Программа реструктуризации ипотечных кредитов в году. Что такое реструктуризация ипотеки и кто может на нее рассчитывать? Долго думают, потом обнаруживают ошибки в документах, а затем и сами «тупят»

Получение ипотечного кредита – спасение для множества россиян, нуждающихся в жилье. Суммы, требующиеся на приобретение собственной квартиры или дома, порой настолько велики, что купить недвижимость собственными силами сложно. Реструктуризация ипотеки с помощью государства – рациональное решение жилищного вопроса.

Кризисное состояние, в котором пребывает экономика страны последние несколько лет, сказываются на благосостоянии людей. Условия погашения ипотеки, которые и без экономических трудностей были тяжелыми, становятся непосильной ношей для многих семей. В таких случаях крупные банковские организации предлагают услугу реструктуризации ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита помогает заемщикам избавить себя от статуса должника в случае, когда гашение кредита собственными силами затруднительно. Условиями реструктуризации предусмотрена вариативность сумм ежемесячного платежа, сроков уплаты. Данной услугой могут воспользоваться все плательщики, подходящие под условия программы.

В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:

Продление срока выплаты кредита. Это влечет за собой снижение размера ежемесячного платежа. Стоит помнить, что увеличение срока влечет за собой увеличение суммы уплаченных процентов, но порой такой вариант – единственно возможный.
Уменьшение процентной ставки. Возможно в том случае, если уровень развития кредитной организации и экономического положения страны позволяют это сделать, например, когда ставка Центробанка была снижена после подписания договора. Размер экономии, получаемой заемщиком, несущественен в ежемесячном масштабе, однако сумма, сэкономленная за год, может превысить размер одного платежа.
Изменение валюты оплаты кредита. Так как снижение курса рубля напрямую связано с финансовым положением многих заемщиков, банк может принять решение в сторону долларовых выплат.
Изменение графика погашения. Кредитор может предложить вариант с изменением суммы платежа на определенное количество времени: на 6 месяцев, на год. Этого времени достаточно, чтобы финансовое положение заемщика стабилизировалось. Возможно уменьшить сумму выплат вплоть до 50 процентов.
Предоставление кредитных каникул. Средний срок – 6 месяцев. Во время каникул заемщик выплачивает только основную задолженность, от уплаты процентов он на это время освобождается. В некоторых случаях возможно и полное освобождение от внесения платежей на оговоренный срок.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – грамотное решение, приносящее выгоду обеим сторонам сделки. Банк гарантированно продолжает получать выплаты, заемщик сохраняет «чистой» кредитную историю, не попадая в список должников. Существование на банковском рынке такой услуги себя оправдывает. Важно не копить долги, а своевременно обратиться в АИЖК с просьбой о господдержке.

Роль государства

Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.

Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2017 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2017 г. № 1579-р ). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.

Если заемщик соответствует требованиям программы, то он может рассчитывать на поддержку от государства в виде:

снижения процентной ставки: максимальный показатель – 12 %;
списания части основного долга по ипотеке (но не более 200 000 рублей);
приостановления выплат на определенный срок;
невзимания комиссий, связанных с проведением процедуры реструктуризации;
изменения валюты.

Для плательщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Имущество, находящееся в залоге у банка, должно соответствовать предъявляемым требованиям:

не являться элитным жильем;
площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
площадь двухкомнатной – не более 65 квадратных метров;
размер квартиры из трех комнат – не более 85 метров.

Квартира, находящаяся в залоге у банка – кредитора, например, Сбербанка, — единственное жилье заемщика. В случае, если в семье трое и более детей младше 18 лет, требования к площади помещения неактуальны.

После обращения в АИЖК заемщик, получивший положительное решение, вновь обращается в банк, где стороны в договорном порядке выбирают вариант реструктуризации. Новый договор позволит гражданину выполнить свои обязательства по кредиту в полной мере, но с небольшой отсрочкой. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) перечислит банку средства в сумме уступки, сделанной заемщику.

Кому предоставляется помощь

Стать участником госпрограммы может не каждый гражданин. Агентство предъявляет ряд требований к заемщикам. Категории граждан, которые могут подавать заявки на участие в программе:

ветераны боевых действий;
многодетные семьи, в которых как минимум один ребенок малолетний;
лица с ограниченными возможностями;
родители детей-инвалидов или сами являющиеся таковыми;
граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
граждане, являющиеся сотрудниками органов Государственной власти, органов местного самоуправления;
граждане, являющиеся сотрудниками государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно–промышленного и научно-производственного комплексов.

Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.

Порядок действий

Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:

Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
Ожидание ответа.
В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.

Необходимые документы

В случае положительного ответа в банк необходимо предоставить пакет документов. Он включает:

бланк заявления;
паспорта всех членов семьи и копии;
свидетельство о браке;
решение органов опеки об усыновлении;
удостоверение ветерана (при наличии);
документы, подтверждающие факт инвалидности заемщика;
справку о составе семьи;
копию трудовой книжки;
справку о доходах (2 – НДФЛ);
свидетельство о постановке на учет в службе занятости.

Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.

Реструктуризация подразумевает изменение условий ипотеки в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.

Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.

