Главная / Рейтинг 

Что значит застраховать гражданскую ответственность. Управляющей компании ЖКХ

По определению, страхование ответственности – это система страхования, включающая в себя разные виды страхования, но во всех них объектом страхования является имущественный интерес, когда застрахованное лицо обязано возместить вред, причиненный другой личности или её имуществу.

Кроме этого, сейчас возможно застраховать не только собственные риски ответственности, но и другого человека.

Вернутся к содержимому

Какие виды ущерба, возмещаются, когда ответственность застрахована?

  1. вред, нанесенный имуществу (другими словами, если по вашей вине пострадало любое имущество другого лица, то ремонт или другие расходы будут оплачены за счет страховой компании);
  2. вред, нанесенный человеку (в этом случае выплаты покроют расходы, связанные с лечением в клинике, приобретением лекарств и последующей реабилитацией);
  3. моральный ущерб (психологическое состояние человека может быть подорвано надолго);
  4. претензии со стороны пострадавших родственников (например, случаи потери кормильца).

Последние два вида ущерба пока мало используются страховыми организациями, особенно в нашей стране.

Вернутся к содержимому

Какие виды ответственности можно застраховать?

  • массовое распространение получило страхование автогражданской ответственности ввиду его обязательности;
  • ответственность предприятий и организаций, если сфера их деятельности представляет опасность;
  • ответственность профессиональной деятельности;
  • ответственность производителей товаров;
  • ответственность строительной компании;
  • ответственность владельцев разного типа транспортных средств;
  • ответственность перевозчиков.

Как видите, очень часто свою ответственность можно переложить на страховую компанию. В отдельных случаях эта мера обязательная, в других – Ваше добровольное решение.

Рассмотрим кратко виды страхования, наиболее часто встречающиеся в нашей стране.

Вернутся к содержимому

Страхование ответственности владельцев авто

Всем известное ОСАГО. Если Вы, как страхователь, создали ситуацию, в результате которой повреждено чьё-то имущество или получили травмы третьи лица, то страховая компания возмещает ущерб, в сроки и суммы, прописанные в договоре. Надо отметить, что ущерб может быть возмещен либо полностью, либо частично.

Вернутся к содержимому

Страхование перевозчиков

Главными объектами договора являются либо пассажиры, либо груз. Если в пути возникли обстоятельства и груз поврежден, а пассажиры получили травмы или в результате погибли, то страховая организация обязана компенсировать возникшие убытки, расходы на лечение граждан.

Вернутся к содержимому

Страхование ответственности предприятия

Деятельность некоторых предприятий связана с опасным производством, это негативно отражается на экологической обстановке.

Аварии на таких объектах могут привести к тяжелым последствиям, владельцы предприятий не смогут самостоятельно решить возникшие проблемы.

Именно страхование ответственности в этом случае убережет компании от финансовых убытков, поможет возместить ущерб пострадавшим, как физическим, так и юридическим лицам.

Вернутся к содержимому

Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования используют, как правило, врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы, таможенных работников
пожарных, аудиторов, риэлтеров, учителей и т.д.

Но ни в коем случае это не должно быть связано с отсутствием определенных знаний, навыков и опыта в своей работе.

Какие бы предосторожности не принимал в своей деятельности профессионал, риск возникновения непредвиденных ситуаций всё же есть.

Вернутся к содержимому

Страхование от невыполненных обязательств

Когда две стороны заключают между собой договор, должна быть полная уверенность в соблюдении его пунктов. Но могут возникнуть обстоятельства непреодолимой силы и одна из сторон выполнить свои обязательства по договору не сможет. Чтобы финансово не пострадала вторая сторона, страховая компания компенсирует ей ущерб.

Чтобы обезопасить себя от незапланированных финансовых расходов в будущем, воспользуйтесь своевременно услугами страхования гражданской ответственности, купив полис в страховой компании. Ведь возмещение вреда страховой компанией не только сохранит Ваше материальное положение, но и Вашу репутацию

Не забудьте получить подарок!

Нажмите на одну из этих кнопок ниже

чтобы бесплатно скачать
книгу “Что нужно знать о страховании”

Какие виды страхования ответственности существуют

Первые формы страхования ответственности просматриваются историками уже более 100 лет назад. Древние римляне, а позже - и греки, были родоначальниками подобного вида услуг.

Но перевод в современное русло осуществили в конце 19-ого века французы. Именно они начали страховать лошадей и машины.

Именно от них страхование ответственности распространилось по всему миру и получило известную нам форму.

  • Что это такое?
  • Формы
  • Категории

Что такое страхование ответственности

Оно является самостоятельной отраслью страхования .

Этот вид страхования, который включает в себя разные виды страховых продуктов , обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, субъект, нанесший любой ущерб другому субъекту, обязан по закону полностью его возместить.

Заключая договор страхования, эта ответственность перекладывается на страховщика.

Следует помнить, что страхование ответственности, как и другие отрасли, может быть обязательным или добровольным. К примеру, страхование владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации является обязательным, а страхование КАСКО того же самого автомобиля, добровольным.

Страховая сумма и размер возмещаемого в случае наступления страхового случая ущерба, оговариваются договором страхования и не могут меняться на протяжении действия такого договора. Как правило, они заключаются на год. Но, по договоренности со страховщиком, срок договора может быть изменен или подобран индивидуально.

Формы страхования ответственности и их характеристики

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя , которые не противоречат законодательству Российской Федерации, связанные с риском нанесения ущерба жизни, здоровья или имущества третьим лицам, при осуществлении застрахованной деятельности.

Современная отрасль страхования ответственности различает следующие основные виды:

  • Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

В соответствии с законом Российской Федерации является обязательным . Наступлением страхового случая считается причинённый владельцем полиса ущерб жизни, здоровью или имуществу третьему лицу.

  • Страхование гражданской ответственности в случае нанесения ущерба в процессе выполнения профессиональной деятельности

Такой вид страхового продукта может быть как обязательным, так и добровольным . Наступлением страхового случая считается причинённый ущерб в процессе выполнения профессиональной деятельности, взятых на себя обязательств в той или иной области или риск, связанный с производственной деятельностью.

  • Страхование гражданской ответственности предприятий

Такие договора страхования заключаются предприятиями с повышенными, к примеру, производственными рисками , которые могут привести к нанесению ущерба третьим лицам в результате своей деятельности.

