Новый федеральный закон произведет революцию на рынке ипотеки. Россияне, ранее влезшие в непосильные долги, будут люто завидовать заемщикам-новичкам.

Новый закон со скучным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» на самом деле сулит ипотечному рынку революционные преобразования. Он обещает существенно облегчить жизнь заемщиков. Естественно, часть новых правил игры не понравится кредиторам.

Из России с любовью

Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ вступает в силу 7 марта. Документ корректирует правила поведения кредиторов и должников, залогодателей и залогодержателей.

Напомним, чтобы не путаться: залогодатель - это лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодержатель - лицо, принимающее его в залог. Залогодателем может выступать как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Например, ни что не мешает бабушке выставить в качестве залога свое старое пианино, когда любимый внук берет кредит. Но при этом традиционно залогодержатели предпочитают требовать с должников в обеспечение обязательств недвижимое имущество. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется 102-ФЗ от 16.07.98 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». То есть, скорее всего, бабушке для внука придется отдавать в залог не пианино, а квартиру или дачу.

Просто имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК РФ), а остается в распоряжении залогодателя. И бабушку, до тех пор пока внук не нарушит условия кредита, никто выселять не будет.

Кстати, Управление Росреестра по Санкт-Петербургу в 2011 году зарегистрировало 23 478 сделок с привлечением ипотеки - 20 306 на основании закона и 3 172 на основании договора. Как поясняют в ИА «Финансовый юрист», залог может возникать в силу закона или договора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, в нем указываются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Закладная - это именная ценная бумага, свидетельствующая о праве кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. За минувший год в Петербурге было выдано 3 712 закладных.

При этом доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов сегодня составляет 3-4%. Так что знание юридических нюансов в правилах поведения кредиторов и должников актуально для всех петербуржцев, подумывающих изменить свои жилищные условия.

Итак, новый закон вносит изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, законы о залоге и ипотеке. Корректировки вносятся в Основы законодательства РФ о нотариате, закон о госрегистрации прав на недвижимое имущество и ряд других документов.

Никогда не говори «никогда»

Среди изменений в ГК на первый взгляд (это подтвердит либо опровергнет судебная практика) наиболее важен следующий момент.
Если должник просрочил выплаты, но его недвижимость не продана, для него еще не «все кончено». Он вправе вернуть долги и этим прекратить процесс отчуждения частной собственности. Всякие заявления кредитора, дескать, он уже потратился на предпродажную подготовку, заплатил посреднику и т. д., не имеют значения.

Более того, даже если в договоре с кредитором будет записано, что должник при просрочке тут же теряет право собственности, это ничего не значит. Такое соглашение ничтожно, и заемщик все еще может исправить ситуацию. Кстати, исправлять ситуацию, имеет право не только вышеназванный внук, но и бабушка, заложившая ради внука по собственной инициативе квартиру.

В новой редакции эти положения сформулированы следующим образом: «Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно».

Правда, придется возмещать залогодержателю расходы на предпродажную подготовку и посредников. Конечно, если эти расходы подтверждаются документально. «При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога», - говорится в новой редакции.

Квант милосердия

Второй, важный для должников момент касается новаций в «Законе о залоге». Изменения упрощают порядок перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к залогодержателю. «Сейчас взыскание на предмет залога можно обратить либо в судебном порядке - через суд, либо во внесудебном - по исполнительной надписи нотариуса. И то и другое предполагает соблюдение определенного порядка. Читай - время на волокиту», - констатируют юристы в консалтинговой группы JBI Group.

Теперь же, закон о залоге говорит: «Если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя, обращение взыскания на такое заложенное имущество и его реализация могут осуществляться залогодержателем без совершения исполнительной надписи нотариуса».

Предусмотрен уведомительный порядок. Залогодержатель направляет залогодателю уведомление - предложение исполнить обязательство, обеспеченное залогом.

Если должник получил уведомление и не исполнил обязательство, то «залогодержатель вправе реализовать предмет залога в соответствии с условиями договора о залоге».

Конечно, эта норма не применима к ипотеке, но к отдельным ситуациям, когда кредитору заемщиком отдается и право пользования объектом недвижимости, подходит вполне.

