рынке, особенностей дела (суммы депозита, банка, в котором зависли деньги, условий депозитного договора). Например, чем больше сумма депозита, тем меньший процент комиссионных за сделку взимают посредники. В любом случае большинство юристов предпочитают смешанную схему оплаты своего труда: частично - за результат (в процентах от суммы вклада), частично - за ведение дела (то есть почасово). В среднем стоимость возврата депозита через суд в сопровождении юриста обойдется банковскому клиенту в 3–5% от суммы вклада.

Дебетные карты и взаимозачеты
Относительно недорогой способ вернуть деньги с депозита и текущего счета

Банкам даже с временными администрациями невыгодно судиться с вкладчиками - в этом случае страдает их репутация, а деньги при любых обстоятельствах придется отдавать. Поэтому часто финструктуры соглашаются возвращать депозиты вкладчикам небольшими частями, например, эмитировав дебетную карту на имя клиента. Неудобство этого варианта возврата средств для вкладчика - ограниченный доступ к сумме депозита: большинство банков разрешает снимать с карточек не более 2,5 тыс. грн в день, проблемные финучреждения и вовсе позволяют получать в банкомате всего 500–700 грн в сутки. А если приходится пользоваться банкоматами финучреждений-партнеров, клиент теряет еще и на комиссии за обналичку средств (от 2% до 5% суммы). Финструктуры, готовые расплатиться с владельцем валютного вклада и напоследок на нем заработать, предлагают зачислить деньги с депозитного счета на карточный. Для финучреждения такая операция выгодна, а вот вкладчикам - нет: банковский валютный курс при таком обмене может быть намного ниже рыночного.

Еще один вариант получения депозитных средств - перечисление денег на текущий счет клиента в другом банке. Однако и в этом случае вкладчик теряет на комиссиях за открытие счета и перечисление денег с депозита.

Фактическая бумажка Как написать заявление на возврат депозита в банке (образец)

Самый популярный метод возврата денег с банковского вклада - взаимозачет кредита и депозита. Если у вкладчика есть кредит в банке, в котором размещен депозит, он может попросить финучреждение зачесть эти средства в счет погашения ссуды. Для этого необходимо написать заявление в кредитный комитет. Погасить депозитом можно долг другого человека в этом же банке, получив от заемщика наличные деньги. Однако в этом случае вкладчик вернет не всю сумму депозита, а лишь его часть (и, разумеется, без процентов по вкладу). Банковские заемщики, желающие досрочно погасить кредит, как правило, имеют на руках лишь часть необходимой для возврата банковского долга суммы. Обычно при взаимозачете клиенты банков без временной администрации получают от заемщиков 80–95% суммы депозита, с временной администрацией - 65–70%.

- Помогу вернуть депозит

Законом о банковской деятельности взаимозачеты не запрещены и, по уверениям некоторых юристов, должны происходить даже автоматически, без участия банка. Однако финучреждение может отказать заемщику, купившему депозит, в погашении кредита посредством взаимозачета. «Прежде чем покупать депозит, лучше проконсультироваться с банковскими специалистами и заручиться их поддержкой. Еще лучше - составить трехсторонний договор с участием заемщика, вкладчика и самого банка», - говорит руководитель Украинской депозитной биржи Денис Дрозд. По его словам, зачетные схемы выгодны финучреждениям только при погашении проблемного кредита, когда заемщик возвращает ссуду не вовремя, неполными платежами. А вот перечислить депозит в счет исправно погашаемой задолженности банк может отказаться, поскольку в случае досрочного возврата ссуды финучреждение теряет проценты по кредиту.

Один из видов взаимозачета - получение вкладчиком залогового имущества, изъятого банком в счет погашения депозита. Такая операция возможна, если сумма депозита равна или превышает стоимость, например, залоговой квартиры. Впрочем, банки стараются избегать таких операций: они скорее готовы продать имущество за живые деньги, чем отдать его в счет погашения вклада.

Чувство суда Банки без временных администраций боятся судиться с вкладчиками

В принципе подготовить проведение взаимозачета - найти клиента, заинтересованного в покупке депозита, организовать сделку - вполне возможно и самостоятельно, то есть бесплатно (не считая дисконта при продаже). Взаимозачет под контролем юристов обойдется в 1–1,5% суммы вклада, общие издержки по возврату депозита - от 4% до 35–40% суммы (включая дисконт при продаже вклада). Вся процедура от подачи объявления на бирже или другом интернет-ресурсе до взаимозачета и получения вкладчиком денег занимает 1,5–2 недели.

