По видам кредиты делятся на. Банковский кредит. Виды кредитов организации

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

Все входящие в нее учреждения можно разделить на три группы:

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные кредитные институты.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых страна (США, Швейцария), они организованы как акционерные общества.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями:

страховые компании;

пенсионные фонды.

Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало ее созданию положили Законы «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», принятые в 1990г.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные, товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, ка правило, платности, называется кредитом .

Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков.

Основные формы кредита:

коммерческий;

банковский;

государственный;

потребительский;

международный;

лизинг–кредит.

Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят:

срочность и возвратность;

целевой характер;

материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

перераспределительную;

функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Виды кредита

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

Потребительский кредит

Автокредит

Образовательный кредит

Кредит на покупку недвижимости, ипотека

Овердрафт

Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

Задача

В таблице представлены данные о трудовых ресурсах и занятости.

Рассчитайте численность безработных и уровень безработицы:

Как отстает объем ВВП, если естественный уровень безработицы в стране составляет 5%?

Решение задачи:

Численность безработных рассчитывается путем исключения из числа рабочей силы числа занятых.

Б = 868849 – 807960 = 60889

Уровень безработицы – это отношение числа безработных к численности рабочей силы, выраженное в процентах.

Уровень безработицы =

У = 60889 * 100 / 868849 = 7 %

При решении задачи уровень безработицы составил 7%. А естественный составляет – 5%. Значит 2% прироста безработицы, является сверх ее естественного уровня.

По закону Оукена : каждый 1% прироста безработицы сверх её естественного уровня приводит к отставанию объёма ВВП на 2,5%.

Таким образом объем ВВП в стране отстает на 5%.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам (приложение 1). К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Банковский кредит

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения:

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного процента:

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредит:.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования:

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

• · возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
• · сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

6. По видам процентных ставок:

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов:

Кредиты, предоставленные одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения:

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита:

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.). Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков - традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике - изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего - на землю).

Межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

Обеспечение кредита - условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
Автокредит - ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг - длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
Семейный - займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
Коммерческий - сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки - это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
Сверхсрочные (до трех месяцев);
Краткосрочные (до года);
Среднесрочные (от года до пяти);
Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
Микрокредит - выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит в течении очень короткого времени (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Кредит с видом на жительство

Актуальным вопросом для иностранных граждан, находящихся в процессе получения гражданства российского, является тема – можно ли получить кредит с видом на жительство? И если да, то какие для этого понадобятся документы? Давайте рассмотрим подробно этот вопрос.

Почему с видом на жительство сложно получить деньги в банке?

Обычно в требованиях к заемщикам четко указано – гражданство Российской Федерации строго обязательно. Во всех ли случаях это так?

Что касается экспресс-заемов и потребительских займов, то есть, кредитов нецелевых, и предоставляемых без залога и поручительство.

Данные продукты относятся к программам повышенного риска, и требования банков к заемщикам здесь пересмотру обычно не подлежат. При наличии у заявителя хорошей работы в крупной компании и возможности предоставления поручительства лица с российским гражданством или поручительства руководителя организации, обращение за потребительским кредитом в ряд банков возможно.

Но вероятность отказа по данным заявкам очень высока, так как клиенту могут отказать в получении гражданства, а иностранный гражданин не может привлекаться в российский суд в качестве ответчика. Он все еще продолжает (даже при получении вида на жительство) подчиняться юрисдикции своей страны.

Отсюда следует вывод – если нет поручителя-россиянина, и отсутствует обеспечение - с большой долей вероятности в случае неплатежей данный займ перейдет в разряд невозвратных.

Это повлияет на ухудшение статистики. Поэтому банк предпочитает перестраховываться и отказывать данным заемщикам.

Банки, которые могут рассмотреть заявку при наличии у клиента хорошей работы и вида на жительство, это:

Сбербанк;
Райффазен;
Банк Москвы;
ВТБ 24;
Траст.

Более вероятным для заемщика с видом на жительство является получение целевого займа с обеспечением. К ним относятся авто-кредиты, ипотека, заем под залог недвижимости.