И целого мира мало

Следующая законодательная правка касается нотариата. Основы законодательства РФ о нотариате дополнены целой новой главой XVI.1 «Особенности совершения исполнительной надписи на договоре залога». Напомним: исполнительная надпись - это распоряжение нотариуса о взыскании с должника суммы денег или имущества, учиненное на подлинном долговом документе. То есть документ, на котором нотариусом совершена исполнительная надпись, предъявляется к исполнению непосредственно судебным приставам-исполнителям, без обращения в суд.

Дело в том, что в настоящее время этот юридический инструмент носит экзотический характер - почти не применяется. «Вопрос о применении исполнительной надписи нотариуса как исполнительного документа на практике является одним из самых дискуссионных в нотариате», - отмечает нотариус Елена Ульянова.

Дополнения же не только регламентируют, но и разворачивают услугу под практику. В частности, как отмечает нотариус Игорь Хохлов, ранее совершение исполнительной надписи допускалось в течение трех лет со дня возникновения у взыскателя права на иск (между юридическими лицами - в течение одного года). Теперь - если прошло не более чем два года со дня, когда обязательство должно было быть исполнено.

Кроме этого, в новом законе повышены страховые суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса: минимальные размеры - 2 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении, 1,5 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего контору в сельском поселении.

Более того, нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн руб. Нотариальная палата субъекта Российской Федерации должна будет заключать договор страхования ответственности нотариусов на страховую сумму не менее чем 500 тыс. руб. на каждого нотариуса - члена нотариальной платы.

Живешь только дважды

Самые же революционные изменения сулят рынку недвижимости правки ФЗ «Об ипотеке». Теперь пункт 5 статьи 61 выглядит следующим образом: «Если залогодержатель… оставляет за собой предмет ипотеки... а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность… считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается». Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

Переводя с юридического на русский, получаем: какие бы жуткие проценты по долгу не набежали, должнику достаточно вернуть квартиру. Неважно, что сумма долга гораздо больше рыночной стоимости квадратных метров.

Конечно, опять же, мы пока обсуждаем еще не вступивший в силу закон. И как там получится на практике, судить рано. Тем не менее, новация такова, что может кардинально изменить поведение игроков на рынке.

Также под вопросом оказывается судьба тех должников, кто попал в долговую яму до 7 марта 2012 года. По 54-й статье Конституции устанавливающий или отягчающий ответственность закон не имеет обратной силы. То есть «карает» только за те деяния, которые совершены после его принятия. Если же новый закон «смягчает» порядки, то он обратную силу имеет. Но это правило распространится на сферу финансовых отношений. Там, где заходит речь о прибылях банкиров, Конституция обычно проигрывает.

Уважаемый Владимир Владимирович! Трудности созданные экономическим кризисом не дают развиваться зарабатывать сбивают с позитивной и оптимистической линии своего пути. Мир в котором мы живем, становится все сложнее, нередко мы становимся игрушкой в руках других и в каждую эпоху кризиса проигрываем материально стабильное положение, а учитывая мой возраст 54 года и двух несовершеннолетних детей я не имею право проигрывать тираном. Тираны которые помнят о своих правах но забывают о правах и свободах других людей, должны учесть что среди заемщиков нет воров и мошенников, мы все жертвы кризиса, бравшие кредиты в надежде на стабильно светлое будущее попали в их очередной капкан, хватит выкачивать из обнищавшего народа последние соки, надежность и стабильность рухнуло вихрем кризиса и при этом мы же подвергаемся натуральному геноциду-геноцид должников. Если наше государство заботится о своем народе оно просто обязано сделать амнистию должникам. Амнистия когда полностью обнуляют все долги, а то, что предлагают гражданам нашей страны попавшим не по своей воле в очередной экономический климат- это грабеж.

А закон о банкротстве физических лиц это просто издевательский плевок в нас. Если Владимир Владимирович Вы прощаете долги третьим странам и олигархам, почему не простить долги простого народа вина которого только в том, что он лишен способности воровать?! А наше доблестное правительство больше делает добра другим странам, а свои пускай пухнут с голоду мы их еще и всякими налогами задушим и повышением ЖКХ в условиях не простой экономической ситуации рост расходов граждан существенно ухудшает наше материальное положение, многие на грани выживания, хватит заглядывать в наши карманы они и так граничат с нищетой из-за постоянно активных бесчеловечных экономических реформ. По сути в России раздули форс- мажорную ситуацию-экономический тяжелый кризис, при котором люди потеряли бизнес, доходы на которые рассчитывали беря кредиты и в чем наша вина в том, что мы в очередной раз поверили, что в этот раз все будет стабильно процветать? Ведь именно так декларировала действующая власть своим гражданам, и рост доходов, и рост занятости.

