Вклады в году. Что будет со ставками по вкладам в московских банках. Текущие вклады и ставки по ним
С начала 2014 года, мы ежемесячно публиковали подборку предложений по банковским вкладам, выбирая в качестве основного критерия максимальную процентную ставку, не забыв учесть и капитализациию. В настоящей публикации мы анализируем изменение усредненной процентной ставки в течение всего года.
Для усреднения мы взяли пять максимальных (с учетом капитализации) процентных ставок по рублевым вкладам и три по валютным. Результаты приведены в графиках 1-3.
График 1. Изменение средних процентных ставок по рублевым депозитам за 2014 год
22,75%(средняя)
и
21,93%(средняя эффективная)
- на конец декабря
График 2. Изменение средних процентных ставок по депозитам в долларах США за 2014 год
10,00%(средняя) и 10,00%(средняя эффективная) - на конец декабря
График 3. Изменение средних процентных ставок по депозитам в евро за 2013 год
10,00%(средняя)
и
10,00%(средняя эффективная)
- на конец декабря
Как видно на графиках, динамика изменения процентных ставок за прошедший такова: за период с начала года и по середину декабря, они увеличились на 10,4% , а к концу года - еще на 84,1%. Итого за год увеличение составило 103%. При этом до августа ставки практически оставались на одном уровне. Динамика рублевых ставок в этом году определялась довольно жестким требованием ЦБ к банкам, которое выражалось формулой: ставка по депозитам не должна превышать средней ставки ТОП10 (средняя ставка по вкладам в 10 крупнейших банках) плюс 2%. Этот параметр Центробанк публиковал каждые две недели. Начиная с конца сентября параметр начал расти, и банки в течение одного-двух дней стали повышать процентные ставки. Фантастический по своим значениям прыжок процентных ставок в конце года объясняется тем, что в связи с резкой девальвацией рубля вкладчиков охватила паника, и они бросились забирать свои деньги. Чтобы остановить этот процесс банки были вынуждены резко повысить процентные ставки по вкладам. Маневр удался. Вкладчики, до этого в массовом порядке забиравшие вклады, понесли деньги назад. Очереди из желающих забрать вклады сменились на очереди желающих положить деньги на вклад. При этом многие потеряли свои проценты, расторгнув досрочно договора па вкладам.
Нельзя не отметить, что эффективная ставка в конце года оказалась ниже процентной ставки, что связано с необходимостью уплаты НДФЛ .
Динамика роста процентных ставок по валютным вкладам тоже впечатляет. По долларам США они суммарно выросли на 53,8%, по евро - на 56,2%.
Некоторые банки в борьбе за клиентов даже повышали процентные ставки по открытым ранее вкладам.
Доходность рублёвых вкладов за последний месяц существенно увеличилась. Сегодня вкладчики могут поймать удачный момент и открыть вклад под 20 и более процентов годовых. Сравни.ру представляет рейтинг самых выгодных вкладов, которые предлагают банки из первой сотни.
Для поиска самых выгодных предложений на рынке использовался , рассчитывающий сумму дохода по сбережениям в 400 банках России. За основу был выбран средний вклад в размере 100 тыс. руб., размещаемый на 1 год.
Топ-20 самых доходных вкладов
| № | Банк | Название продукта | Размер дохода (руб.) | Процентная ставка |
| 1 | Росинтербанк | 19 269,54 | 20,10 | |
| 2 | Интеркоммерц | 19 135,39 | 20,00 | |
| 3 | Траст | 18 387,71 | 21,00 | |
| 4 | Внешпромбанк | 17 989,26 | 18,35 | |
| 5 | Росинтербанк | 17 759,08 | 20,03 | |
| 6 | Ренессанс кредит | 17 734,14 | 20,00 | |
| 7 | МБА-Москва | 17 618,01 | 18,00 | |
| 8 | Пересвет | 17 442,50 | 19,70 | |
| 9 | Альфа-банк | 17 316,67 | 17,60 | |
| 10 | ФК Открытие | 17 150,00 | 19,25 | |
| 11 | Бинбанк | 17 034,04 | 19,00 | |
| 12 | Югра | 17 312,50 | 19,50 | |
| 13 | Росгосстрах банк | 17 723,30 | 18,00 | |
| 14 | Восточный экспресс банк | 16 251,56 | 16,05 | |
| 15 | Уралсиб | 16 214,04 | 16,00 | |
| 16 | Уральский банк реконструкции и развития | 15 902,40 | 17,00 | |
| 17 | Пробизнесбанк | 15 882,09 | 16,00 | |
| 18 | Кредит Европа банк | 15 816,44 | 17,00 | |
| 19 | Югра | 15 810,86 | 17,04 | |
| 20 | МБА-Москва | 15 687,50 | 17,00 |
Всего месяц назад максимальная доходность по вкладу при тех же условиях составляла максимум 12 644,34 рублей, а теперь лидер рейтинга – Росинтербанк предлагает открыть депозит «Чемпион (онлайн)» под 20,1% годовых и получить через 12 месяцев 19 269,54 руб. Если вклад открывать не через интернет, а в офисе банка, ставка будет составлять 20%.
