Банковские продукты. Внедрение нового банковского продукта для физических лиц Каким банковским продуктом вы пользуетесь

Рынок банковских услуг рассматривается как совокупность отношений, возникающих между существующими банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории.

Выделяются характерные особенности рынка банковских услуг. К ним относятся: отсутствие новых источников привлечения долгосрочных депозитов; значительная доля банков с низким по размеру уставным капиталом; небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам; наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам; высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов.

Поэтому, необходимо изыскивать такие направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, расширения инвестиционных услуг, которые обеспечивают ускорение темпов продвижения банковских услуг и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Новые банковские продукты - материально оформленная часть банковской услуги (карточка, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает двух видов:

Лимитированный - продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитированным банковским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя;

Не лимитированный - продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса.

В регионе присутствия, в целях расширения ассортимента предлагаемых банковских услуг можно рассматривать:

1) Услуга экспресс - кредитования. Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени: его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов. Система «Экспресс-кредитование» позволяет организовать предоставление кредита в местах продаж товаров и услуг (автосалонах, торговых комплексах, магазинах бытовой техники и сотовой связи, бюро путешествий и многих других). В таких удаленных точках кредитования любой человек, воспользовавшись помощью кредитного менеджера, может заполнить заявку на предоставление кредита и тут же получить нужный ему товар или услугу в кредит. При этом автоматизируются процессы первоначальной проверки кредитной заявки, передачи ее в банк, получения клиентом решения о выдаче кредита, а также вывод на печать всех необходимых документов. При использовании банком автоматического или полуавтоматического скоринга возможно сократить время выполнения данной процедуры до нескольких минут.

«Экспресс-кредитование» реализуется по принципам «тонкого клиента», поэтому не требует установки в торговой точке специального программного обеспечения. Это означает, что можно организовать целую сеть точек кредитования за незначительный отрезок времени, что, несомненно, повысит спрос на кредитные продукты банка.

Для этого необходимо техническое решение, которое будет способствовать значительному повышению оперативности рассмотрения заявки и получения кредита в удаленной точке кредитования. Оно должно охватить всю технологическую цепочку - от приема у клиента заявки на кредит до получения из банка ответа и формирования необходимого пакета документов для предоставления кредита. Необходима интеграция системы «Экспресс-кредитование» с любыми средствами автоматизации кредитования, установленными в банке.

«Экспресс-кредитование» - это хорошо зарекомендовавшая себя на практике система, которая представляет возможность для банков в закрытом территориальном образовании не только увеличить объем кредитования населения, но и возможность предоставления более дорогих кредитов, что повышает прибыль банка за счет увеличения процентной ставки.

Необходимо отметить, что конкурирующие банки в городе давно предоставляют клиентам данный вид услуг, но реальные процентные ставки по данному виду кредитования завышены, например банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк", второй по величине игрок рынка потребительского кредитования в России, предлагает данный вид потребительских кредитов в салонах связи города под 36,6% годовых.

ОАО «Открытие» имеет огромную клиентскую базу, собственную базу кредитных историй, систему доверительных кредитов, поэтому может организовать эффективную и быструю проверку платежеспособности клиента и установить конкурентоспособные процентные ставки по данному виду кредитования с максимальной выгодой для банка и минимальным риском неплатежей.

2) Новые возможности в секторе ипотечного кредитования. Здесь выигрывают уже не только те банки, которые предлагают самые лучшие ставки с наименьшими затратами по выплатам, а и те, которые подкупают «оригинальностью» услуги. Среди оригинальных можно назвать предложение, когда можно проводить обмен квартирами (продать старую и купить новую) с минимальными рисками. Конечно большим минусом будет одновременное оформление двух кредитов (что увеличивает затраты), но польза очевидна. Не так давно в банках появились программы с возможностью прерывания платежей (на полгода, на год и т. д. - так называемые кредитные каникулы). Программа очень интересна, особенно для молодых семей, которые в будущем планируют обзавестись ребенком или же опасаются относительно своей платежеспособности. Ставки выше стандартных, но значительным плюсом этой программы является уменьшение рисков невыплаты кредита. Есть возможность предоставления кредитов с отсрочкой, когда первые год или два по кредиту выплачиваются только проценты и лишь впоследствии кредит оплачивается полноценно. Особенно выгодно это для людей, которые хотят погасить всю сумму кредита за 2–3 года. Кроме того, организация возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий, молодежных кредитов, депозитных кредиты может привлечь дополнительных клиентов и увеличить эффективность деятельности.