Уважаемый Владимир Владимирович! Срочно! Очень срочно безотлагательно нужны защитные механизмы для добросовестных плательщиков, но в кризис стали почему-то злостными неплательщиками. Банки в преддверии кризиса активно раздавали кредиты и сейчас получают сверх прибыль, так как на фоне обнищания они то как раз имеют неплохой доход, а заемщики бравшие кредиты в надежде на лучшее будущее остались без будущего (бизнес, доходы, работа, недвижимость, стабильность.) и при этом надо учесть, что кредиты это наши налоги взятые коммерческими банками в ЦБ России хотя бы поэтому мы вправе ждать и рассчитывать на кредитную амнистию. Если наши правители считают что Раб должен иметь столько, чтоб не сдохнуть с голода и был способен батрачить, так мы перешли эту грань еще 2015 году, мы с трудом зарабатываем на хлеб т.

Е. На муку с последующей переработкой в хлеб, а трудоустроиться человеку старше 35 лет практический невозможно, а мне 54 года возрастная дискриминация в России превзошла все разумные пределы к сожалению, в нашей стране многие законы носят только декларативный характер и как большинство безработных я не знаю как обеспечить своих несовершеннолетних детей продуктами питания, крышей над головой (ипотека), оплата услуг ЖКХ. Очень надеюсь, что кредитная амнистия не является очередным предвыборным пиаром. Так-же надеюсь, что уважаемые сотрудники Роспотребнадзора и Арбитражный высший суд РФ не забывают, что нехорошо ест хлеб налогоплательщиков не отстаивая их интересы. Давно пора строго настрого запретить банкам при ухудшения финансового положения в стране требовать досрочный возврат всей суммы кредита и умерить свой аппетит на имущество заемщика, катастрофическое положение заемщика неподъемные кредитные обязательство, потеря бизнеса, безрадостный, безработный, бездоходный период, огромное количество Федеральных сетевиков и так ставят заемщиков в безвыходное положение в материальном плане. В нынешней непростой ситуации люди ждут от Вас решительных действий и реальной поддержки.

Это — одна из закономерностей жизни. Оправдание ожидания оживляет душу, и дает разуму прозреть. Уважаемые законодатели и исполнительная власть срочно примите Закон финансовой амнистии граждан РФ. Бедный народ, банкиры занимаются отъемом собственности через суды отбирают последнее, народ стонет от кредитного ига от непомерных выплат на коммунальные услуги, на продукты питания нищета такая, что страшно смотреть когда же наконец власти отстраняться в своих речах от пустословия, лжи и клеветы. Мы планирует, но внешние обстоятельство мы не регулирует, не управляет ими, предоставьте нам выход из безвыходных ситуации от безысходности к уверенности в завтрашний день. Считаю, что в сложившейся в стране экономической дискриминации, честнее будет повернуться к людям лицом вернуть материальные потери за все эпохи кризиса награбленные банкирами.

Но по сути своей они обманывают (обворовывают, притесняют, ущемляют в правах, обводят вокруг пальца, лишь самих себя, ведь каждому отвечать лишь за свои грехи. Но самое примечательное, что они этого не чувствуют (аферисты, обманщики, казнокрады городского или государственного масштаба не понимают, что это-грех и что им за него отвечать по всей строгости закона, если не мирского, а так Божьего. Какой бы титул человек не носил, какой бы пост не занимал, он остается всего лишь человеком, которому в первую очередь ради собственного благополучия следует стараться делать больше добра и сторониться зла, особенно когда зло это наносит огромный ущерб Божьим рабам. Нелюбовь Господа может вылиться для человека в проблемы со здоровьем, в быту, на работе. Мы граждане РФ очень устали от экономических трудностей, неудач, лишений, постоянно падаем не успевая встать и выпрямиться как очередной период финансовой нестабильности накрывает нас новой волной кризиса безвозвратно рушащие наше спокойствие и благополучие. Боюсь, что мое письмо-обращение не получился краткой и содержательной так как эмоциональное состояние от взлетов и падений от материальных потерь нас привязывают проблемами, потерями и болезнями, наши многофункциональные многолетние усилия для улучшения жизни и деятельности наших детей снова и снова нас приближают и превращают-таки наше бытие в нищету.