  • Страхование гражданской ответственности производителей товаров

В этом случае страхователь обязуется возместить возможный ущерб третьим лицам в случае нанесения им ущерба в результате использования произведенных страхователем товаров.

  • Другие виды страхования гражданской ответственности

Этот вид включает в себя страховые продукты с нестандартной ответственностью или, как правило, договорные. Размеры выплат и причины наступления страховых случаев оговариваются между страховщиком и страхователем на этапе подписания договора и отображаются в нем в полном объёме.

Категории страхования ответственности

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется Гражданским Кодексом .

Закон разделяет страхование ответственности на две категории : обязательное и добровольное. Что это такое, и как понять, какой вид страхования является обязательным, а какой - добровольным?

Добровольное страхование ответственности

Добровольное страхование в Российской Федерации осуществляется по личной инициативе страхователя, опираясь на Гражданский Кодекс и на Закон о страховой деятельности в РФ. При этом страховщик сам устанавливает правила такого вида услуги.

Объёмы страховых случаев и причины их наступления оговариваются с клиентом при подписании договора.

Обязательное страхование ответственности

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование – страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

  • Субъекты страхования.
  • Объекты, подлежащие страхованию.
  • Перечень страховых случаев.
  • Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения.
  • Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа.
  • Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов).
  • Срок действия договора страхования.
  • Порядок определения размера страховой выплаты.
  • Контроль за осуществлением страхования.
  • Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
  • Иные положения.

Страхование ответственности: суть, виды и особые качества страховой услуги

От ошибок не застрахован ни один человек? А ведь это – одно из самых распространенных заблуждений. Страхование ответственности как раз предполагает финансовую защиту человека в случае неумышленной ошибки.

Страхование ответственности: как работает защита?

Суть договора проста: в рамках страхования предполагается защита имущественного интереса страхователя в случае причинения им ущерба третьим лицам действием, бездействием, по халатности.

Договор защищает застрахованного от выплат компенсаций, а также судебных тяжб с теми, кому он причинил вред.

особенность услуги (и ее неоспоримый плюс) состоит в том, что согласно договору предусматривается не только возмещение ущерба имуществу, но и:

  • покрытие расходов на лечение потерпевшего;
  • моральная компенсация;
  • покрытие всех расходов, связанных с судебными разбирательствами, тяжбами, претензиями.

В рамках контракта страхования ответственности перед третьими лицами страхователь защищен по максимуму. Правда, касается это в большей степени договоров добровольной страховки. По обязательному страхованию все обстоит несколько иначе.

Обязательное страхование ответственности: что определяет его обязательность?

Обязательное страхование – это норма, определенная законом. В РФ действует более сотни нормативных актов, которые регламентируют необходимость заключения договора страховки ответственности в разных сферах. Наиболее распространенные примеры:

  • ОСАГО (закон страхования ответственности собственников авто, 40-ФЗ);
  • ОСГОП, установленное 67-ФЗ, – договор, защищающий пассажиров ТС, предназначенных для пассажирских перевозок, от ошибки водителя (исключения – метрополитен и службы такси);
  • ОСОПО – страховка на предприятиях, причисленных к категории опасных (225-ФЗ);
  • 214-ФЗ – норма, определяющая обязательную страховку ответственности девелопера (застройщика) перед дольщиками;
  • 117-ФЗ (обязательства депозитария перед уполномоченными органами);
  • свою ответственность обязаны страховать и независимые оценщики (135-ФЗ), и арбитражные управляющие при работе с участниками дел о банкротстве (127-ФЗ).

Как правило, под обязательным страхованием понимают заключение договора за цену, установленную законодательно, с включением указанных рисков. Максимальные размеры покрытий тоже определяются законом. Потому говорить о полном покрытии ущерба в рамках такого договора в ряде случаев не приходится.

В категории обязательного страхования ответственности имеется особый вид услуги – вмененный договор. По нему не предполагается лимитированных тарифов или установление жестких условий.

Но при отсутствии полиса страхователь не сможет осуществлять определенную деятельность.

Пример такой страховки страхование ответственности собственников речного транспорта – аналог ОСАГО для морских и речных судов ВВП (внутрироссийского водного поля).

Законодательная норма, предполагающая обязательную покупку страховой услуги, изначально направлена на защиту интересов граждан:

  • пассажиров перевозочных компаний;
  • туристов;
  • дольщиков;
  • сотрудников предприятий;
  • участников дорожного движения и т. д.

Но обязательство застраховать ответственность работает и на самого страхователя. Будучи защищенным, он может не переживать о своей финансовой устойчивости.

Добровольная страховка: почему страхователь в этом заинтересован?

Несмотря на широкий охват сфер коммерческой деятельности правовыми актами, предусматривающими обязательность страхования, в мировой коммерческой практике набирают популярность добровольные виды страхования ответственности. Ключевое отличие данного продукта следует из самого названия.

Договор со страховщиком заключается по инициативе клиента. Учитывая, что тарифы в этом направлении не регламентируются законодательно, в целом добровольная страховая услуга обходится дороже. Но в большинстве случаев расходы страхователя окупаются:

  • страховые компании устанавливают приоритет для таких продуктов;
  • стоимость страхования ответственности страховщик рассчитывает сам (исходя из объективных данных), потому выплаты по добровольным контрактам чаще проходят с меньшими временными потерями;
  • по добровольному договору страхователь самостоятельно определяет рисковую составляющую и специфические условия сотрудничества.

Поводом для интереса к страховке на добровольной основе могут выступать разные обстоятельства. В случае страхования ответственности перевозчика, например, чаще всего это желание принять участие в выгодном тендере или имиджевая политика предприятия. Ответственность нередко страхуют по требованию международных партнеров.

Страхование профессиональной ответственности: особенности договора

В рамках договора может предусматриваться страхование разной ответственности. Уголовная ответственность не подлежит страхованию по Закону. Потому у страхователя остается всего два варианта – застраховать гражданско-правовую либо профессиональную ответственность.

Яркий пример страхования гражданской ответственности – ОСАГО или ответственность арендатора. В рамках же страхования профессиональной ответственности речь может идти об:

  • обязательствах врачей;
  • услугах организаторов выставок, презентаций;
  • ответственности юристов, нотариусов, адвокатов, таможенных брокеров;
  • услугах перевозчиков;
  • ответственности строителей, монтажников.