Для того, чтобы получить один из перечисленных кредитов, заемщику потребуется предоставить следующие документы:

Временный паспорт (который выдается при получении вида на жительство);
Справку о доходах;
Копию документа, подтверждающего занятость;
Характеристику с места работы (по требованию банка);
Справку об семейном положении (при отсутствии брака);
Подтверждающие наличие первого взноса документы (как правило, выписку со счета в банке);
Высока вероятность необходимости привлечения поручителя – гражданина РФ.

Заявки по таким клиентам банки рассматривают в несколько раз дольше, чем по клиентам-россиянам. Связано это с необходимостью подавать запросы на клиента в госструктуры его страны и скоростью предоставления необходимой банку информации.

Также стоит обратить внимание на то, что банки не могут легко запросить на клиента-иностранца кредитную историю в российских БКИ, так как в них она отсутствует – что является еще одним поводом для отказа.

В случае же рассмотрения заявки на ипотечный или авто-кредит (данный займ только классический, экспресс авто-кредит иностранцам не выдают), запрос в БКИ, к которому относится заемщик, все-таки делается. И если кредитная история клиента там плохая – то по заявке придет отказ.

Иностранные граждане перед подачей анкеты на ссуду в российском банке должны попробовать исправить свою КИ, чтобы повысить шансы получения одобрения.

Следует так же учесть, что первоначальный взнос по данным продуктам также может потребоваться существенно больший, чем при обращении клиента-россиянина.

Банки, предоставляющие ипотеку иностранным гражданам:

Nordea;
Альфа-банк;
Сбербанк;
ОТП.

Помните, что решение о выдаче или отказе в кредитовании целиком находится на усмотрение банка. Никогда нельзя точно сказать, в какой компании вас примут, а в какой нет. Конечно, лучше всего выбирать крупные государственные банковские учреждения.

Кроме того, нужно обязательно лично посещать отделения выбранного банка со всем пакетом документов, по онлайн-заявке сразу придет отказ. Для повышения лояльности кредитора обязательно предоставляйте документы о наличии регистрации (хотя бы временной), наличии официального трудоустройства и заработка.

В целом, получить ссуду с видом на жительство хоть и сложно, но можно.

Виды обеспечения кредита

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров: поручительство, залог, банковская гарантия, неустойки, удержание имущества и т.д. Сайт icofc.ru поможет разобраться в том, какие способы обеспечения чаще всего используются банками, и какие особенности они имеют.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек. Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога: залог имущества (движимого или недвижимого) и залог имущественных прав. Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации. В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств. После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита. Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия. Остальные виды обеспечения используются значительно реже. Нередко один кредитный договор сопровождается несколькими видами обеспечения кредита.

Виды физических кредитов

Рассмотрим основные формы кредитов, выдаваемых физическим лицам.

По целям кредитования:

1. Потребительский кредит. Цель - приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб.). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы.
2. Автокредит. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70-100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу.
3. Ипотека. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит.
4. Нецелевой потребительский кредит - выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.

По способу погашения кредита:

1. Кредит, который погашается единовременно.
2. Кредит погашается в течение определенного срока.

По наличию обеспечения:

1. Кредиты, не требующие залога или поручительства.
2. Кредиты с обязательным обеспечением.

Банковское кредитование - важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Благодаря существованию кредитов происходит перераспределение безналичных средств между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, выполняется контроль финансового положения заёмщиков, происходит увеличение денежного предложения.

Займ - отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Обязательные условия кредитования:

1. Срочность. Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования.
2. Возвратность. Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена.
3. Платность. На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент.
4. Обеспеченность. При взятии кредита обязательно наличие обеспечения - имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.

Функции кредита:

1. Перераспределительная. Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов.
2. Эмиссионная. Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками при предоставлении кредита кредитных денег.
3. Контрольная. Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств.
4. Регулирующая. Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование - это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.

Виды потребительского кредита

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

Экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
риск;
стремление к максимизации дохода (прибыли);
инновационный характер деятельности;
ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:
всем слоям населения;
определенным социальным группам;
различным возрастным группам;
группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
VIP-клиентам;
студентам;
молодым семьям.
2. По обеспечению:
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
разовый;
возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования:
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (до 5 лет);
долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Виды процентов по кредиту

Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.