Уважаемые Владимир Владимирович, депутаты и законодатели переходите от слов к делу, а иначе слова не закончатся, пора все отбросить и просто сочетать слова с действиями облегчайте, а не создавайте трудности своим избирателям. Высокомерия-это неприятие правды упрямое несогласие тем, что очевидно. И пренебрежительное отношения к людям. Дайте нам забыть, что изменчивость ситуаций, обстоятельств-обычное экзаменационное положение дел в нашей стране, примите финансовую амнистию позволяющую полную аннуляцию долгов! Для граждан РФ кредитно-финансовая амнистия будет спасение Века! С уважением, Чекунова Л.

М. Г. Череповец, Вологодская область

Ну, а если вернуться к кредитной амнистии, которую предлагают банки, то, обычно, речь идет, либо о единоразовом погашении части долга с последующим списанием остатка, либо о реструктуризации кредита с изменением графика платежей и списанием штрафов и пеней. Если решение согласовано, процедура достаточно простая — клиент подписывает документы, делает платеж и банк списывает задолженность. Однако, не все клиенты изначально готовы идти на переговоры с банком, некоторые из них всячески уклоняются от сотрудничества. В этом случае, финансовые учреждения вынуждены информировать проблемных заемщиков о наличии подобной возможности в открытом доступе. Оформляются подобные предложения в финансовых учреждениях отдельным продуктом либо проводятся в формате акций.

Каков порядок применения ипотечной амнистии?

Обратите внимание: если задолженность возникла за прошлый год или два, потому что вам не пришла квитанция об оплате, то ее не простят. Долги придется оплатить. Читайте полезный материал: Как уплатить налог, если не пришла квитанция? Первоначально было озвучено, что сумма, которую спишут налоговым должникам, составляет примерно 40 млрд рублей, а облегчение получат 42 млн россиян.

Однако после тщательной ревизии долгов, проведенной Федеральной налоговой службой, оказалось, что простить придется целых 250 млрд рублей. Ведь кроме самих налогов, должников избавят от неустойки по ним, которая в некоторых случаях в несколько раз превышает сумму основного долга.

Безнадежная задолженность Чиновники отмечают, что большая часть задолженности, на которую распространяется налоговая амнистия 2018 года, и так была безнадежной к взысканию.

Амнистия по ипотеке 2018

Итак, у граждан и индивидуальных предпринимателей есть реальная возможность избавиться от долгов по:

• имущественному налогу;
• земельному налогу;
• транспортному налогу;
• фиксированным страховым взносам;
• НДФЛ (но только по списанию долгов перед банками, коммунальными организациями, телефонными операторами и другими компаниями).

Условий при этом действует несколько:

1. У простых граждан долг должен образоваться до 01.01.2015.
2. У ИП долги должны быть со сроком 3 года, но накопившиеся к 01.01.2017.

То есть гражданам спишут только старую задолженность, а ИП по страховым взносам - все, что успело накопиться за этот период, но только с условием, что копиться оно начало именно с 2015 года. Если предприниматель задолжал только за 2016 год, долг ему не простят.

Кредитная амнистия 2018

Внимание

Причины и предпосылки Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги.

Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу. Первые цифры стали известны общественности в 2015 году.
Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики.

Ипотека под 1%, конец амнистии и другие жилищные нововведения 2018 года

Важно

Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е.

попробовать, конечно, стоит. С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан.

В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях.

Кому простят долги по налогам и кредитам в 2018 году

Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2018 году: как и где взять срочный заем Налоговая амнистия 2018 для ип — какие задолженности спишут Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно.

В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Будет ли кредитная амнистия для физических лиц в 2018 году?

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2018-2019 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.
Будет ли кредитная амнистия в 2018 году Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Кому спишут и простят долги по кредитам в 2018 году

Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем. Нормативно-правовое регулирование Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2018-2019 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Ипотечная амнистия — что имеем на практике?

• на основании ст.266

  Налогового Кодекса РФ при возникновении просроченной задолженности сроком более 365 дней банк может списать задолженность со своего баланса как безнадежную, в результате чего клиент получает доход (в виде полученного ранее и невыплаченного займа), который подлежит налогообложению;

• возможность нарушения условия сделки по досрочному погашению тела кредита по неучтенным заемщикам требованиям кредитора (к примеру, платеж должен быть внесен до 19.00 по московскому времени, а внесен с опозданием в несколько минут), которое привело к отмене кредитором соглашения о прощении долга и т.д.