Особый плюс такого контракта – возможность решать проблемы, связанные с наступлением страхового случая, напрямую между потерпевшими и страховой компанией.

Какой бы вид защиты вас ни интересовал – добровольного или обязательного страхования гражданской или профессиональной ответственности – мы поможем вам заключить выгодный контракт. С нами работают лучшие страховщики рынка. Цены, которые они предлагают нашим клиентам, выгодно отличаются от средних тарифов на рынке.

Хотите проверить? У нас для этого все есть: удобный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать страхование ответственности, возможность сразу, не сходя с места, уточнить все условия, технологии онлайн-покупки полиса. Спрашивайте, прикидывайте цены, оговаривайте условия. С нами вы узнаете, что такое эффективная финансовая защита вашего благополучия.

Понятие и виды страхования ответственности

Для большинства граждан и руководителей предприятий привычным стало оформление договоров страхования жизни, автомобилей, имущества. Столкнувшись с такой категорией, как «страхование ответственности», многие не понимают необходимости в таком виде защиты.

Хотя, как показывает практика, в современном мире существующие виды страхования ответственности позволяют обезопасить себя от возможных непредвиденных расходов при осуществлении разного рода деятельности и даже управлении автомобилем.

Исходя из норм гражданского права, выделяют ответственность по договору и по закону.

Ответственность по закону

Внедоговорная, или деликтная, или ответственность по закону появляется при нанесении ущерба лицу, который с виновником события не находится в договорных отношениях. Такой вид ответственности наступает независимо от наличия подписанных договорных правоотношений.

Страхование таких рисков предполагает наличие определенных условий:

  • страхуется ответственность самого страхователя либо другого участника, который также может являться ответственным лицом;
  • все участники, которые могут своими действиями нанести вред, должны быть указаны в страховом документе;
  • выгодоприобретателем могут быть как страхователь и застрахованные участники, так и третьи лица, если это указано в договоре страхования;
  • пострадавшее лицо имеет право требовать сумму компенсации ущерба непосредственно от страховой компании, если такие условия прописаны в заключенном между сторонами страховом договоре.

Договорная ответственность

Ответственность по договору наступает при невыполнении, некачественном исполнении обязанностей, которые прописаны в заключенном соглашении между сторонами. Такой вид страхования ответственности также предполагает наличие определенных условий:

  • ответственность предусмотрена действующими законодательными документами;
  • страхуется только ответственность страхователя, все прочие договора считаются ничтожными;
  • выгодоприобретателем по страховому договору указывается сторона, с которой страхователь вступил в договорные отношения.

Учитывая правовые отношения, которые возникают между страховой организацией и ее клиентами, страховщик возлагает на себя обязанность компенсировать причиненный имущественный вред или ущерб состоянию здоровья третьим лицам.

Виды ответственности

Согласно требованиям страхового законодательства, объектом страхования ответственности определены имущественные интересы, напрямую связанные со страхователем и пострадавшими в результате его деятельности лицами. Правовые нормы четко разграничивают, какие виды страхования относятся к страхованию ответственности.

Для этого существует классификация типов ответственности:

  • административная – возникает при совершении административного проступка или нарушения;
  • материальная – обязывает сотрудника компенсировать убыток, причиненный организации в результате несоблюдения или нарушения действующих законодательных норм;
  • гражданско-правовая – появляется при нарушении гражданских правовых норм законодательных актов и влечет за собой несоблюдение субъективных прав третьих лиц;
  • профессиональная – представляет интересы профильных специалистов за возможный материальный ущерб при выполнении своих обязанностей или предоставлении определенного договором перечня услуг.

Для финансового рынка представляют интерес основные виды страхования ответственности, такие как гражданская и профессиональная.

Производственное предприятие, как и рядовой гражданин, во время выполнения поставленных производственных задач или в повседневной жизни своими действиями может нанести ущерб имуществу посторонних лиц или причинить вред их состоянию здоровья. По закону виновники обязаны возместить причиненные убытки. Для того чтобы минимизировать такие расходы, страховые компании имеют утвержденные виды договоров страхования гражданской ответственности.

При подписании страхового полиса следует учитывать, что гражданско-правовые обязательства имеют исключительно имущественный характер.

Существующие виды страхования гражданской ответственности предлагают переложить возможные нанесенные убытки на страховщика.

В то же время необходимо понимать, что наличие такого договора не снимает со страхователя возможного административного или уголовного преследования.

Исходя из норм страхового законодательства, выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:

  • собственников транспортных средств;
  • перевозчика грузов;
  • владельцев промышленных компаний, организаций, которые в результате своей деятельности относятся к объектам повышенной опасности;
  • владельцев или арендаторов гидротехнических сооружений.

Ответственность автовладельцев

Среди существующих видов страхования гражданской ответственности наиболее затребованным является обязательная автогражданка. Этот договор дает право водителю управлять транспортным средством.

Страховые компании предлагают и добровольные, и обязательные виды страхования ответственности.

В добровольном порядке клиент страховой компании может увеличить размер ответственности страховщика при наступлении дорожно-транспортного события.

Со вступлением в силу системы «прямого урегулирования убытков» при наличии договора ОСАГО не только виновник компании, но и пострадавший клиент вправе получить страховую компенсацию от своей страховой организации.

Начисление страховой выплаты проводится в том случае, если владелец страхового документа стал виновником аварии. Такой вид обязательного страхования гражданской ответственности предполагает выплату не только за поврежденное имущество (автомобили, дома, электрические столбы, ограждения), но и за нанесенный ущерб здоровью пассажиров или прочих участников дорожного события.

Для получения страховой компенсации или начисления выплаты пострадавшей стороне должен быть соблюден ряд условий:

  • автомобилем управляет лицо, указанное в договоре страхования;
  • не возмещается моральный ущерб;
  • транспортное средство не участвует в ралли, для учебы или соревнованиях;
  • умышленные противоправные действия страхователя;
  • нахождение за рулем в нетрезвом состоянии, под воздействием наркотиков или опиатов.

Следует обратить внимание, что существуют два вида обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев: внутренние и международные договора. Для выезда за рубеж водитель транспортного средства также обязан застраховать свою ответственность.