На втором месте оказался банк Интеркоммерц, предлагающий депозит под 20% годовых. Доходность по этому вкладу составит 19 135,39 рублей. А на третьем месте расположился банк Траст со ставкой 21%. Банк будет санирован, однако это не мешает клиентам открывать в нём новые депозиты. В некоторых отделениях, где вкладчики испытывают трудности с получением своих вкладов, сотрудники предлагают не забирать деньги из банка, а положить их на новый депозит под высокий процент. Вполне возможно, что для них сейчас это было бы вполне разумным решением, учитывая, что пока денег в кассе банка нет, а страховой случай не наступил, процедура получения вклада может затянуться, а деньги пока не приносят доход.
$ 265
€ 210
$ 324,38
€ 299,04
После стремительного обвала рубля многие вкладчики задумались о том, чтобы открыть мультивалютные вклады. Такие депозиты помогают уберечь деньги от колебаний курсов. Когда одна валюта обесценивается, другие начинают автоматически дорожать. В итоге владелец вклада ничего не теряет при правильном соотношении количества валюты. Эксперты советуют открывать такие вклады тем, кто постоянно держит руку на пульсе банковской системы и следит за колебаниями курсов валют.
Тем, у кого уже есть вклад в Сбербанке или тем только собирается открыть его будет интересно узнать какие проценты по вкладам в Сбербанке в 2014 году. Ведь выгодное вложение средства в дальнейшем может обеспечить неплохой постоянный доход или их значительное приумножение.
В конце 2013 года Сбербанка уже повысил ставки по имеющимся предложениям, поэтому, скорее всего проценты по вкладам в Сбербанке в 2014 году сильно не изменятся. Во всяком случае, это точно не произойдет в начале года.
Условия по вкладам для физических лиц в 2104 году
- «Сберегательный сертификат» – 9.3 % в год. Сумма вклада — от десяти тысяч рублей, а минимальный срок – 91 день.
- «Сохраняй» — 7.76 %. От одной тысячи рублей на срок не менее одного месяца. В долларах -2.33 % в год.
- «Пополняй» — 7.28 %. Вклад дает возможность пополнить счет. Сумма вклада – от тысячи рублей на срок не менее трех месяцев. В долларах -2.11 %.
- «Управляй» — 6.68 %. Возможно пополнить счет или снять досрочно. Сумма вклада не менее тридцати тысяч рублей. Срок – три месяца. В долларах – 1.9 %.
- «Подари жизнь» — 6.56 %. От десяти тысяч, на срок не менее года.
- «Мультивалютный» — 6.21 %. От пяти рублей, как минимум на год. Ставка в долларах – 1.78 %.
- «Пенсионный» — 3.67 %. Минимальная сумма – тысяча рублей. Как минимум на три года.
- «Растущий» — 8.5 %. Срок – от двух лет. Минимальная сумма – тысяча рублей.
- «Сохраняй Онлайн» — 8.07 %. Вклад открывается как минимум на один месяц. Сумма – 1000 рублей. В долларах – 2.43 %.
- «Пополняй Онлайн» — 7. 58 %. На сумму от одной тысячи. Срок – о трех месяцев. Есть возможность пополнения, через интернет. В долларах -2.22 % в год.
- Управляй Онлайн» — 6.97 %. Сумма — от тридцати тысяч рублей. Срок – от трех месяцев. Можно пополнять снимать средства, используя интернет банк. Процентная ставка в долларах – 2.01 % в год.
Прошлый, 2013 год, ознаменовался на банковском рынке депозитных вкладов России стабилизацией, что незамедлительно отразилось на самих депозитных ставках: они заметно понизились. Связано такое падение с прогнозируемым уровнем и не изменившейся ставкой ЦБ России. К тому же, в 2013 году было выдано населению потребительских кредитов на рекордную сумму.
В 2014 году вышеперечисленные тенденции только усилились, и, поэтому, не стоит ожидать изменения ставок депозитных вкладов в сторону их повышения. Так, самые выгодные рублевые вклады банков России в 2014 году колеблются от 7% до 10.75%. Вклады в долларах можно выгодно разместить под 2.2- 3.15%, вклады в – под 2.1 – 4.4%.