Оплата фиктивных услуг
Самый дорогой способ возврата денег с депозита и текущего счета

Компании-посредники, официально занимающиеся взаимозачетами депозитов и кредитов, обычно используют и полулегальные, и сверхрисковые схемы возврата застрявших в банке денег. Например, владельцу текущего счета в проблемном финучреждении отказывают выдать деньги. Представитель компании-посредника - как правило, юрист, бывший банковский сотрудник, имеющий связи в банках и способный замотивировать нужных сотрудников финучреждений - предлагает перечислить деньги на счет компании-посредника за фиктивные услуги. Далее посредник, получив 100% денег со счета в проблемном банке, возвращает на другой счет заказчика оговоренную часть полученной суммы. В зависимости от суммы на текущем счете фиктивный посредник оставит у себя от 10% (более 1 млн грн) до 30% (до 500 тыс. грн) суммы текущего счета. Такая схема очень рискованна для держателя счета, поскольку высока вероятность так и не дождаться перевода части суммы от компании-посредника.

Нажмите, чтобы увеличить

Стоимость услуг посредников по возврату депозитов зависит от проблемности банка и суммы, в среднем составляя от 12–15% от суммы вклада до 40–50% (возврат вклада в Надра Банке, Проминвестбанке, Укрпромбанке стоит 30–40% суммы депозита). Одна из фирм-посредников оценивает свои услуги в 12% вклада в любом из банков (сумма депозита не превышает 100 тыс. грн) или 11% (более 100 тыс. грн). «Оплата производится исключительно после выплаты вклада, - уверяет сотрудник компании. - Если клиент вносит 1,5 тыс. грн предоплаты, стоимость услуг снижается до 9,8% для вклада до 100 тыс. грн и до 8,5% - свыше 100 тыс. грн. Остаток клиент платит после возврата своего депозита». Однако юристы не советуют давать аванс таким посредникам и вообще связываться с ними. Компания-однодневка может скрыться со всеми полученными от вкладчиков деньгами, и тогда вернуть депозит не поможет никто.

Фонд гарантирует
Как получить депозит в Фонде гарантирования вкладов, если банк обанкротился

В конце февраля 2009 года активы Фонда гарантирования вкладов физлиц составляли 3,2 млрд грн. По состоянию на 16 марта 2009 года постоянными членами Фонда являлись 179 финучреждений.

Фонд выплачивает возмещения только вкладчикам обанкротившихся банков. С 31 октября 2008-го максимальная сумма компенсации Фонда гарантирования вкладов составляет 150 тыс. грн (владельцам сгоревших депозитных счетов на сумму менее 150 тыс. грн Фонд погашает вклады полностью, более 150 тыс. грн - выплачивается максимальная сумма гарантирования). Вклады в валюте погашаются в гривне по курсу НБУ на день назначения ликвидатора банка.

Выплата начинается в течение 50 дней после принятия решения о ликвидации банка, его клиенты могут получить деньги в течение трех месяцев в банках-агентах Фонда (обычно это крупные финучреждения), после этого - в самом Фонде. Впрочем, по словам сотрудника Фонда гарантирования вкладов, с даты банкротства финструктуры до получения компенсации вкладчиком обычно проходит не менее полугода.

Чтобы получить компенсацию по вкладу, необходимо иметь при себе паспорт и его копии, справку о присвоении идентификационного кода и заявление на получение средств. Предоставлять Фонду депозитный договор нет необходимости - организация ведет собственную базу вкладчиков, не получивших свои депозиты в обанкротившихся финучреждениях.

За всю историю своего существования Фонд выплатил чуть более 500 млн грн вкладчикам таких банков, как ОЛБанк Украина, «Славянский», Наш Банк, Росток Банк, «Аллонж», Премьербанк, «Гарант». Ныне Фонд погашает компенсации клиентам Интерконтинентбанка, Киевского универсального банка, Европейского банка развития и сбережения.

А был ли мораторий?

Банки отказывают вкладчикам в досрочном возврате депозитов на основании телеграммы НБУ от 06.12.2008 (№ 22–310/946–17250), разъяснившей постановление Нацбанка № 413 от 04.12.2008. «Согласно статье 1060 Гражданского кодекса Украины, банк обязан выдать вклад либо его часть по первому требованию вкладчика», - говорит Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической компании Jurimex. По его словам, отказываясь выдавать деньги досрочно, банкиры действуют вопреки требованиям Гражданского кодекса Украины.