Для этого существует соглашение о Зеленой карте, благодаря которому на территории 31 государства действует унифицированный страховой полис. Размер обязательств, которые берет на себя страховая компания, зависит от государства, на чьей территории произошло аварийное событие.

Договор страхования распространяет свое действие на всех лиц, которые находятся за рулем автомобиля, указанного в полисе.

Ответственность оценщика

Еще одним видом страхования гражданской ответственности, который проводится в обязательном порядке, законодательно утвержденной является ответственность оценщика.

При выполнении своей оценочной деятельности он может ненамеренно нанести материальные убытки своим заказчикам.

С целью минимизации убытков этой профессии при получении разрешения на проведение оценочной деятельности в обязательном порядке оформляется страховое соглашение с профильной финансовой компанией.

Выплата страхового возмещения по этому виду обязательного страхования ответственности проводится по судебному решению.

Также компенсировать нанесенные клиентом убытки возможно, если страховщик соглашается с тем, что страховое событие фактически состоялось, не дожидаясь судебного акта. Страховая сумма выплачивается третьей стороне.

Сумма выплаты зависит от реальных материальных убытков, но она не может превышать страховой ответственности финансовой компании по условиям заключенного договора.

Ответственность перевозчика

Среди действующих видов обязательного страхования ответственности следует обратить внимание на страхование ответственности перевозчиков грузов автомобильным, морским и воздушным видами транспорта. Основными нормативными документами, которые определяют размеры страховой ответственности и платы, являются международные конвенции о перевозке грузов и внутренняя законодательная база.

Данный вид страхования ответственности перевозчиков является обязательным с целью обезопасить грузополучателей или пассажиров от возможных нарушений в результате доставки груза или багажа либо причинения вреда их состоянию здоровья. Страховая компенсация выплачивается пострадавшим лицам или выгодоприобретателям в размере фактически понесенных имущественных убытков, стоимости лечения или по факту смерти.

Ответственность компаний – источников повышенной опасности

Деятельность некоторых предприятий и организаций изначально представляет собой опасность, исходя из работ, которые они проводят. Так, заправки горюче-смазочными материалами и газом могут создать аварийную ситуацию в результате утечки бензина или взрыва емкостей.

Атомные и электрические станции в обязательном порядке также относятся к таким опасным объектам.

Владельцы подобных предприятий обязаны иметь страховое соглашение с профильной компанией, которая на себя взяла ответственность за убытки, непосредственно связанные с производственной деятельностью страхователя.

Согласно положениям действующего гражданского кодекса, к опасным источникам относятся:

  • механические устройства, оборудование, работу которых невозможно полностью контролировать;
  • промышленная деятельность человека, связанная с атомной, ядерной, электрической энергией, легко воспламеняемыми и взрывчатыми веществами.

Наличие договора по этому виду страхования ответственности позволяет руководителю опасного объекта переложить сумму убытков на страховую компанию за такие события:

  • нанесение урона имуществу или полное его уничтожение;
  • неполучение запланированной прибыли;
  • моральный ущерб;
  • расстройство здоровья или смерть пострадавших людей;
  • траты на устранение результатов страхового события.

Страхование ответственности брокера

Для того чтобы осуществлять работу таможенного представителя, необходимым условием является включение потенциального брокера в реестр таможенных представителей.

Страховые компании, исходя из утвержденных видов обязательного страхования ответственности, предлагают оформление страхового договора, без которого таможенный брокер не сможет быть зарегистрированным в реестре. Его наличие является обязательным.

Страховые организации берут на себя ответственность покрыть имущественные убытки, которые нанес представитель таможни своими действиями, или бездействие, связанное с выполнением определенного комплекса работ. Кроме ущерба имущественного характера, страховой документ может покрывать расходы на ведение судебных дел адвокатами и приглашенными специалистами.

Страховое событие считается состоявшимся при предъявлении клиентом брокера имущественных претензий, которые связаны напрямую с некачественным предоставлением услуг, а именно:

  • несоблюдение сроков предоставления таможенных документов;
  • неправильные расчеты таможенных сборов, которые уплачены в завышенном размере;
  • штрафы за нарушение порядков оформления товара через таможню;
  • разглашение коммерческой информации или иных данных конфиденциального характера.

Страхование ответственности аудитора

Еще одним видом страхования ответственности является страхование аудиторов.

Для осуществления аудиторской деятельности действующий закон предусматривает обязательное наличие соглашения со страховой компанией.

Разнообразные виды договоров страхования ответственности, которые предлагают для своих покупателей страховые организации, включают в себя также обязательное страхование ответственности аудиторов.

Во время проведения своей деятельности специалисты могут своими действиями неумышленного характера нанести имущественный ущерб или урон состоянию здоровья заказчикам услуг. К страховым событиям относятся:

  • ошибка в оценке деятельности и соответствии ее нормативным документам;
  • неправильная трактовка результатов аудита;
  • не обнаружение значительных недочетов в финансовых документах;
  • несоблюдение утвержденных норм бухгалтерского учета и отчетности, налогового законодательства;
  • случайная потеря или повреждение финансовых документов, к которым относятся платежные поручения, декларации, чеки, налоговые накладные и счета на оплату.

По такому виду страхования ответственности страховщик возмещает сумму наложенных штрафных санкций. Также подлежат оплате услуги другой аудиторской компании, если убыток был причинен непрофессиональными действиями аудитора, ответственность которого застрахована.

При потере документов страховая компания компенсирует стоимость оформления новых документов, нотариальных копий.

Кроме того, если во время выяснения обстоятельств произошедшего события будут потрачены денежные средства, такие расходы также подлежат компенсации за счет страховой суммы.

Рынок финансовых услуг, как и вся страховая индустрия, находится в стадии развития.

И если имущественные риски, или даже общее понятие и виды страхования ответственности, такие как ОСАГО, знакомы большинству потребителей, то с добровольным страхованием ответственности близко сталкивается только узкий круг специалистов. Хотя наличие такого договора позволяет обезопасить себя от дополнительных материальных издержек при наступлении события, указанного в договоре.

Виды страхования

Виды страхования – конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды страхования классифицируются по объектам страхования и перечню страхуемых рисков.

В классификации страховой деятельности вид страхования является первичным звеном. Изначально страхование началось с отдельных видов и постепенно разрослось до различных отраслевых уровней. Группируются виды страхования в отрасли страхования на основе аналогичности объектов страхования в каждой отрасли, что позволяет к ним применять единые правовые и законодательные нормы.