Итог Кредитная амнистия в ряде случаев является реальным способом для должника закрыть кредит перед банком и улучшить свою кредитную историю. При оформлении соглашения по прощению долга заемщику следует особое внимание уделить вопросу документального оформлению сделки.

Ипотечная амнистия 2018

Отсюда – необходимость в более кардинальных решениях. Самой эффективной из возможных мер специалисты называют «кредитную амнистию», которую можно было бы реализовать наподобие предложенного Владимиром Путиным освобождения от долгов по налогам.

Налоговая и кредитная амнистии только на первый взгляд кажутся разными программами. На самом деле долги и перед государством, и перед кредитными учреждениями, если посмотреть дела о банкротстве граждан, являются основными в структуре задолженности.

И если уж прощать какую-то часть налоговых долгов, то разумно будет рассмотреть и вариант прощения долгов перед банками и МФО. Еще в 2015 года думскими коммунистами был предложен законопроект о «кредитной амнистии» для граждан. Принятие этого закона затянулось, и пока он находится в статусе рассмотрения в профильном комитете Госдумы.

Наши сограждане активно берут кредиты, а когда не могут их погасить - сталкиваются с необходимостью оплаты штрафов и пеней за просрочку. В результате, погасить долг становится еще сложнее, т.к. в первую очередь погашаются начисленные штрафные санкции, и только потом «тело» кредита. Выходом из этой ситуации могла бы стать кредитная амнистия, однако, получить ее могут далеко не все желающие.

Что это такое

Многие думают, что кредитная амнистия – это списание долгов по кредитам. На самом деле, это не совсем так. В большинстве случаев, под термином «кредитная амнистия» понимается программа, предложенная коммунистами в 2015 году в т.н. «антиростовщическом» законе. В рамках этого документа предполагалось вменить в обязанность банков и МФО удаление данных о просрочках клиентов, которые погасили кредит.

Кроме этого, вводилось ограничение для кредиторов на право требования немедленного погашения долга и начисленных процентов, штрафов и пеней, а сама сумма платежа по займу не должна была превышать размер, установленный законом. Рассчитывать на кредитную амнистию могли только люди, которые испытывали реальные финансовые трудности при погашении ссуды.

Внедрение этих инициатив, по мнению коммунистов, позволило бы защитить граждан России от начисления непомерно высоких штрафов и пеней и, таким образом, облегчить погашение ими долга, а заемщикам, которые хоть и погасили кредит, но ранее имели просрочки - открыть доступ к новым займам. К сожалению, документ все еще находится на доработке, и перспективы принятия его пока неясны.

Стоит отметить, что вопрос проведения кредитной амнистии поднимался не только КПРФ– в рамках предвыборной компании 2016 года ЛДПР предлагали просто списать все долги (не уточняя, за чей счет будет проходить такая акция), а «Справедливая Россия» - за счет гособлигаций выкупать невозвратные займы и потом уже, по решению специальной комиссии, прощать или реструктуризировать задолженность.

Да, В.В. Путин и другие политики активно поддерживают эту идею, однако пока все это остается только обещаниями. Многие заемщики сегодня интересуются – будет ли все же принят законопроект? По нашему мнению, учитывая президентские выборы, вероятность его принятия в 2018 году достаточно высока, однако на данный момент решения такого еще нет.

А пока закон о кредитной амнистии депутатами не принят - все остается по-прежнему: кредитные организации могут начислять проценты по кредитам до бесконечности и требовать погашения долга в один день, а заемщики, которые, хоть и погасили свой долг (пусть и с большим трудом) имеют безнадежно испорченную кредитную историю.

Однако, на самом деле, не все так плохо. Несмотря на отсутствие такого закона, некоторые банки все же идут на встречу заемщиков, списывая иногда не только начисленные штрафные санкции, но даже часть долга. Да и кредит получить в прошлом проблемному заемщику сегодня не так сложно – для такой категории клиентов сегодня действуют специальные программы по «исправлению» кредитной истории.

Ну, а если вернуться к кредитной амнистии, которую предлагают банки, то, обычно, речь идет, либо о единоразовом погашении части долга с последующим списанием остатка, либо о реструктуризации кредита с изменением графика платежей и списанием штрафов и пеней. Если решение согласовано, процедура достаточно простая - клиент подписывает документы, делает платеж и банк списывает задолженность.