Обзор самых выгодных рублевых депозитных вкладов ведущих банков России в 2014 году
| Банк | Вклад | Процент | Условия |
| Россельхозбанк | Золотой | 10,75% | От 1 500 000 руб. на 4 года |
| Росбанк | Осенний | 10,5% | От 4 000 000 руб. на 3 года |
| Промсвязьбанк | Моя выгода | 9,7% | От 1 000 000 руб. на 3 года |
| Альфа-Банк | Победа | 9,5% | От 3 000 000 руб. на 3 года |
| Номос-Банк | Максимальный | 8,9% | От 2 000 000 руб. на 1 год |
| ВТБ 24 | Максимум | 8,75% | От 700 000 руб. на 3 года |
| Максимальный доход | 8,35% | От 1 500 000 руб. на 3 года | |
| ЮниКредит Банк | Классический | 7,7% | От 10 000 руб. на 3 года |
| Газпромбанк | Прогрессивный | 7,5% | От 1 000 000 руб. на 1 год |
| Сбербанк | Сохраняй | 7% | От 2 000 000 руб. на 3 года |
Обзор самых выгодных долларовых депозитных вкладов ведущих банков России в 2014 году
| Банк | Вклад | Процент | Условия |
| Банк | Мультивалютный | 4,5% | От 444 на 360 дней |
| Банк Западный | Оптимальный | 4,4% | От 450 долларов на 1 год |
| МДМ банк | МДМ - доходный | 3.15% | От 365 долларов на 1 год |
| КБ Петрокоммерц | Классика | 3 % | От 300 на 360 дней |
| Промсвязьбанк | Моя выгода | 2,2% | От 220 долларов на 1 год |
| Россельхозбанк | Классический | 2,2% | От 220 долларов на 1 год |
| Газпромбанк | Срочный плюс | 2% | От 1 000 долларов на 1 год |
| Сбербанк | Сохраняй | 2.2% | От 220 долларов. на 1 год |
Обзор самых выгодных депозитных вкладов в евро ведущих банков России в 2014 году
| Банк | Вклад | Процент | Условия |
| Банк Западный | Оптимальный | 4,4% | От 450 евро на 1 год |
| Русский Стандарт | Мультивалютный | 4,0% | От 395 евро на 1 год |
| МДМ банк | Доходный | 3,2% | От 320 евро на 1 год |
| КБ Петрокоммерц | Классика | 2,7% | От 270 евро на 360 дней |
| Номос-Банк | Максимальный | 2,65% | От 265 евро на 1 год |
| Сбербанк | Сохраняй | 2,2% | От 223 евро на 1 год |
| Промсвязьбанк | Моя выгода | 2,1% | От 211 евро на 1 год |
| Россельхозбанк | Классический | 2,1% | От 210 евро на 1 год |
На 1 января 2015 года объем вкладов населения в целом по банковскому сектору РФ достиг 18,55 трлн рублей, продемонстрировав рост с начала 2014 года на 1,6 трлн рублей (или 9,4%). Об этом свидетельствуют данные, размещенные на сайте ЦБ.
Отметим, что на 1 января 2014 года объем вкладов, привлеченных от населения, составил 16,96 трлн рублей, показав рост за 2013 год на 2,7 трлн (или 19%). Согласно данной статистике, в 2014 году было привлечено на 41% средств меньше, чем за 2013 год.
Примечательно, что если в 2013 году наибольший рост вкладов обеспечили вложения в национальной валюте (82,7% от общего объема привлечения), то в 2014-м ситуация изменилась: за год вклады в иностранной валюте выросли на 1,89 трлн рублей (в том числе за счет волатильности курсов), а в рублях - уменьшились на 292,5 млрд. За один только декабрь прошедшего года портфель вкладов вырос на 29,3%, или 468,5 млрд рублей (декабрь 2013 года - 25,7%, или 696,7 млрд).
Лидерами по привлечению в декабре 2014 года среди банков России в относительном выражении стали «Финансово-Промышленный Капитал» (плюс 296,6%, или 510,86 млн рублей), Центрально-Европейский Банк (рост на 285,3%, или 44,07 млн), Народный Банк (увеличение на 249,9%, или 923,69 млн), Данске Банк (плюс 212,6%, или 2,2 млн), а также «Новый Век» (на 199,9%, или 36,45 млн).
По абсолютным показателями за декабрь прошлого года в пятерку лидеров вошли Сбербанк - плюс 188,2 млрд рублей (за декабрь 2013 года - 654,01 млрд), Альфа-Банк - увеличение на 57,45 млрд (декабрь 2013-го - 14,15 млрд), Газпромбанк - рост на 49,34 млрд (аналогичный период 2013-го - 31,96 млрд), МДМ Банк - плюс 19,09 млрд (декабрь 2013-го - отток на 5,7 млрд), ЮниКредит Банк - на 14,91 млрд (декабрь 2013-го - 4,5 млрд).