В соответствии Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» виды страхования подразделяются на две группы: имущественное страхование и личное страхование, которые включают в себя страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
  • по объектам страхования ответственности;
  • по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды имущественного страхования

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

  • страхование квартиры;
  • огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • страхование перерыва в бизнесе;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование транспортных средств;
  • страхование грузов;
  • страхование финансовых рисков;
  • прочие виды страхования.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ).

Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Личное страхование

В соответствии с федеральным законом определены перечни объектов личного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованного лица (страхование жизни);
  • причинение вреда здоровью, жизни граждан, предоставление им медицинских услуг (медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев).

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

  • накопительное страхование;
  • страхование от несчастного случая;
  • смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений.

По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования.

Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный – стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет.

Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица.

Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Страхование ответственности

Страхование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров.

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

  • общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
  • ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
  • профессиональной ответственности;
  • ответственности владельца автотранспортного средства;
  • ответственности за нанесение вреда экологии;
  • прочие виды страхования ответственности.

Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.

Дата формирования страницы: 07:48:18 25.02.2019

Страхование ответственности – что это такое?

Здравствуйте друзья. Страховка – это слово очень плотно переплелось со всеми жизненными процессами современного мира. Страховка уже стала неотъемлемой частью нашей жизни. Если страхование жизни, квартиры, здоровья и многие другие виды страхования не вызывают вопросов, то «страхование ответственности» - словосочетание достаточно новое и многие спрашивают, что же это такое.

Страхование ответственности – это составная часть имущественного страхования. При этом, объекты страхования ответственности – это интересы третьих лиц. Механизм взаимодействия включает в себя возмещение третьим лицам причиненного вреда, физическому лицу или юридическому лицу, из средств страхователя.

Продавая полис страхования гражданской ответственности, страховые компании, тем самым, возлагают на себя обязательства оплатить нанесенный страхователем ущерб третьим лицам.Таким образом, страхователь защищает себя от финансовых потерь, при случайном нанесении ущерба.

Существует несколько видов страхования причинения непреднамеренного ущерба.

Рассмотрим их:

  1. Гарантией выплаты компенсации за имущественный ущерб третьему лицу, нанесения им вреда здоровью или даже угрозы жизни, является страхование гражданской ответственности.
  2. Гарантия для товаропроизводителя о возмещении финансовых затрат, в ходе возникшего ущерба при использовании товаров производителя.
  3. Вид страхования, защищающий компании от некачественных действий поставленных управляющих, то есть страховка ответственности должностных лиц и директора.
  4. Обеспечение защиты от непреднамеренного или преднамеренного вреда от индивидуальных предпринимателей, граждан занимающихся частной практикой (например, адвокаты, нотариусы), является страховка профессиональной деятельности.

    Чтобы защитить третьих лиц от возможного нанесения ущерба вышеперечисленными лицами.

  5. Страхование ответственности работодателя - служит для защиты работников от причинения вреда жизни и здоровью.
  6. Страхование ответственности за нанесение вреда экологии, защитить от финансовых потерь при внезапном или случайном нанесении вреда окружающей среда.
  7. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства – пожалуй, самое популярное страхование. Впервые закон об ОСАГО был подписан в 2003 году, после того, как в судах стало слишком много дел о том, что виновник не способен компенсировать ущерб, нанесенный третьему лицу. С тех пор он уже претерпел много изменений.
  8. Многие автолюбители выезжают в другие страны на своих автомобилях, и именно в таких ситуациях применяетсястрахование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. По сути это международный договор страхования «Зеленая карта».

Не все перечисленные виды ответственности являются обязательными для страхования.

Обязательное страхование ответственности включает в себя только те пункты, которые утверждены законом о страховании. Например, обязательное страхование автогражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Подписывая договор страхования ответственности, страхователь может быть уверен, что при страховом случае иск будет предъявляться к страховой компании. Стоит помнить, что в договоре прописывается множество пунктов описывающих страховой случай, один из них - лимит на возмещение ущерба. Как правило, стоимость договора напрямую связана с ограничением размера страховой выплаты.

Важно знать

Перед тем, как подписать договор страхования внимательно его прочитайте. Независимо от вида ответственности, договора строятся примерно по одной схеме. Они содержат полную информацию о списке требуемых документов для заключения страхования.

Вот только основные пункты:

  • Общее описание объектов, подлежащих страхованию и субъектов страхования;
  • Перечень страховых случаев и список случаев, не покрывающихся страховыми выплатами;
  • Обязанности страхователя, в том числе и ряд пунктов, при нарушении которых страхование ответственности аннулируется;
  • Срок действия, порядок и срок выплаты, и рассмотрение споров;
  • Порядок проведения оценки ущерба и метод вычисления уровня возмещения;
  • Объём и порядок уплаты периодических страховых взносов;
  • Способ контролирования соблюдения правил установленных текущим договором;

Кроме перечисленных пунктов, в договоре каждого вида страхования существуют свои индивидуальные условия. Все правила страхования ответственности вы сможете прочесть в федеральном законе об организации страхового дела.

Разберем чуть подробнее страхование жилья гражданской ответственности. Этот тип страхования является не обязательным, но если в квартире под вами сделан дорогой ремонт, то крайне желательно застраховать себя от случайностей.

В таком договоре важно четко перечислить все ситуации возможного ущерба, нанесенного этой квартире по вашей вине. В этом списке обязательно должны присутствовать следующие пункты: не преднамеренное затопление, пожар, неудачно проведенный ремонт, сказавшийся на квартире снизу, нарушение канализационных стоков в вашей квартире и еще множество других форс-мажорных случаев.

Чем подробнее вы опишите ситуации и условия, тем больше шансов избежать финансовых потерь. Следующее, что нужно знать: объем страховых выплат должен покрывать возможный ущерб. Если на возмещение потребуется один миллион, а страховка покроет только триста тысяч, остальную сумму вам придется выплачивать из своего кармана.

Страхование ответственности - закон, задача которого заключается в соблюдении единой политики страхования, создание механизмов защиты интересов не только юридических лиц, но и обычных граждан. Кроме этого закон регулирует деятельность и страховых организаций.