Однако, не все клиенты изначально готовы идти на переговоры с банком, некоторые из них всячески уклоняются от сотрудничества. В этом случае, финансовые учреждения вынуждены информировать проблемных заемщиков о наличии подобной возможности в открытом доступе. Оформляются подобные предложения в финансовых учреждениях отдельным продуктом либо проводятся в формате акций.

Кто может стать участником акции

Не стоит забывать, что, используя подобные схемы погашения кредитов, банки несут определенные убытки, поэтому, процедура кредитной амнистии применяется, преимущественно, только в тех случаях, когда у кредитора отсутствуют другие варианты возврата долга. Исходя из этого, неудивительно, что отбор участников таких акций проводится очень строго.

Список требований к участникам акций по списанию задолженности в каждом банке разрабатывается самостоятельно, и зависит от текущего состояния кредитного портфеля финансового учреждения, ожиданий по его изменению и ряда других факторов, которые, по большей части, не предаются публичной огласке. Единственное условие, которое является обязательным – это наличие у должника просрочки.

Принимая решения о списке участников акции для должников, прежде всего банки готовы предложить списать долг добропорядочным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств (потеря кормильца, снижение уровня дохода, потеря работы и т.д.) не имеют возможности выполнять обязательства перед кредитной организацией.

Стоит отметить, что банки четко разграничивают заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут выполнить взятые на себя обязательства, и мошенников, отсекая их в первую очередь. Для принятия положительного решения по вопросу прощения долга в рамках акции должнику следует предоставить подтверждающие факт ухудшения финансового состояния документы.

Условия акций банков для должников

Как мы уже говорили выше, закон о кредитной амнистии не был принят, поэтому, банки самостоятельно принимают решение о возможности применения кредитной амнистии и ее условиях. Большинство финансовых учреждений предпочитают решать данный вопрос с клиентом индивидуально, однако, есть и такие, которые применяют подобную схему погашения массово, в рамках акций для должников.

Из ТОП-10 банков по кредитованию частных лиц (по данным Frank Research Group) для физических лиц предлагают процедуру кредитной амнистии четыре финансовых учреждения - ВТБ24 , Альфа-Банк , МКБ и Хоум Кредит . Два банка - Восточный Экспресс и Дельта Кредит не применяют подобную схему погашения никогда. Остальные кредитные организации от комментариев по данному вопросу отказались.

ВТБ24 , Альфа-Банк и МКБ в рамках кредитной амнистии предлагают при единовременном погашении основной суммы долга списать начисленные по кредиту штрафы и пени. Такая форма амнистии наиболее распространена среди банков, практикующих подобные схемы погашения долга, однако, есть и другие варианты, в рамках которых можно даже погасить кредит с дисконтом (банк Открытие , Хоум Кредит ).

Например, в рамках акции, действующей уже более 3-х лет, Хоум Кредит Банк предлагает приостановить взыскание долга при единовременной оплате 20% суммы кредита. При этом, долг не списывают, а просто перестают требовать, о чем письменно уведомляют заемщика. В результате такой сделки взыскание долга банком прекращается, однако, получить справку об отсутствии задолженности, заемщики все же не смогут.

Важным параметром, который, также, следует учитывать, желающим воспользоваться данным способом погашения просроченной задолженности, является срок возникновения просрочки. Из имеющихся на рынке предложений, минимальный срок просрочки для участия в акциях должника составляет от 1-го месяца (Связь-Банк ) до 1-го года (Хоум Кредит ).

А вот ипотечным заемщикам стоит учитывать, что, даже отдав квартиру банку вместо долга (называется «отступное»), далеко не всегда кредитная организация списывает всю сумму долга. Зачастую, если сумма вырученных денег за продажу квартиры не покрывает остаток задолженности по кредиту, после продажи квартиры должник остается еще должен банку.

Чтобы этого не произошло, обсуждать этот вопрос нужно еще на этапе оформления сделки. К сожалению, ипотечных заемщиков Сбербанка нам порадовать нечем – ипотечную амнистию Сбербанк делает только в исключительных случаях. В этом банке получить кредитную амнистию даже для пенсионеров, которые, обычно, пользуются особыми привилегиями, будет непросто.

Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е. попробовать, конечно, стоит.

С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан. В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях.