Худший результат в относительных величинах в декабре 2014 года зафиксировали столичный Апабанк - минус 98,6%, или 38,4 млн рублей, Интеркапитал-Банк (лицензия отозвана 20 января 2015 года) - сокращение на 86,8%, или 237 тыс., дагестанский «Уздан» - падение на 84,2%, или 822 тыс., Сургутский Центральный Коммерческий Банк - уменьшение на 82,8%, или 2,47 млн, Ю Би Эс Банк - на 74,3%, или 3,37 млн рублей.
Наибольший отток средств физических лиц в декабре прошлого года в абсолютном выражении продемонстрировали Хоум Кредит Банк - минус 18,48 млрд рублей (декабрь 2013 года - снижение на 10,16 млрд), санируемый ФК «Открытие» Национальный Банк «Траст» - сокращение на 17,92 млрд (декабрь 2013-го - плюс 1,08 млрд), Дойче Банк - уменьшение на 5,92 млрд (в декабре 2013-го - увеличение на 314,01 млн), санируемый ОАО «Бинбанк» Рост Банк - минус 5,82 млрд (декабрь 2013-го - рост на 1,03 млрд), Восточный Экспресс Банк - снижение на 4,16 млрд (аналогичный месяц 2013 года - отток на 5,36 млрд).
По итогам 2014 года среди кредитных организаций, действующих на территории России, существенный рост средств населения в относительных величинах показал Российский Национальный Коммерческий Банк - плюс 37 572,4%, или 17,11 млрд рублей (является основным банком в Крыму), в абсолютных - Сбербанк с увеличением на 431,44 млрд рублей, или 5,45% (аналогичный показатель за 2013 год - 1,41 трлн, или 21,6%). Аутсайдерами по итогам года стали «Интеррасчет» (падение средств, привлеченных от населения, составило 99,9%, или 10,5 млн рублей), а также Хоум Кредит Банк (сокращение средств физлиц достигло 41,72 млрд, или 20,3%). В 2013 году лидером по оттоку стал Восточный Экспресс Банк (минус 11,98 млрд, или 8,2%).
Стоит отметить, что на начало 2014 года действующих кредитных организаций на территории России насчитывалось 923, а на начало 2015-го их число составило 835.
Финансовая система РФ подверглась серьезным колебаниям и ограничениям в 2014 году с внешней стороны: политические и экономические санкции США и ЕС, падение мировых цен на нефть и, как следствие, введение более жесткого контроля над банковской системой со стороны Банка России и правительства. Резкое повышение ключевой ставки повлекло за собой целый ряд изменений, связанных с повышением процентных ставок по вкладам и кредитным продуктам.
Декабрь всегда считался самым «вкусным» месяцем как для банков, так и для населения страны: обычно в этот период банки увеличивают процентные ставки по вкладам, расширяют и делают более выгодными условия их привлечения, получая до 30% годовых средств граждан за один месяц, а частные лица остаются довольны эффективным вложением средств. В 2014 году также произошел рост вкладов населения, но он в большей мере был спровоцирован волатильностью курсов валют, а вклады населения в рублях вообще продемонстрировали снижение по итогам года. Если проанализировать данные за декабрь 2014 года, то видно, что какие-то банки нарастили портфель вкладов (Альфа-Банк, Газпромбанк, МДМ Банк, ЮниКредит Банк) в сравнении с тем же периодом 2013 года, а где-то объем привлечения значительно снизился, как в Сбербанке. Вполне возможно, что такой результат в декабре «Сбер» показал из-за информационной атаки, произошедшей во второй половине декабря прошлого года. Напомним, тогда клиентам кредитной организации рассылались СМС-уведомления с информацией о том, что банк прекращает работать с платежными системами. В результате по всей стране клиенты Сбербанка стали забирать деньги со своих счетов.
Из банков, попавших под санкции США и ЕС в прошедшем 2014 году (Сбербанк, СМП Банк, ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, Газпромбанк, «Россия»), не всем удалось справиться со сложившейся экономической обстановкой и побороть страх населения перед возможным «невозвратом» собственных накоплений. Совокупный объем вкладов этих банков (без Внешэкономбанка) за истекший год увеличился на 625,03 млрд рублей, или 7% (за 2013-й - плюс 1,6 трлн, или 22,2%), причем отрицательную динамику продемонстрировали СМП Банк и «Россия» - минус 9,9 млрд и 5,6 млрд соответственно.