Органы страхового надзора осуществляют контроль деятельности страховщиков, и выдают лицензию на соответствующий вид деятельности. При этом, на территории Российской Федерации, деятельность по страхованию могут осуществлять только юридические лица, доля уставного капитала которых (более 51 процента) принадлежит Российским представителям.

Удачи вам! Гузель Минязова

Страхование ответственности в Украине представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Хотя в мировой практике его часто относят к особому виду имущественного страхования.

Страхование ответственности является формой защиты от рисков, которые угрожают третьему лицу (его здоровью или имуществу), одной из отраслей страхования, которая закреплена законодательно. Указанная отрасль страхования сочетает в себе черты как имущественного страхования, когда вред наносится имуществу, так и личного страхования, когда вред причинен жизни, здоровью граждан.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем :

· причиненного им вреда лицу или его имуществу;

· вреда, причиненного юридическому лицу.

Под имущественным интересом необходимо понимать ущерб, который понес бы страхователь, если бы его ответственность не была застрахована.

Цель страхования ответственности страховая защита экономических интересов страхователей способных причинить вред третьим лицам.

Предметом страхования ответственности являются:

риски личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность) - те, которые связаны с возможностью причинения вреда;

риски имущественного страхования (уничтожение, недостачи, повреждения).

К специфическим признакам страхования ответственности относятся:

субъектами страховых отношений есть три стороны: страховщик, страхователь, третья сторона - застрахован, кому будет выплачиваться страховое возмещение - заранее не определен;

не определена стоимость объекта страхования;

обеспечивает возмещение ущерба третей стороне и одновременно выступает в качестве охраны имущественных интересов самого страхователя;

страховая сумма устанавливается в договоре, как лимит (предел) ответственности страхователя, которая может возникнуть при причиненные страхователем вреда, на весь срок действия договора страхования или на один страховой случай, а для обязательной формы - устанавливается Кабинетом Министров Украины и может изменяться не позднее, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В соответствии с особенностями, характерными для страхования ответственности, страховщики вынуждены создавать достаточно большие денежные резервы, ежегодно отсчитывая их в фонд будущих выплат.

Страхование ответственности классифицируется:

по форме осуществления: добровольное, обязательное;

по видам застрахованного субъекта страховых отношений: юридические лица; физические лица;

по объекту страхования: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда;


по видам договоров: обычные, дополнительные.

В свою очередь каждый из видов страхования ответственности делится на подвиды. Например, в ответственности задолженности чаще всего выделяют: страхование кредитов, депозитов и т.д., а в страховании ответственности на случай причиненного ущерба - страхование профессиональной ответственности (врачей, адвокатов, архитекторов-строителей и др., Которые занимаются частной практикой), ответственности владельцев транспортных средств, ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и тому подобное. Указанные подвиды подлежат еще более детальному разделению в зависимости от объектов страхования и родов опасностей.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Украине является обязательным. Это самый распространенный вид страхования и за рубежом. Для Украины такое страхование - дело новое. Регламентируется этот вид страхования в Украине Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175.

Действие Положения распространяется на нерезидентов и резидентов - владельцев транспортных средств (автомобили, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей, мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют на улично-дорожной сети общего пользования, исключением средств, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномоченными организациями по страхованию этого вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Положение вводиться в действие поэтапно.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

страховщики (страховые компании);

моторное (транспортное) страховое бюро;

страхователи (владельцы транспортных средств);

юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного происшествия.

Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством на основе своего Устава, согласованного с Укрстрахнадзором и утвержденного в установленном законодательством порядке. Его действие регламентируется Положением о Моторное (транспортное) страховое бюро, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175, а с 2001г. - Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "(ст. 13) .

Бюро было создано с целью обеспечения платежеспособности страховщиков (которые получили право осуществлять обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств) и возможности их выполнять свои обязательства перед страхователями.

Страховщики (страховые организации) могут входить в Моторное бюро на правах полных или ассоциированных членов.

Осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеют право только полные его члены.

Задачами транспортного бюро являются:

а) заключение и согласования с уполномоченным органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, соглашений с уполномоченными организациями других государств (осуществляющих этот вид страхования) о:

взаимном признании договоров страхования;

взаимном урегулировании вопросов по возмещению убытков;

обеспечения выплат страхового возмещения третьим лицам, если наступление страхового случая вызвано владельцем транспортного средства, застрахованным на территории указанного государства, или владельцем транспортного средства, застрахованным в Украине в соответствии с указанными соглашениями;

б) управление централизованными страховыми резервными фондами;

в) сотрудничество в области страхования гражданской ответственности с соответствующими организациями других стран;

г) сбор необходимой информации об обязательном страховании гражданской ответственности и подготовка решений и предложений по совершенствованию законодательной и нормативной базы по данному виду страхования в Украине;

д) разработка форм страховых полисов и договоров;

е) утверждение тарифов;

ж) выплата компенсаций страхового возмещения. С целью обеспечения выполнения членами Моторного бюро своих обязательств перед страхователем и третьими лицами при нем создаются централизованные страховые резервные фонды:

· фонд страховых гарантий;

· фонд защиты потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам в результате ДТП, а именно: здоровью или жизни физических лиц, их имуществу и имуществу юридических лиц.

Возмещению страховщиком подлежит прямой вред, причиненный третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлена ​​причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им ущербом.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

По этому виду страхования в Украине действуют два вида договоров: обычные и дополнительные.

Обычный договор заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на ее территорию для пользования.

Дополнительный договор действует на территории государств, указанных в страховом полисе, на условиях, установленных в этих государствах в соответствии с соглашениями, заключенными Моторным страховым бюро с ответственными уполномоченными организациями страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховая сумма - это денежная сумма, которую страховщик в соответствии с условиями страхования обязан выплатить третьему лицу (лицам) после наступления страхового случая.

Размер страховой суммы и размеры страховых платежей устанавливаются Кабинетом Министров Украины и могут меняться не позже, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В случае выезда за пределы Украины страхователь-резидент обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных Моторным (транспортным) бюро.

Страховое возмещение. Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу (лицам) или наследникам в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком таких документов:

· заявления о выплате страхового возмещения;

· справки ОВД об обстоятельствах совершения ДТП;

· справки (заключения экспертов), подтверждающие размер имущественного ущерба в случае его причинения;

· справки медицинских учреждений о сроках временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;

· копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правопреемстве для наследников.