В постановлении НБУ № 413 и телеграмме не содержится прямого указания банкам не выдавать вклады досрочно. В абзаце 5 пункта 2 данного постановления значится: «Банки обязаны осуществлять все необходимые методы для обеспечения позитивной динамики увеличения объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) в целях недопущения досрочного возврата денег, размещенных вкладчиками». В своей телеграмме регулятор обратил внимание банкиров на то, что «постановлением № 413 (абзац 5 пункта 2) банкам запрещен досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и иные активы». «Постановление Нацбанка не содержит запрета на досрочный возврат депозитов, - считает Юрий Крайняк. - Регулятор всего лишь указал, что банки должны сделать все возможное для привлечения средств».

Юрист напоминает, что телеграмма не является нормативным документом, который может обязать финучреждения не выдавать деньги вкладчикам. При этом постановление № 413 вообще недействительно. Такой документ может вступить в силу лишь через 10 дней после его регистрации в Министерстве юстиции Украины (согласно статье 56 Закона о Национальном банке Украины), однако документ так и не был зарегистрирован в Минюсте.

Полный комплект

Набор документов, необходимых для подачи заявления в суд

1. Исковое заявление

2. Договор банковского вклада

3. Платежный документ о внесении вкладчиком денег на депозит

4. Письмо банку с требованием вернуть вклад

5. Почтовое уведомление о вручении письма банку

6. Ответ банка (если таковой был)

7. Квитанция об оплате расходов на информационно-техническое обеспечение и судебный сбор (1% от суммы иска, но не более 1700 грн)

8. Копии всех документов.

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.

Существует несколько причин, в связи с которыми необходимо вернуть вклад. Один из главных поводов – досрочный возврат вклада. А особенно актуальной в последнее время стала причина – отзыв лицензии банка.

Кроме того, может подстерегать внезапное банкротство финансового учреждение или есть нерешенные проблемы с советскими вкладами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В тех или иных случаях, а также в некоторых исключительных, важно знать все нюансы и последовательность действий в отношении возвращения депозита.

Общая информация

Требования

Два последних нестабильных года привели к тому, что около 30% учреждений финансового толка претерпели изменения структур. Почти такое же количество и вовсе покинуло финансовый рынок в связи с отзывами лицензий Центробанка. ЦБРФ пресек неправомерные действия ряда банков, но каковы теперь права их вкладчиков – вопрос остается открытым. А главное, как вернуть вклад?

В данном случае вступают в силу требования кредитора: речь идет о возвращении денежных средств вне общего порядка. Кредиторами могут являться как юридические, так и физические лица. Вклады, не превышающие установленный лимит, могут быть затребованы всеми без исключения, но с определенными оговорками.

Мера в качестве временной амнистии назначается банкам сразу же после отзыва лицензии. В этот период становится невозможным выдача средств, а также получение новых кладов.

Начало процедуры упразднения регулируется именно амнистией (органом самоуправления). До тех пор пока суд не вынес своего решения, временная амнистия разрешает действовать в рамках восстановительной политики.

Все манипуляции прослеживаются Арбитражным судом. Именно он отвечает за любую процедуру, учитывая банкротство и вынужденное упразднение финансовых учреждений. Процедура ликвидации возможна только при достаточном количестве капитала для выдачи кредиторам.

Нужные документы

Теперь следует озаботиться необходимыми документами, которые ускорят возвращение денежных средств.

Главным образом должно быть заполнено письменное обращение с указанием суммы и причины требования о возврате.

Обязательным приложением к заявлению должны предоставляться подтверждающие документы (в оригинале или заверенные нотариально копии), в том числе должны быть прикреплены банковские расчетные счета, почтовый адрес, контактный номер телефона, кроме того:

Поддержка агентства

В Российской Федерации ведет свою работу государственная корпорация именуемая . В соответствии с федеральным законом определяется статус и цель функционирования этого Агентства, закрепленная печатью РФ. Все центральные органы управления учреждения находятся в Москве.

Целью данного Агентства является обеспечение полноценной работы . Агентство занимается учетом всех финансовых учреждений, контролируя процесс поступления взносов по страхованию. Корпорация отслеживает требования вкладчиков к кредитным организациям, а также курирует процесс возвращения компенсаций по вкладам.

Агентство несет за собой право формировать претензии в отношении банков в связи с какими-либо неправомерными действиями или в случае нарушения федерального законодательства. Корпорация имеет все основания – запрашивать у банков сведения, касающихся страховых вкладов и корректном участии банка в системе.