Как видно из приведенных примеров, условия кредитной амнистии в различных финансовых учреждениях могут отличаться весьма существенно, как по сумме списываемого долга, так и по сути самой сделки. Исходя из этого, анализируя предложенный банком вариант погашения долга, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми документами, изучить отзывы и проконсультироваться с юристом.

Преимущества и недостатки

Оценивая преимущества и недостатки кредитной амнистии, следует отметить наличие ряда безусловных плюсов от применения подобной процедуры для заемщика:

• возможность погашение кредита без оплаты штрафных санкций, либо, с дисконтом;
• возможность улучшения кредитной истории должника.

Среди минусов стоит отметить:

• необходимость единовременного погашения оставшейся суммы основного долга (либо его части – при погашении кредита с дисконтом) и начисленных процентов;
• возможность возникновения ситуации, когда финансовое учреждение отказывается списать часть задолженности (вследствие отсутствия документального оформления сделки);
• на основании ст.266 Налогового Кодекса РФ при возникновении просроченной задолженности сроком более 365 дней банк может списать задолженность со своего баланса как безнадежную, в результате чего клиент получает доход (в виде полученного ранее и невыплаченного займа), который подлежит налогообложению;
• возможность нарушения условия сделки по досрочному погашению тела кредита по неучтенным заемщикам требованиям кредитора (к примеру, платеж должен быть внесен до 19.00 по московскому времени, а внесен с опозданием в несколько минут), которое привело к отмене кредитором соглашения о прощении долга и т.д.

Итог

Кредитная амнистия в ряде случаев является реальным способом для должника закрыть кредит перед банком и улучшить свою кредитную историю. При оформлении соглашения по прощению долга заемщику следует особое внимание уделить вопросу документального оформлению сделки. После погашения займа следует получить у кредитора справку, подтверждающую факт закрытия кредита.

«Ипотечная амнистия»

Так некоторые эксперты успели окрестить поправки в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые касаются порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Изменения в законодательстве призваны скорректировать отношения между кредиторами и должниками, залогодателями и залогодержателями.

– Сегодня ситуация с невозвратом ипотеки выглядит так, – объясняет гендиректор агентства недвижимости «ТРИУМФАЛЬНАЯ АРКА» Вячеслав Шеянов. – Если клиент не имеет возможности выплачивать долг, банк забирает у него квартиру. Но, поскольку ее рыночная цена не всегда позволяет покрыть всю сумму займа, должника принуждают, к примеру, продать машину или дачу, чтобы погасить весь долг. С 7 марта 2012-го, когда вступил в силу ФЗ № 405-ФЗ, которым внесены поправки, ситуация кардинально меняется. Теперь должнику достаточно вернуть банку квартиру, после чего долг признается погашенным. А какова разница между рыночной стоимостью квартиры и реальной суммой долга – это проблема исключительно для банка.

Вот как выглядит в новой редакции п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»: «Если залогодержатель, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

Означает ли это, что проблемы в отношениях кредиторов и заемщиков теперь удастся снять? Можно ли будет просто «бросить» банку ключи от ипотечной квартиры и забыть о долгах? Правильно ли, что в положении «крайнего» окажется кредитное учреждение? Четких ответов на эти вопросы пока нет.

– С моей точки зрения, новый характер взаимоотношений заемщиков и кредиторов является оправданным, – полагает председатель правления АКБ «Фора-банк» Александр Синельников. – Ведь соискатель кредита, в отличие от банка, не является профессиональным участником финансового рынка. Он не может в той же мере, что и банк, оценивать кредитный риск совершаемой сделки. А вот банки, выдавая ипотеку, должны на профессиональной основе оценивать риски потерь, связанные с обесценением объекта залога во времени.

Обычно такой риск закладывается в величину первоначального взноса, устанавливаемого банком при выдаче кредита. Но, к сожалению, при высокой конкурентности на рынке ипотеки банки зачастую пренебрегали этими рисками. А как только наступил кризис, они сразу понесли потери, которые и пытаются переложить на заемщиков.

По мнению А. Синельникова, законодатель привел правовые нормы обращения взыскания на заложенную жилую недвижимость в соответствие с мировой практикой. Поправка в Закон «Об ипотеке» окажет положительное влияние на рынок ипотечного кредитования.

Некоторые эксперты считают, что интересы банков будут ущемлены. Поэтому можно предположить, что они пойдут по пути снижения потенциальных рисков и убытков. Например, не исключен отказ от ипотечных программ без первоначального взноса. Ведь по статистике вероятность невозврата кредита при нулевом первоначальном взносе в четыре раза выше, чем при взносе в 30%. И в новых условиях подобные риски – непозволительная роскошь для банков.