При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.

Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.

Принято различать следующие разновидности банковских процентов:

Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.
Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.
Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.
Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.

Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.

Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.

Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две:

1. аннуитетный метод;
2. дифференцированный метод.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Дифференцированный метод

Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.

Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.

Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.

Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.

Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.

Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.

Практически повсеместно используется фиксированная ставка. Она выгодна банку.

Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования:

Ипотека;
автокредит.

Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации. Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.

Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.

Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.

В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.

Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.

Виды ипотечных кредитов

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья. Для обычного молодого специалиста или офисного работника кажется, практически невозможным скопить нужную сумму. В этом случае на выручку приходит ипотечный кредит. Вид ипотечного кредита зависит от разных условий. В настоящее время в России существуют различные виды ипотечного кредитования.

В российском обиходе термин «ипотека» обычно применяется для обозначения доступного решения жилищных проблем. Однако по определению это кредит не только на покупку жилья, но и на приобретение вообще любой недвижимости. Важный плюс приобретения недвижимого имущества с помощью ипотеки состоит в том, что оно становится собственностью заемщика сразу с момента покупки.

Сейчас банк выдает несколько видов ипотеки: ипотека на вторичном рынке, ипотека на участие в долевом строительстве, ипотека молодой семье, кредит на улучшение жилищных условий. Каждый кредит имеет ряд особенностей и выдается на определенных условиях. Ставки по разным видам ипотечного кредитования в России также различны.

Рассмотрим первый вид кредитования - ипотеку на вторичном рынке.

Это самый распространенный вид ипотечного кредитования в России. Все просто - вы находите квартиру, которую люди хотя продать, оформляете договор ипотечного кредитования и покупаете квартиру за деньги банка. Особенностью данного вида ипотеки в России является необходимость заключения договора страхования на случай потери титула или права на недвижимость. Бывали случаи, когда квартира оказывалась не слишком чистой и после ее продажи, объявлялись наследники или несовершеннолетние дети, собственники данной квартиры. В результате можно остаться без жилья и с огромным долгом в несколько миллионов. Чтобы этого не случилось - нужно заключить договор страхования права собственности. Это обязательный атрибут ипотечной сделки.

Второй вид ипотечного кредитования в России - ипотека с долевым участием. Тут в отличие от первого вида вы покупаете квартиру новую и страховать потерю титула не нужно, так как вы первый собственник. Особенность данного вида ипотеки - вы можете просто не дождаться ввода объекта в эксплуатацию. Ставка по данному виду ипотечного кредита в РФ до получения прав собственности обычно выше на 1-2 процента. После получения документов на квартиру нужно предоставить их банку и ставка будет снижена.

Ипотека молодой семье - это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации. Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека (в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн. рублей - вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

И все же наиболее популярным и четвертым видом использования ипотечного кредитования в России является кредит на улучшение жилищных условий. Для предоставления ипотечного кредита банк обязательно возьмет некое недвижимое имущество в залог – по статистике, в нашей стране для этого чаще для этого используются вновь приобретаемые квадратные метры. Хотя при наличии у вас в собственности какой-либо другой недвижимости банк сможет принять и её в качестве залога. Вся процедура оформления ипотеки – процесс длительный и многоэтапный, и иногда самым простым способом завершения его с положительным для заемщика результатом может стать обращение к кредитному брокеру или в агентство по недвижимости.

И вот вы взяли ипотеку. Документы оформлены, квартира ваша. Наступает время платить по кредиту. Именно в этот момент заемщик чаще всего сталкивается с неожиданностями. Условия выплаты у разных банков очень сильно отличаются, и возможность реструктуризации кредита не всегда наличествует. Если договор подписывался без внимательного прочтения, под влиянием обещанных в рекламе банка «низких процентов» - при выплате кредита проблемы почти обязательно будут. Именно поэтому к прочтению договора об ипотечном кредитовании стоит отнестись со всем возможным прилежанием.

Виды коммерческого кредита

Коммерческий кредит – самая древняя форма кредита. Он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров. Современный коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу, то есть кредиторами и заемщиками здесь выступают действующие юридические лица, организации, индивидуальные предприниматели.