Выделяются несколько категорий банковских инноваций, среди них:

Управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

Финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;

Появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств);

Инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на действующую законодательную и нормативную базы, что в значительной мере затрудняет скорое внедрение новых банковских услуг при быстром развитии банковской системы.

Таким образом, можно сделать вывод, что при активном развитии рынка банковских услуг, идеальных концепций предложения услуг и привлечения клиентов не бывает. Каждая имеет свои слабые места, но это не основание считать их плохими. Вопрос в том, насколько достоинства перевешивают недостатки.

В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка.

Рассмотрим проект по внедрению нового кредитного продукта для ОАО «Открытие»– Экспресс-кредитование на приобретение товаров в магазинах города для достижения более высокой доли регионального рынка потребительского кредитования.

Банку рекомендуется внедрение нового кредитного продукта. Для этого необходимо в крупных торговых центрах города и области разместить рабочее место кредитного инспектора банка в количестве 8 мест за 1 год (по данным банков партнеров торговых сетей, такой вид кредитования в среднем приносит ежегодный доход 250 тыс. руб. в одном магазине или торговом центре).

Предполагаемый результат: увеличение доходов банка на 12%, прибыли на 18% и доли рынка товарного потребительского кредитования. Аналитические данные, представлены в таблице.

Таблица 17 - Количество потребителей услуг можно определить по

показателям уже действующих точек экспресс - кредитования других банков

На основании данных таблицы можно предположить, что размещенные кредитные средства составят 20000тыс. руб. за год, процентная ставка 25% годовых и рассчитать показатели прибыли банка (Таблица).

Для расчетов примем пессимистический вариант объема выданных кредитов, в размере 20000 тыс. руб. за год с процентной ставкой 25% (обычная ставка по виду кредита - экспресс кредит: 25-30%). Этот объем кредитования может быть обеспечен в магазинах, где объем реализации в день составляет более 1000 тыс. руб., т.к в РФ на данный момент в кредит оформляется каждая пятая покупка, следовательно точки кредитования необходимо размещать только в крупных магазинах города и области.

Планируется выдать 80000 тыс. руб., в течении года с 8 точек экспресс - кредитования процентная ставка 25% годовых, доход в год 20000 тыс. руб. по годам - по 5000 тыс. руб.

Таблица 18 - Планируемые показатели прибыли банка от размещения точек

экспресс - кредитования в магазинах области

Планируется за 2015 г. увеличить: число кредитных точек оформления экспресс - кредитов на приобретение товаров на 8 мест по городам области.

Для оценки эффективности произведем расчет срока окупаемости, как срок окупаемости = затраты/прибыль.

Затраты проекта составляют 1 млн. руб. в том числе сервера, компьютеры – 8 единиц, принтеры – 8 единиц, аренда мест в торговых центрах, организационные расходы, программное обеспечение, найм и обучение персонала и т.п.

Затраты на обслуживание точек экспресс - кредитования составят 35000 руб. в месяц, включая оплату труда, техническую поддержку, аренду.

Итого затраты составят:

Единовременные 1 млн. руб.

Ежемесячные 35000*12 месяцев *8 = 3360 тыс. руб. год

Всего 1000 тыс. руб.+ 3360 тыс. руб. = 4360 тыс. руб. в год.

Планируемый доход 16000 тыс. руб. в год.

Таким образом, экономическая эффективность рекомендации составит 11640 тыс. руб. в год.