При гибели третьего лица вследствие ДТП страховщик платит возмещение в размере страховой суммы. В случае установления третьему лицу инвалидности: I группы - в размере 100%; II - 80%; III - 60% страховой суммы.

При временной потере трудоспособности выплачивается 0,2% за каждые сутки, но не более 50% страховой суммы.

Указанные страховые суммы выплачиваются каждому потерпевшему лицу, но в целом на один случай эта выплата не может превышать пяти страховых сумм.

Страховщик освобождается от обязательства возмещать выплаты:

· в случае причинения вреда жизни и здоровью владельца, транспортного средства, виновного в совершении ДТП;

· в случае повреждения или уничтожения имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении ДТП;

· за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его владельцу, если тот виновен в совершении ДТП;

· за причинение вреда окружающей среде в результате ДТП;

· за последствия пожара, возникшего вследствие ДТП вне проезжей части и на прилегающей к ней территории;

· за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов и т. п.;

· если ДТП произошло вследствие умышленных действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;

· если ДТП произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов и т. п.

Систему международных соглашений "Зеленая карта" создано в 1949 г.. Ее цель - обеспечение эффективной защиты пострадавших в результате ДТП, вызванных транспортными средствами, которые зарегистрированы за рубежом. Страховое свидетельство "Зеленая карта" позволяет передвигаться по автомобильным дорогам Европы без необходимости страховать гражданскую ответственность на каждой границе. Цена "Зеленой карты" у страховщиков разных стран разная. Скажем, польская "карта" для легкового автомобиля со сроком действия страхования 1 мес. стоит около 50 долл., эстонская - 80 долл., австрийская - 117 долл.

Таким образом, страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Выводы

1. Личное страхование - достаточно крупный вид страхования, который сочетает рисковую и накопительную функции страхования. Конкретными страховыми событиями по этому виду страхования является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированный страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.

2. Имущественное страхование является видом страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество. Оно обеспечивает страховую защиту и возмещение, прежде всего прямых убытков, хотя при определенных условиях в объем страховой ответственности могут включаться и косвенные убытки.

3. Страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

1. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 № 86/96 (с измен., Внесенными согласно Закону № 2745-Ш от 4 октября 2001г. и др.).

2.Залетов А. М., Слюсаренко А. Основы страхового права Украины: Учеб. пособие. с компьютерным справочником "Динай: Страхование" / Под ред. Б. М. Данилишина.- М.: Междунар, агентство "Вее2опе", 2009.-384 с.

3. Заруба О.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2009. - 321 с.

4. Страхование: Учебник / кер. авт. кол. и наук. ред. С. С. Осадец. - 4-е изд., перераб. и перераб. - М.: Изд-во КНЭУ, 2010. - 599 с.

Вопросы для самопроверки

1. Перечислить основные категории и дать классификацию. Видов страхования.

2. Основные виды страхования ответственности.

3. Назовите известные вам виды страхования ответственности. Первые из них могут страховаться?

4. Назовите страховые случаи по договорам страхования автокаско и обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

5. Какие условия должен выполнить страховая компания, чтобы осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Украине.

6. Назовите типы договоров ОСАГО.

7. Как исчисляется размер страхового платежа по договорам ОСАГО?

8. Какой механизм действия страхового сертификата "Зеленая карта"?

9. Каков порядок осуществления страхового возмещения по условиям договора ОСАГО?

Виды ущерба, возмещаемые при страховании ответственности

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

  • имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита ,потеря прибыли и др.;
  • личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
  • моральный ущерб (компенсация за страдания);
  • претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Разновидности страхования ответственности

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности :

  • Страхование ответственности товаропроизводителя;
  • Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);
  • Страхование ответственности владельца воздушного судна;
  • Страхование ответственности владельца морского судна;
  • Страхование ответственности перевозчика;
  • Страхование индивидуальной гражданской ответственности ;
  • Другие виды страхования ответственности.

Ссылки

  • Страхование ответственности как панацея от врачебных ошибок // Эксперт-ТВ

Примечания

См. также


Wikimedia Foundation . 2010 .

  • Страхова, Варвара Ивановна
  • Страхование домашнего имущества

Смотреть что такое "Страхование ответственности" в других словарях:

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Юридическая энциклопедия

    Страхование Ответственности - вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьим лицом. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, страхуемая страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то… … Экономический словарь

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - (англ. liability insurance) – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - в соответствии со ст. 823 ГК по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица,… … Юридический словарь современного гражданского права

    страхование ответственности - 3.1.104 страхование ответственности: Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте Источник … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - В страховых операциях: страхование, которое обеспечивает выплату возмещения или компенсации за вред, причиненный третьему лицу, который страхователь по закону обязан возместить. Обычно вред или ущерб является следствием небрежных действий… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - страхование, предметом которого служат возможные обстоятельства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам, ответственность страхователя перед третьими лицами. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или… … Энциклопедический словарь экономики и права

    страхование ответственности - Страхование денег, которые держатель полиса должен заплатить за телесное повреждение или ущерб, причиненные собственности другого лица, предусмотренные в полисе. Ответственность может возникнуть в случае нанесения ущерба собственности, телесного… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие к. л. действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

Книги

  • Страхование гражданской ответственности Учебное пособие , Рыхлетский П.. Рассматриваются страхование ответственности как эмпирический объект, правовая суть категории "страховой случай" в обязательствах страхования ответственности, объект страхового правоотношения…

Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.

При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица.

Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая.

Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая – нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.

На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать:

  • кредиты;
  • ответственность владельцев транспортных средств;
  • профессиональную ответственность (врача или аудитора, нотариуса, адвоката).

Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя.

Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков:

  • ответственность перед работниками;
  • ответственность перед экологическими контролирующими органами.

При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать:

  • непогашение кредитного займа по обоснованным причинам (утеря трудоспособности);
  • ответственность заемщика за непогашение кредита.

Законодательная база

Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон .

Он включает в себя следующие разделы:

  • «Общие положения»;
  • «Договор страхования»;
  • «Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков»;
  • «Государственный надзор за деятельностью субъектов»;
  • «Заключительные положения».

Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Данный закон подвергался редактированию 10.12.2003 .