Агентство по страхованию вкладов занимается определением порядка расчетов страховых взносов согласно статье 36 федерального законодательства

Детальная инструкция

Какими должны быть шаги:

Главным образом стоит подумать о том – может ли ваш конкретный случай подходить под страховой. Если ответ на этот вопрос утвердительный, возникает следующий – как вернуть вклад – нужно незамедлительно обратиться в банк на предмет выплаты возмещения потерь (в рамках установленного размера компенсации).
Не стоит совершать ошибку, отдавая банку оригиналы документов связанных с банковскими долгами, кроме того, не стоит прибегать к досрочному расторжению вклада. Вследствие таких действий с банка снимается ответственность по начислению процентов по вкладу, что приведет к частичной потере денег.
Если вы сталкиваетесь с проблемой затягивания выдачи депозита – нужно обратиться повторно с заявлением в банк с требованием вернуть вклад (важно: один из экземпляров заявления с входящей печатью банка следует оставить себе в качестве доказательной базы ваших манипуляций по возвращению средств). В случае отказа в выдаче – необходимо писать жалобу в Центробанк РФ.
Еще одним вынужденным действием по возврату денежных средств может стать судебное заявление, где итогом выступает оспаривание незаконных действий банка. Здесь вкладчиков можно подбодрить тем, что конфликтная ситуацию разрешается банком до суда, поскольку вероятность вкладчика – выиграть суд – стопроцентная.

Важные оговорки

Какие есть гарантии

Обычно всем вкладчикам гарантируется возврат депозитов, однако об этом нужно побеспокоиться заранее. Подавляющее большинство учреждений финансового склада состоят в ассоциации страхования вкладов.

Размещая свои средства в подобных организациях, автоматически страхуются депозиты, что при возможных упразднениях и банкротствах финансовых предприятий в обязательном порядке возвращаются вклады в полном их объеме.

Однако существуют ограничения в пределах 700 тысяч рублей . При превышении заданной суммы, вкладчик может требовать возвращение оставшихся средств через суд.

Сумма страховки

Сумма страховки банков по депозитам составляет на сегодняшний день 700 тысяч рублей . Эта сумма называется страхуемой суммой вклада.

Если же сумма вклада превышает этот установленный лимит, банк не обязан возвращать оставшуюся часть вклада. Можно попытаться отсудить эту часть. Но самым лучшим решением при открытии депозита – станет не превышение установленной суммарной планки.

Для юридических лиц

В отличие от физических лиц, денежные средства юридических лиц не попадают под стандартную систему страхования. Это влечет за собой судебные разбирательства – только таким образом возможен возврат вкладов юрлицам и исключительно на правах третьей очереди кредиторов.

Наступление этой очереди происходит после возвращения средств физическим лицам и ИП, учитываются так же те вклады, которые не были покрыты страховкой.

Судебные практики в отношении возвращения средств юридическим лицам связаны с долговременными тяжбами и имеют не очень оптимистичный характер. Возврат денежных средств крайне маловероятен, но для совершения таких попыток следует подать требовательное заявление в адрес финансового подразделения на правах кредитора.

В ходе необходимых действий юридическим лицом заполняется бланк-требование кредитора. Выдача этого документа осуществляется временной администрацией на основании предъявления всех необходимых документов.

Наибольшую вероятность возвращения вкладов имеют юр. лица с замороженными денежными средствами на счетах

Для возвращения вкладов, сделанных во временна СССР, нужно владеть корректной информацией, которая подается авторитетными информационными агентствами. Они располагают сведениями о грядущих мероприятиях финансовых учреждений в отношении «советских вкладов».

Поскольку во времена Советов люди доверяли свои средства Сбербанку СССР, таким образом, за текущей и актуальной информацией следует обращаться в Сбербанк России, где подобные выплаты происходит с некоторых пор повсеместно.

Преждевременно

Закрыть вклад возможно и в преждевременные сроки – вовсе не нужно дожидаться окончания действия договора. Даже открытый на год депозит подлежит возвращению, как через 8 месяц , так и буквально через сутки после внесения денежных средств.

Существует ряд депозитов, которые предполагают досрочное закрытие. В случае с преждевременным аннулированием других вкладов, все финансовые организации вменяют штрафные санкции, выражающиеся в понижении процента по депозитам.

Независимо от того, предусматривается ли вашим договором досрочное закрытие вклада без потерь или нет, каждый клиент банка может вернуть свои денежные средства тогда, когда ему это потребуется, даже пусть и без начисления процентов. Все, что необходимо сделать – предъявить работнику банка паспорт.

Образцы необходимых заявлений:

Однако если сумма вклада равна 500 тыс. рублей или превышает указанную сумму, а закрытие депозита совершается в небольшом отделении банка, выдача денежных средств возможна в течение 1-2 дней с момента обращения клиента в банк. Вклады суммой до 500 тыс. рублей обычно возвращаются в день обращения.