Льготный период — 55 дней
Кредитный лимит — до 300 000 ₽
Процентная ставка — от 12,00%
Кэшбэк — до 30%
Рассрочка до 12 месяцев
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов

Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.

Чего можно добиться реструктуризацией

Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):

Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.

Кто может рассчитывать на помощь государства

Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.

На изменения условий ипотеки могут претендовать:

Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.

Требования к финансовому состоянию граждан:

Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.

Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.

Какие документы потребуются и куда обращаться

Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.

Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:

В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.

Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
Снижается общая процентная ставка по договору.
Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью ;
гражданам с ограниченными возможностями;
участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке . Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

паспорт гражданина РФ;
личное заявление с подписью;
заполненная анкета;
справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
выписка из домовой книги;
предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
отмену штрафов по просрочкам;
удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки от Сбербанка

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Этот вид государственной поддержки стал доступен российским заемщикам после принятия правительством соответствующего постановления. Суть его заключается в том, что попавший в беду заемщик может реструктурировать свой кредит на более приемлемых условиях. Один из вариантов реструктуризации - снижение ставки кредита до 12%; другая потенциально доступная возможность - предоставление банком-кредитором специальной полуторагодичной отсрочки по погашению ипотечной задолженности. В любом случае, реструктуризация ипотеки способна серьезно снизить кредитную нагрузку на заемщика и сохранить уровень доходов кредиторов.

При каких условиях можно подать заявку на участие в программе реструктуризации ипотеки?

Реально рассчитывать на такой вид государственной помощи и сопровождение ипотечного договора Агентством могут лишь определенные категории заемщиков.

Ипотечное жилье, заложенное банку-кредитору у заемщика должно быть единственным. Если по ипотечному договору вы приобрели несколько единиц жилья, то реструктуризация ипотеки не для вас.

В собственности у ипотечного заемщика на момент обращения в Агентство может быть, помимо приобретенного в кредит, и другая недвижимость. Вернее, ее доля - не более 50% долевой собственности на всех членов семьи заемщика.

Реструктуризированная ипотека 2017 не затронет элитный сегмент жилья. Программой поддержки охватываются только те квартиры или строения, цена за квадратный метр которых не выше среднерыночной более чем на 60%. Имеются ограничения и на размер жилья - допустимый метраж для однокомнатной квартиры - 45 квадратных метров, двухкомнатной - 65 и трехкомнатной - 85 квадратных метров.

С момента заключения ипотечного договора и получения средств на приобретение жилища до обращения за ипотечной реструктуризацией 2017 должно пройти не менее одного года.

Послабление сделано лишь для многодетных семей - к ним требования по метражу и стоимости Агентством не применяются.

Кто имеет право на получение ипотечной реструктуризации 2017?

Реструктуризированная ипотека может применяться лишь к тем заемщикам, кто испытывает трудности с оплатой кредита вследствие потери работы, либо снижения уровня доходов. Для этого заемщику-ипотечнику придется предоставить документы, подтверждающие не менее чем 30% снижение совокупного дохода в течение 3 месяцев до момента обращения за государственной помощью, либо увеличение выплат по кредитному договору как минимум на 30%.

Как подать заявку на участие в программе ипотечной реструктуризации 2017?

Для этого необходимо лично прийти в офис банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, захватив с собой копию соответствующего договора. Кроме этого, с собой необходимо иметь:

паспорт;
справку о текущей сумме задолженности;
выписку из ЕГРП о заложенном по ипотеке объекте недвижимости и зарегистрированных правах заемщика и его домочадцев на другое жилище.

Примечание - банки имеют право варьировать перечень тех документов, которые нужны для инициации государственной ипотечной помощи. На основе документов заемщик составляет заявление, в котором объясняет причину возникших финансовых трудностей и просит включить его в участие в программе. После этого документ попадает на рассмотрение в банк.

Приняв заявление и проведя предварительную проверку, банковские служащие направляют его в АИЖК для согласования. В среднем эта процедура может длиться от одного до нескольких месяцев. В это время у заемщика-ипотечника могут запросить дополнительную документацию для проверки сведений, которые содержались в его заявлении.

Получив одобрение и согласование из АИЖК, банк-кредитор сообщает об этом решении и назначает дату встречи. В этот день сторонами будет согласован и подписан договор о реструктуризации, который станет дополнительным соглашением к ипотечному договору, новый график периодических платежей, новый ПСК. Будут также изменены условия закладной. Только после этого, имея на руках полный пакет документов по ипотечному кредиту и соглашение с измененными условиями закладной, можно будет отправляться в учреждение юстиции для проведения государственной регистрации внесенных в договор изменений.

Есть ли какие-то дополнительные нюансы по работе программы?

Есть. Во-первых, банки не имеют права требовать с заемщиков оплаты за подготовку и рассмотрение их заявок на участие в программе реструктуризации ипотеки.

Во-вторых, участие в программе госпомощи не отменяет обязанности по погашению ежемесячных платежей. Штрафные санкции по ипотеке тоже придется оплачивать. Однако банк-кредитор может списать штрафные платежи или полностью простить заемщику штрафы, которые начислялись последнему во время кризиса клиентской платежеспособности. Такая возможность предусмотрена соответствующим постановлением, но для кредиторов она не императивна.