Основные специфические черты коммерческого кредита:

Предоставляется в товарной, а не в денежной форме (в виде аванса, отсрочки, рассрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги), т. е. объектом кредитной сделки является товарный капитал;
кредитная деятельность не требует наличия специальных лицензий, разрешений и может осуществляться любым участником хозяйственных отношений;
доходы кредитора, как правило, не носят явного характера, зачастую экономический эффект кредитора заключается в расширении сбыта собственной продукции, повышение заинтересованности покупателей.

Известны следующие виды коммерческого кредита: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет.

Вексельный кредит - наиболее распространенный вид коммерческого кредита. Для его оформления используется вексель – долговое письменное обязательство покупателя перед поставщиком.

Выделяют два вида векселя:

Простой вексель (соло) – обязательство заемщика (векселедателя) заплатить определенную денежную сумму кредитору (векселедержателю) по истечении оговоренного срока. Здесь природа кредита товарная. Простой вексель получил широкое распространение в России.
Переводной вексель (тратта) – долговое письменное обязательство, приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) выплатить определенную сумму третьему участнику сделки (ремитенту).

При оплате по переводному векселю продавец товара направляет покупателю партию товара, а вслед за ней пакет документов, необходимый для оплаты. В этом пакете находится тратта. Покупатель товара (трассат) должен акцептовать выставленную на него тратту, так как без этого вексель не будет иметь силы обязательного и законного платежного средства. Акцепт тратты означает согласие трассата с суммой платежа и готовность произвести платеж в пользу ремитента в установленный срок.

Переводной вексель используется Россией только для международных расчетов, где ремитентом выступают банки продавцов (банк экспортера). В России вексельное законодательство основано на Женевской конвенции о переводном и простом векселе, принятой Федеральный закон N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» имеет ссылку на этот документ.

Лизинг – долгосрочная (сроком от шести месяцев до нескольких лет) аренда машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора по остаточной стоимости. Коммерческое кредитование при помощи лизинга относится к категории долгосрочных кредитов.

Факторинг – форма коммерческого кредита, выраженная в инкассировании дебиторской задолженности клиента. В современной экономике факторинг предоставляется специализированными фактор-фирмами или отделами банка. Суть сделки состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников клиента. Здесь, клиентом выступает продавец товара, он же - кредитор. Фактор-фирма выплачивает продавцу (держателю долга) сумму, составляющую 70-90% от причитающегося платежа. Оставшаяся часть суммы платежа перечисляется продавцу после оплаты должником своих обязательств, за вычетом дохода фактор-фирмы. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить причитающиеся ему средства, продолжив нормальный производственный процесс.

Форфейтинг – разновидность факторинга – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств (переводных векселей) импортеров (покупателей) фирме-форфейтеру. В данном случае фирма-форфейтер выкупает у экспортера на полный срок без оборота денежные долговые обязательства импортера по оплате купленного товара. Таким образом, производится досрочная полная или частичная оплата внешнеторгового контракта, при этом экспортер уведомляет импортера о том, что расчет следует проводить с фирмой-форфейтером. К моменту исполнения расчета по сделке (выполнение долгового обязательства) импортер производит оплату на счета форфейтер с одновременным извещением экспортера о проведенном расчете.

Консигнация – особый вид сделки, заключающейся в передаче владельцем товара (консигнантом) посреднику (консигнатору) товара на склад для продажи последним. Посредник, получая товар на склад и обязуясь реализовать его, не производит оплаты до факта продажи товара конечному потребителю. Такие сделки применяются в случаях, когда на рынок поступает новый товар.

Открытый счет – операция, проводимая между компаниями, имеющими длительные отношения. Компания-продавец оформляет на компанию-покупателя открытый счет, т. е. производит отпуск товара без немедленной оплаты. Покупатель имеет возможность получить товар с отсрочкой платежа без оформления каждой конкретной кредитной сделки. При этом оговаривается максимальная сумма задолженности (величина кредита). Покупатель периодически оплачивает товарные документы, выставляемые на него поставщиком за ранее поставленные товары или (в соответствии с договором) сам поставляет ему товар.