В разделе общие положения освещаются термины, используемые в сфере страхования. Обозначаются объекты и субъекты страхового процесса, фигурирующие в договоре страхования. Перечисляются условия и порядок осуществления страховой деятельности. Обозначаются участники отношений, регулируемых законом №172-ФЗ.

Раздел под названием «Договор страхования» исключен. Основание к этому является Федеральный закон от 31.12.1997 г.

Ранее в нем освещался формат заключаемого страхового соглашения. На данный момент договора составляются страховщикам на свое усмотрение.

Единственным важным условием является необходимость соблюдения прав страхователей. При наличии пунктов, ущемляющих права, договор страхования может быть признан судом не действительным частично или полностью.

«Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков» подразумевает обеспечение экономически обоснованных тарифов. Также гарантом эффективности является Федеральный закон от 29.11.2007 г. «Государственный надзор за деятельностью субъектов» подразумевает контроль со стороны исполнительных и законодательных органов. Данный момент также подкрепляется действием Федерального закона №172-ФЗ от 10.12.2003 г.

Раздел под названием «Заключительные положения» включает в себя всего три статьи. Они освещают:

  • страхование лиц, не являющихся резидентами Российской Федерации;
  • порядок рассмотрения споров;
  • международные договоры.

Согласно рассматриваемому закону, лица без гражданства или же юридические лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, имеют право на заключение договора страхования ответственности.

Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом от 21.07.2005 г.

Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях:

  • в арбитражном суде;
  • в третейском суде.

Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.

Обязательное и добровольное

Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ГК РФ.

Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения:

  • страхователя;
  • страховщика.

Также важно обязательно помнить, что помимо обязательно и добровольной формы страхования существует ещё три формы аналогичные правовые формы. В них также осуществляется страхование ответственности.

Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающего высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу.

Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.

Проблемы

Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем.

В первую очередь все проблемы связаны:

  • с отсутствием детально проработанной законодательной базы;
  • с отсутствием четко обозначенных лимитов ответственности.

Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.

Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, СК начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.

Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. №48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено.

Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы.

Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки.

Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно ст. №929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу.

Отличия от имущественного

Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве — в ГК РФ «Договор имущественного страхования».

Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков:

  • недостача, утрата или же гибель имущества;
  • ответственность, возникающая в результате причинения вреда здоровью или же жизни третьих лиц;
  • возникновение убытков по вине страхователя.

Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.

Какие компании предоставляют данную услугу

На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов.

Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел.

Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются:

  • «Ингосстрах»;
  • «Росгосстрах»;
  • «ВТБ-Страхование»;
  • «Альфа Страхование»;
  • «Мегарус-Д»;
  • «ВСК».

Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++». Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности в Росгосстрах

Компания «Росгосстрах» на сегодняшний день является одной из самых надежных СК. Она позволяет осуществить страхование ответственности на довольно выгодных условиях.

Объем страхового покрытия достаточно обширен. Он включает в себя:

  • причинение вреда имуществу третьих лиц;
  • причинение вреда здоровью или жизни.

Величина страховой премии зависит от большого количества самых разных факторов:

  • региона;
  • длительности действия страхового договора;
  • особенностей деятельности страхователя;
  • объемов деятельности.

Получатели страхового возмещения предварительного оговариваются в заключаемом договоре. Важным достоинством предоставляемых в Росгосстрахе услуг является возможность страхования профессиональной деятельности. На сегодняшний день данная СК предоставляет наиболее выгодные условия.

Несмотря на наличие большого количества различных проблем, страхование ответственности становится все более распространенным. Причем пользуются данной услугой не только юридические лица, но также физические.

Видео: Страхование ответственности нотариуса

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам. Что это такое Опасный...

Нотариус является тем лицом, от правильности действий которого зависят судьбы, а также имущественные и неимущественные отношения лиц, которые к нему обращаются. Каждая описка в документе, который составляет нотариус, обходится дорого не только ему самому, но клиентам. Именно поэтому проводится страхование профессиональной...

Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его. Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует...

Туристические поездки всегда связаны с рядом личных, а также имущественных рисков. Посетители жарких страх рискуют обзавестись опасным заболеванием, потерять собственный багаж. Риски непредоставления или неполного предоставления услуг, которые предлагает компания в конкретном продукте являются наиболее...

Уже достаточно судебная практика показала, что в разбирательствах при банкротстве управляющие с определенной регулярностью причиняют ущерб сторонам в виде убытков в крупных размерах. Это может происходить по недосмотру, из невнимательности специалиста или из ряда других причин, приводящим к таким фатальным ошибкам, что...

Ответственность арендатора – это те обязательства, которые направлены на обещание арендодателю содержать в порядке и следить за помещением, которое арендуется, а также обеспечение максимальной его сохранности. Арендатор берет на себя ответственность за сохранение помещения, которым временно пользуется. Однако случаи в...

По общепринятым правилам неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, касающихся перевозки грузов влечет к ответственности лиц, взявших на себя обязательство. Данное положение закреплено статьей 747 Гражданского кодекса, другими видами законодательных актов, соглашением сторон, если законодательством или...

Одно из основных обязательств застройщика – передать в срок долевым собственникам по договору объект соглашения. Объектом выступают жилые помещения, которые один из контрагентов берется построить. Исполнение обязательств по передаче жилых помещений может гарантироваться страхованием ответственности застройщика. Какие...

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования. Кроме этого...

В действие с января 2013 года вступил Федеральный закон №69, подписанный президентом РФ в июне 2012 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при...

62. Страхование ответственности: содержание и основные виды

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

Основные виды:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, которое обеспечивает выплату потерпевшему или его правопреемнику денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате ДТП.

Зеленая карта - страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта действительна на территории всех стран-членов Союза. Во многих странах наличие зеленой карты является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.

Объект страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта - гражданская ответственность владельцев автотранспорта перед третьими лицами, которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая. Синий полис - программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат при страховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительной оценки риска.

Синяя карта - соглашение между страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения. Синяя карта - страховой документ. Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.

Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:

135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы

2.Страхование экологических рисков - виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды: - страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; - страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; - страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; - страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.

Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.

3. страхование ответственности работодателя это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;

неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего. ит.д.

4. страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

Из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);

Из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Поделиться с друзьями:
Похожие публикации