Товаром на банковском рынке являются банковские продукты и услуги, оказываемые банком клиентам или другим банкам.
Банковские продукты. как и продукты любого предприятия, являются результатом деятельности кредитной организации и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный, денежный характер. Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации - традиционным, дополнительным и нетрадиционным. За отдельные виды продуктов отвечают функциональные подразделения банка. Банковские продукты связаны с определенными инструментами денежного рынка.
К числу традиционных продуктов можно отнести кредитные, депозитные (открытие и ведение счетов), расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополни тельные продукты сопутствуют традиционным - инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков. К числу нетрадиционных продуктов относятся выполнение доверительных операций, факторинговые форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и г.д.
Банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта и выражаются в действиях банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента денежного характера.
В основе классификации услуг в рамках данного продукта может лежать характер услуга, определяемый инструментом денежного рынка, клиентский или валютный признак, форма цены на услугу и т.д. В таблице 5.3 показана модель взаимосвязи между продуктами и услугами банка на примере пяти видов банковских продуктов. Таблица 5.3
Банковские продукты и услуги Банковские продукты Банковские услуги 1. Кредитные продукты 1.J Кредитование юридических лиц на основе открытия кредитной линии
Кредитование юридических лиц по овердрафту
Кредитование юридических лип по контокорренту
Разовое целевое кредитование юридических лиц
Кредитование проектов
Кредитование на синдицированной основе
Ипотечное кредитование
1 8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство 1.9. Кредитование физических лиц на потребительски! цели п т.д. 2. Депозитные продукты (открытие и ведение счетов) 1.3. Открытие и ведение счетов для юридических лин: счетов до востребования
срочных депонтов
Открытие и ведение счетов для физических лиц: счетов до востребования
срочных депозитов сберегательных вкладов
Открытие и ведение корреспондентских счетов (счетов ЛОРО)
Открытие и ведение срочных депозитов других банков и т.д. 3. Расчетные продукты 3.19. 3.1 Расчеты платежными поручениями
Проведение клиринговых взаимозачетов
Расчеты чеками
Осуществление платежей Документарные аккредитивы
Инкассо
Прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц
Прием от уполномоченных лиц средств на транзитные счета и перечисление их на счета юридических лиц
Переводы 3 11. Перевод вклада физического лица
3 12. Оплата расчетного чека
3.13. Прием и перечисление налоговых платежей
3 14 Прием коммунальных платежей
Выплата иностранной валюты, переведенной из-за грашпш
Продажа дорожных чеков 3 17. Оплата дорожных чеков
3 18. Прием на инкассо платежных документов в иностранной валюте
Банковские переводы по телефону
Зачисление на счет физического лица взносов наличных денег 3.21 Снятие со счета наличных денег и т.д. 4. Выпуск и обслуживание банковских карг 4 1 Юридические лина: Visa Business;
Eurocard/Master Card Business; Visa Classic «Зарплатная»; «Зарплатная*; Electron «Зарплатная» и т.д. 4.2. Физические лица:
Visa Classic;
Eli rocard/M aster Card Mass; Visa Gold;
Окончание Панковские Банковские услуги продукты Eurocard Master Card Gold; Visa Gold «Привилегированная»; Visa Gold «Льготная»; Visa Gold «Представительская
5. Инвестиционные продукты
5,1 Выдача и оплата сберегательных сертификатов
Продажа и оплата облигаций государственного внутреннего выигрышного займа
Реализация н оплата купонов по облигациям государственного сберегательного зай ма
Выдача и оплата простых векселей
Выдача и оплата депозитных серт ификатов
Эквивалентный обмен векселей
Покупка и продажа за счет и по поручению клиент ценных бумаг, обращаемых на:
ОРЦБ
б и рже по м рынке ш іебнрже пом ры н КБанковские операции - технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действии банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги. Модели банковских операций приведены в табл. 5.4.
Банковские продукты, конкретизированные в банковских услугах, являются товаром, который продается но определенной цене.

Еще по теме Банковские продукты (услуги), предлагаемые на рынке.:

2.1. Методика определения потребностей банка в реструктуризации
2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей

ПЛАН

Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Основные виды банковских продуктов и услуг
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Литература

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций .

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов .

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов .

Литература

Герчжова И.Н. Менеджмент. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов - 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007.
Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. - М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2007.
Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
неджмент: Учебник. - М.: Проспект, 2003.
Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа - Пресс,
Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. - М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1995.
Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб: Питер, 2002..
Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. - М.:
Дело, 2001.

Предлагаемые Сбербанком инвестиционные продукты предназначены для самого широкого круга инвесторов – от консервативных пенсионных программ до активных торгов на бирже с использование индивидуального инвестиционного счета. Что удобно – большинство действий, связанных с приобретением, погашением и распоряжением банковских продуктов можно проводить в режиме онлайн с использованием системы Сбербанк онлайн, личного кабинета инвестора компании Сбербанк Управление активами и специального мобильного приложения Сбербанк Инвестор.

Долгосрочные инвестиции в Сбербанке

Для тех, кто задумывается о будущем, предлагаются специальные долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц, связанные с низким уровнем риска и отличной доходностью.

Накопительное страхование

Один из таких инструментов – накопительное страхование жизни. Его суть заключается в следующем:

Клиент выбирает сумму, которую желает накопить к окончанию действия программы (от 3 до 5 лет);
Производит оплату (минимум 100 тыс. рублей);
Платеж делится на две части: одна вкладывается управляющей компанией в консервативные инструменты, вторая (меньшая) – в агрессивные;
Как только программа заканчивается, клиент получает все выплаты плюс накопленный доход.

Если же во время действия полиса с ним произошел страховой случай (смерть, инвалидность и т.д.), то он (или его наследники) получает выплату сразу же.

Данный инвестиционный продукт Сбербанка позволяет не только накопить достаточно крупную сумму и сформировать хороший доход (за 2015 год средняя доходность по программам ИСЖ составила 10,5% годовых), но и получить финансовую защиту.

Накопительное страхование — долгосрочные инвестиции, которые позволят вам укрепить финансовую дисциплину и получить страховую защиту

Пенсионные программы

Второй вариант долгосрочный инвестиции – участие в пенсионной программе. Есть два варианта:

Перевести свою накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанк и получать гораздо больший доход, чем в государственном Пенсионном фонде;
Обеспечить себе негосударственную пенсию, составив индивидуальный план накоплений.

Для перевода части пенсии в НПФ достаточно оформить соответствующее заявление в местном Пенсионном фонде (или обратиться за помощью к консультантам Сбербанка, они помогут подготовить документы).

Для обеспечения «второй» пенсии необходимо также заключить договор с НПФ Сбербанк и переводить на свой счет дополнительные платежи – от 1500 рублей в первый раз и от 500 рублей в последующие разы. НПФ будет самостоятельно инвестировать средства и преумножать накопления. Если деньги понадобятся раньше, то через 5 лет их можно будет полностью снять без потерь.

Для всех, кто думает стратегически, подойдет опосредованная инвестиционная программа — пенсионная

Инвестиции в металл

Еще одни долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц – вклады в драгоценные металлы. Имеется возможность приобрести как реальные металлы в виде слитков или инвестиционных монет, так и открыть обезличенный металлический счет. На сегодняшний день в Сбербанке можно инвестировать в золото, серебро, палладий и платину.

Консервативные инвестиционные продукты

Есть в Сбербанке и такие продукты, которые обладают минимальным риском и невысокой доходностью. Они предназначены для самых осторожных инвесторов, приверженцев стабильного дохода.

Депозиты и вклады

К традиционным консервативным инвестиционным продуктам Сбербанка относятся депозиты:

Сохраняй – со ставкой до 5,15% в рублях;
Пополняй – со ставкой до 4,62% в рублях;
Управляй – со ставкой до 4,32% в рублях;
Подари жизнь (специальный счет для помощи детям с онкозаболеваниями) – до 5% годовых, открывается на 1 год;
Сберегательный счет – до 2,3% годовых, бессрочный счет.

Вклады Сохраняй, Пополняй и Управляй действуют до 3 лет, их можно открыть в отделении и в Сбербанк онлайн, остальные – только в отделениях.