Виды кредитов организации

Кредитная организация, согласно ст. 1 Закона о банках, это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество в одной из трех организационно-правовых форм:

1) акционерное общество (уставной капитал разделен на акции; акционеры не отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих им акций – ст. 96 ГК РФ);
2) общество с ограниченной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ООО несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах внесенных ими вкладов – п. 1 ст. 87 ГК РФ);
3) общество с дополнительной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ОДО солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов – п. 1 ст. 95 ГК РФ).

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона о банках).

Банки можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от осуществляемых банковских операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют все или большинство банковских операций, предусмотренных законом. Специализированные – предоставляют отдельные банковские услуги (например, ипотечные банки) или обслуживают преимущественно какую-либо одну отрасль экономики (например, земельные банки). В России в настоящее время все банки универсальные.

По форме собственности банки делятся на государственные, муниципальные и частные. Необходимо подчеркнуть, что в России сегодня все банки (независимо от формы собственности), кроме Банка России, являются коммерческими, так как основная цель их деятельности – извлечение прибыли.

В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на акционерные общества открытого типа, акционерные общества закрытого типа, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью. Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств различаются банки мелкие, средние и крупные. Однако данный критерий является субъективным, так как объективных критериев в России официально не установлено.

Банки можно классифицировать и по иным основаниям: например, региональные (действуют на территории одного или нескольких субъектов РФ) и федеральные (действуют в большинстве или во всех субъектам РФ); российские (зарегистрированы в Российской Федерации) и иностранные (зарегистрированы в ином государстве), и т. п.

Небанковская кредитная организация – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках).

Основное отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что банк может осуществлять как все девять банковских операций, закрепленных в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, так и отдельные банковские операции, но обязательно три указанные (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц) в совокупности. Небанковская кредитная организация осуществляет отдельные банковские операции, но никогда – указанные три в совокупности.

В настоящее время Банк России своими нормативными актами допускает существование двух видов небанковских кредитных организаций:

1) депозитно-кредитных НКО;
2) расчетных НКО.

Депозитно-кредитные НКО могут осуществлять только следующие виды банковских операций:

– привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
– размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);
– выдача банковских гарантий.

Расчетные НКО могут осуществлять только следующие банковские операции:

– открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
– осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Виды платежей по кредиту

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

1. Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
2. Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
3. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Виды государственного кредита

Структура государственного кредита образуется из различных взаимосвязанных компонентов и видов.

В зависимости от статуса заемщика различают, такие виды государственных кредитов, как централизованный и децентрализованных государственный кредит. В первом случае государственные ценные бумаги выпускаются правительством (Министерством финансов), во втором - местными органами власти. Местные займы являются важной составной финансов регионального самоуправления. Они позволяют мобилизовать временно свободные денежные средства для нужд развития конкретных регионов. Децентрализованных государственный кредит и местные займы в перспективе могут стать важным финансовым инструментом развития народного хозяйства.

Эмитент облигаций местных займов обязан объявить всю необходимую информацию о своем экономическом и финансовом состоянии. На основе этой информации потенциальные инвесторы будут принимать решение в отношении риска приобретения этих облигаций.

Облигация местного займа содержит следующие реквизиты: наименование ценной бумаги, наименование эмитента, место нахождения эмитента, номинальная стоимость облигации, срок погашения, размер процентов, дата и номер свидетельства о регистрации выпуска облигаций, серия и номер облигации, подпись председателя Совета. Право собственности на облигации заверяется сертификатом. Как правило, выпуск местных облигаций считается таким, который состоялся, если в период размещения было реализовано не менее 50% от их численности, предусмотренной к выпуску.

Если главной доходной частью бюджета соответствующего региона являются отчисления, дотации, субвенции, полученные из бюджетов высшего уровня, то объем выпуска облигаций местных займов должна согласовываться с центральным финансовым органом - Министерством финансов. Могут вводиться и другие ограничения: лимитирование предельной суммы займа с точки зрения консолидированного бюджета, сужение масштабов использования сугубо бюджетными процедурами и т.д.