Но все же большинство специалистов рынка ипотеки сходятся во мнении, что причин для волнения у соискателей кредитов быть не должно. Напротив, число желающих оформить ипотеку возрастет. Поэтому возникает вполне резонный вопрос: не обернется ли увеличение спроса ростом цен?

– Как на самом деле будут обстоять дела, как будут списываться банком долги, покажет только практика, – говорит зам. директора компании «Кредит-Центр недвижимость» Светлана Марочкина. – Скорее всего, на рынок недвижимости эта поправка не окажет существенного влияния: банк как выдавал кредит под залог недвижимости, требуя от заемщика отчет об оценочной стоимости закладываемого имущества, так и будет выдавать. Оценочные компании составляют свои отчеты, опираясь на рыночную ситуацию того дня, на который составляется отчет. Кредиты под залог берутся в среднем на десять лет, и ситуация за это время, понятно, меняется. А потому реальная рыночная стоимость имущества на момент его изъятия банком никак не зависит ни от желания банка, ни от желания заемщика: падение или рост в цене – это либо риски, либо выгода обеих сторон.

Мнение специалиста

Владимир Лопатин, председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров:

– Вводя поправки, законодатель, надо полагать, стремился воспроизвести опыт такой «ипотечной» страны, как США. Там именно так и происходит: если банк забирает у вас жилье, являющееся предметом залога по кредиту, то долг с вас списывается. Это у них называется ограниченным регрессом.

Однако, как часто бывает, наши законодатели разобрались в ситуации не до конца. Ведь в Америке она, эта ситуация, симметрична: при переходе предмета залога в распоряжение банка не только заемщик ничего не должен кредитору, но и кредитор ничего не должен заемщику. Даже если долг составляет $100 000, а истребованный залог банк продаст аж за $1 000 000, все вырученные деньги остаются у него.

На первый взгляд, у нас должно быть то же самое. Если объект перешел в собственность кредитного учреждения, никто (кроме налоговиков) уже не будет интересоваться, за какую цену оно его потом продало. Однако сам по себе переход объекта в собственность банка, как правило, происходит после неудавшихся принудительных торгов по продаже этого объекта с аукциона. И если объект ликвиден, то он, скорее всего, и продастся. Тем более что сами торги у нас теперь будут начинаться не со 100 процентов рыночной стоимости, а только с 80 и с возможностью дальнейшего снижения во втором раунде. Это еще одна новая норма в законе. На мой взгляд, очень правильная.

Так вот, если на торгах ликвидный объект продастся дороже, чем была сумма долга горе-заемщика перед банком, разница заемщику вернется. То есть в «плюс» здесь банк никак не уйдет. А вот в «минус» – пожалуйста!

Другой вариант. Объект, даже со всеми уценками, не продается. Тогда судебный пристав предлагает банку забрать неликвид себе, иначе право залога вообще аннулируется. После чего банк продает этот неликвид (то есть непрофильный актив), очевидно, с убытком, который с заемщика истребовать нельзя. Где же тут симметрия? Где равенство сторон по договору?

Если уж копировать американский опыт, так копировать до конца – убрать торги. Пусть, как в Америке, предмет залога по решению суда сразу переходит в собственность залогодержателя (кредитора), сколько бы он ни стоил в этот момент и за какую бы цену залогодержатель его ни продал. И пусть тогда каждая из сторон, участвующих в сделке, сама оценивает свои шансы выиграть или проиграть при подписании договора. А если копировать опыт по кусочкам, то из этого ничего путного никогда не получается.

При всем том надеюсь, что эта не очень мудрая законодательная новация сильного отрицательного влияния на наш рынок ипотеки не окажет. В банках ведь работают профи, они найдут решения. Самое простое – не допускать прямого перехода объекта в собственность банка. То есть не дожидаться предложения забрать объект от судебного пристава, а самому банку через контролируемую им фирму или физическое лицо выходить на вторые торги в качестве их участника и выкупать объект по цене этих торгов. Тогда, если «вырученная» сумма не покрывает сумму долга, действует старый порядок. То есть банк имеет право остаток истребовать к взысканию. Что, скорее всего, и будет происходить.

Вениамин Вылегжанин