Эффективность использования местных займов во многом определяется субъективным фактором - уровнем квалификации специалистов, которые на местах организуют размещение облигаций.

В зависимости от места размещения различают такие виды государственных кредитов, как внутренние государственные займы (размещаются в данном государстве в национальной валюте) и внешние займы (размещаются за рубежом в иностранной валюте). Однако в процессе размещения внутренних государственных займов могут принимать активное участие и нерезиденты. Либерализация порядка инвестирования средств нерезидентов на рынок государственных ценных бумаг расширяет его финансовые возможности.

Государство может брать займы в международных кредитных учреждениях и банках других стран.

Понятно, что необходимыми предпосылками выгодного размещения внешних государственных займов на международных фондовых биржах является авторитет страны в мире, внутренняя общественно-политическая стабильность, финансовое благополучие и достаточный уровень кредитоспособности. Небольшие по объему внешние государственные займы являются неэффективными, поскольку им трудно найти на биржах "широкого" покупателя, а затраты на эмиссию этих ценных бумаг является, как правило, довольно высокими.

В зависимости от сроков погашения государством своих долговых обязательств выделяют: краткосрочные займы (текущие, как правило, до 1 года), среднесрочные ссуды (как правило, от 1 до 5 лет) и долгосрочные займы (как правило, свыше 5 лет). Очевидно, что конкретный срок погашения государственных займов, по которым выделяются различные виды государственного кредита, является относительным.

Слишком большие сроки погашения государственных займов считаются нецелесообразными, ведь в этом случае обязуются будущие поколения граждан данной страны. Особенно наглядно это проявляется при внешних займах. Имеет ли моральное право нынешнее поколение перекладывать на своих детей и внуков уплате своих расходов? Долгосрочные займы отягощают государственный бюджет на много лет вперед, препятствующих его нормальному функционированию (возрастает общая сумма, подлежащая выплате кредиторам за все время займа). Однако действует и другая закономерность: чем "короткие" облигации государственных займов, тем сложнее наладить управление и регулирование их оборотом.

По видам доходности государственные займы делятся на:

Процентные ссуды: владельцы государственных ценных бумаг получают доход из расчета определенных, как правило, фиксированных, процентов годовых;
- Беспроцентные (дисконтные) займа: государственные ценные бумаги реализуются по цене ниже их номинальной стоимости; разница между ценой приобретения и номинальной стоимости облигации, которая возмещается владельцу при погашении, составляет доход по ценным бумагам; в беспроцентные (дисконтные) облигации внутреннего государственного займы;
- Выигрышные займы: государственные ценные бумаги реализуются без установления фиксированных процентов; собственники получают доход при условии включения данного номера облигации в выигрышный тираж погашения.

В бывшем СССР был организован выпуск на 20 лет 3%-й внутренней выигрышной ссуды. Облигации этого займа свободно продавались и покупались сберегательными кассами за наличные. Облигации 3%-й займы приносили их владельцам доход, который виплачивается в форме выигрышей. Тиражи выигрышей по этим облигациям проводились ежемесячно.

Специфическое место в системе государственного финансирования и кредитования занимают государственные лотереи - розыгрыш государством денежных сумм или вещей посредством платных билетов. Лотерея выступает как форма привлечения в соответствующий бюджет средств населения через продажу нумерованный лотерейных билетов, когда лишь часть собранных средств разыгрывается в виде выигрышей. Государство получает при этом доход, который равен разнице между средствами, которые поступают в результате выпуска и реализации лотерейных билетов, и средствами, которые использованы на выплату выигрышей (учитывается и финансирование расходов организаций, которые проводят лотереи).

История и практика проведения государственных лотерей выявила самые разнообразные их разновидности: числовые, простые, классные, спортивные, вещественные, денежные, Алегри т.д.

Виды договоров кредита

Банковский кредит большинство авторов называют самостоятельной экономической категорией, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса. При такой трактовке роль права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании. Между тем право, пронизывая экономические отношения, способствует созданию новых категорий, в том числе их классификаций. Рассмотрим банковский кредит как экономико-правовую категорию, которую содержит действующее законодательство.

Законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска:

Стандартный (в случае если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора);
- под наблюдением (кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита);
- субстандартный (существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается);
- сомнительный (присутствуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита);
- безнадежный (кредит не может быть погашен) (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России N 254-П).

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

В свою очередь, нам представляется целесообразным предложить авторскую классификацию договоров банковского кредита, в которой отличительным свойством классификации является гражданско-правовой критерий деления. Речь идет о классификации договоров банковского кредита в зависимости от его условий.

Одним из существенных условий договора банковского кредита, как мы отмечали выше, является его субъектный состав. И если компетенцию кредитора законодатель РФ отдает банковским учреждениям либо иным кредитным организациям, то при определении в том или ином правоотношении заемщика возможна полемика, связанная с его выбором. Порождает данную полемику в первую очередь сам банк как кредитор. Банк в своей практике прежде всего проводит градацию по направлению кредитования физических лиц. Благодаря показанному делению договор банковского кредита может приобретать характер, связанный с кредитованием названных лиц. Таким образом, вполне приемлем вывод о специфичности обусловленности субъективизации договора банковского кредита.

Настаивая на целесообразности классификации договора банковского кредита по признаку субъективизации, добавим необходимые, на наш взгляд, видовые теоретико-практические обособленности исследуемого гражданско-правового договора:

1) доходный договор банковского кредита - это сделка, оформляемая с более предпочтительным заемщиком;
2) легитимный договор банковского кредита: заемщик или его представитель должен при заключении договора обладать надлежащими полномочиями. Чаще всего этот момент актуален при кредитовании юридических лиц, компетенция представителей которых фиксируется в установленных юридических актах. Необходимо учитывать, что в отношении руководителей предприятий уставными документами могут предусматриваться ограничения в совершении той или иной сделки. На практике неполноценный анализ субъекта договора банковского кредита приводит к судебным тяжбам;
3) характерный договор банковского кредита. Деление договора на такой вид побуждается характером заемщика, его репутацией, степенью ответственности, готовностью и желанием погашать долг. Банк стремится прежде всего удостовериться в том, как заемщик относился к своим обязательствам в прошлом, каков его статус в деловом мире;
4) конкурсный договор банковского кредита. Чаще всего такой договор имеет актуальность в условиях провозглашения государством какой-либо целевой программы финансирования хозяйствующих субъектов через банковский сектор. В ходе государственной программы, как правило, провозглашаются определенные требования, подлежащие удовлетворению лицами, изъявившими волю в ней участвовать. Конкурсный договор банковского кредита в полной мере можно усмотреть, например, в ходе реализации программ по поддержке участников агропромышленного комплекса государства;
5) массовый договор банковского кредита находит свое отражение в процессе массового потребительского кредитования;
6) штатный договор банковского кредита применяется в ходе кредитования банков своих работников. Условия штатного договора носят более лояльный характер, что продиктовано всемерным контролем над финансовым состоянием работника-заемщика;
7) обоснованный договор банковского кредита - это сделка, объектом кредитования которой является тщательно изученная банком потребность. Кредитуемое мероприятие недвусмысленно должно достичь заявленных целей, а экономическая природа - устоять в рамках допустимой финансовой погрешности.

В продолжение раскрытия классификационных критериев договора банковского кредита, а также его денежной сущности резюмируем, что в зависимости от предмета договор можно подразделить на договоры о предоставлении кредита:

А) в национальной валюте;
б) иностранной валюте.

Следующим существенным условием договора банковского кредита является срок, в зависимости от которого договоры делятся на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный виды.

Данный пункт классификации обладает определенной относительностью, поскольку длительность данных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными - до 30.

В зависимости от содержания договор делится на договоры:

О предоставлении в распоряжение денежных сумм;
- о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

Для действительности договора банковского кредита достаточно соблюдения простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения, и в практике нотариально удостоверенная форма договора банковского кредита не редка.

Поэтому договоры банковского кредита можно классифицировать в зависимости от формы на заключенные:

В простой письменной форме;
- в нотариально удостоверенной форме.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на договоры о предоставлении:

А) потребительских кредитов;
б) инвестиционных кредитов.

На сегодняшний день очевидно, что вопрос о классификации договора банковского кредита открыт и нет четко определенного критерия либо признака, по которому можно построить однозначную систему классификации данного гражданско-правового договора. При таком разнообразии существующих подходов к делению данных договоров наша классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику практически любому договору банковского кредита.

Вид кредита это характеристика займов по экономическим признакам. Основная цель кредитования - это движение капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, отдает их в аренду заемщику, на определенный срок с последующим возвратом и установленной платой. Кредит, по сути, являет собой финансовую сделку с выгодой для обеих сторон.

На сегодняшний день, не установлено единых мировых стандартов для разделения кредитов на виды. У нас в стране займы классифицируют зависимо от объекта кредитования, платности, срочности кредитования, его обеспеченности и т.д.

Основными популярныйми видами кредитов являются: автокредитование , ипотека , потребительские кредиты и кредиты наличными .

Виды кредита.

По срокам погашения различают:

• Овернайт - межбанковское кредитование на одну ночь;
• Сверхсрочный - кредит до 3 месяцев;
• Краткосрочный - займ выдается сроком до года;
• Среднесрочный - кредитование от 1-5 лет;
• Долгосрочный - срок погашения больше 5 лет;
• Онкольный - представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.

По обеспеченности виды кредита различают:

• Необеспеченный - кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
• Частично обеспеченный - залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
• Обеспеченный - залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга .

По платности выделяют виды кредита:

• Процентный - самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.

Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:

• Ролловерные - процентные ставки , которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
• Фиксированный - процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
• Смешанный - кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
• Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) - между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
• С фиксированной оплатой - получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.

По цели выдачи виды кредита различают:

• Целевой - кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и,конечно же, потребительский кредит.
• Нецелевой - полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.

Зависимо от финансового и социального статуса:

• Работающим неофициально или безработным - сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
• Индивидуальным предпринимателям - доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
• Пенсионный кредит - размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.

Зависимо от кредитора:

• Ростовщический - кредит, который предполагает очень высокий процент и материальный залог. Такой вид займов встречается очень редко, в основном, присущий странам с мало развитой системой кредитования;
• Банковский - кредитором выступает банк, либо кредитная организация;
• Коммерческий - кредитная сделка между юридическими лицами или юридическим и физическим лицами;
• Государственный - кредит , выдаваемый государственным банком на особых условиях (более выгодных). Очень часто, государственными называют кредитные программы для молодых семей, например: молодежный кредит;
• Международный - инвестиционное вложение денег одного или нескольких государств, в другое.

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Общая классификация кредитов

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

ссуженной стоимости;

статусу субъектов кредитной сделки;

целевому назначению займа;

дополнительным критериям (прямая/косвенная, явная/скрытая форма и т.д.).

Основные формы и виды кредитов

Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

• срок погашения;
• обеспечение;
• метод погашения;
• категория заемщика / целевое назначение.

Банковская ссуда: основные виды кредита

Виды кредитов физическим лицам

Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, путешествия и т.д.

– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

– программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Виды потребительских кредитов

Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

1. Назначение займа:

• целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
• нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

2. Способ выдачи кредита:

• оформление ;
• перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
• наличными в кассе банка.

• кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
• кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

4. Тип обеспечения:

• беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
• залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

5. Порядок получения займа:

• единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
• возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

Виды ипотечных кредитов

Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

• ипотека строящегося жилья;
• ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
• кредит под незавершенное строительство частного дома;
• ипотека на покупку земли;
• кредит на приобретение загородной недвижимости.

Во многих банках предусмотрены ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

Виды государственного кредита

Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

Государственные займы систематизируют по таким признакам:

• срок действия;
• статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
• категории субъекта – держателя ценных бумаг;
• тип доходности – форма выплаты;
• способ размещения;форма ссуды.

Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

Классификация международного кредита

Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

Виды международных займов

1. Получение транспортного средства в личное пользование через лизинг более выгодно, чем автокредитование. Кредит оформляется по льготной ставке, требования к заемщику менее жесткие.
2. Ссуда с целевым назначением обычно дешевле других видов кредита.
3. без обеспечения/поручительства дороже «залоговых» кредитов.