Сберегательные сертификаты

Отличной альтернативой вкладам, которые нельзя подарить или заложить, выступает такой инвестиционный продукт Сбербанка для физических лиц как сберегательный сертификат. Это ценная бумага, открывающаяся на срок до 3 лет. Сбербанк осуществляет выплату на предъявителя в соответствии с указанной в сертификате доходностью после его истечения. Параметры сертификата:

Номинал – от 10 тыс. рублей;
Доходность – до 7,2% годовых;
Пополнение или снятие – не предусмотрены.

Внимание: сберегательные сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов!

ОФЗ-н

Еще один вариант консервативных вложений – облигации федерального займа для населения. Этот инвестиционный продукт Сбербанка предназначен исключительно для физических лиц и реализуется, помимо Сбербанка, только в ВТБ на таких же условиях. ОФЗ-н – ценная бумага, эмитируемая Минфином, выплаты по ней гарантируются государством. Параметры облигаций:

Номинал – 1000 рублей;
Рекомендуемый срок погашения – 3 года;
Купонный доход – повышается от 7,5% до 10,5% годовых (при владении облигацией свыше 3 лет);
периодичность выплаты – раз в полгода.

ОФЗ-н можно купить до марта 2019 года. В любой момент облигацию можно продать обратно в банк по номиналу, через года также можно получить накопленный купонный доход.

Банковское доверительное управление

Те инвесторы, которые хотят получить доходность выше рынка и готовые рискнуть, могут передать средства в доверительное управление Сбербанку.

Среди предлагаемых Сбербанком инвестиционных продуктов один из самых популярных программ ДУ – защищенная инвестиционная программа. Предусматриваются два ее варианта:

Обычная с выплатой гарантированной суммы и потенциального дохода в конце срока;
Купонная – с постепенной выплатой дохода.

В соответствии с правилами обычной программы инвестор может вложить средства в один из пяти крупнейших мировых рынков – недвижимость, золото, облигации, новые технологии или нефтяной сектор. Параметры программы:

Взнос – от 100 тыс. рублей;
Срок – до 10 лет;
Валюта – рубли или доллары;
Имеется возможность частичного снятия или довложения средств.

Купонная программа предусматривает вложения в акции зарубежных компаний. Инвестор получает доход, если портфель повысился в цене, и номинальную сумму вложений, если цена активов упала или осталась такой же.

Еще один предназначенный исключительно для физических лиц инвестиционный продукт Сбербанка – готовая стратегия для индивидуального инвестиционного счета. Клиент банка может открыть себе ИИС и получить налоговые преференции:

Вычет на взнос (вернуть до 13% от размера внесенных на ИИС средств);
Либо вычет на доход.

Сбербанк позволяет как самостоятельно торговать на ИИС, так и выбрать одну из готовых стратегий:

Рублевые облигации – средства вкладываются в ОФЗ и корпоративные облигации;
Долларовые облигации – покупаются евробонды и облигации зарубежных корпораций.

Параметры программы:

Срок – от 3 лет;
Сумма – минимум 100 тыс. рублей, максимум – 1 млн рублей в год;
Снятие и пополнение невозможно.

Другие популярные банковские инвестиционные продукты Сбербанка – ПИФы. Они находятся под управлением компании Сбербанк Управление активами. На сегодняшний день можно вложить средства в 21 открытый ПИФ Сбербанка, выбрав между консервативными, умеренными и агрессивными фондами.

Условия инвестирования:

Рекомендуемый срок вложений – от 1 года;
Минимальная сумма – 15 тыс. рублей при открытии в офисе и 1 тыс. рублей при открытии на сайте Сбербанк Управление активами;
Целевая доходность – от 13% до 27% годовых.

Для получения стабильной прибыли инвесторам рекомендуется собрать сбалансированный и по максимуму диверсифицированный портфель из ПИФов.

Брокерские услуги для физических лиц

Предыдущие инвестиционные продукты Сбербанка можно условно отнести к пассивным инвестициям, так как работу с активами осуществляют посторонние люди – профессиональные управляющие. Тем не менее, если клиент желает совершать активные инвестиции, т.е. самостоятельно выходить на рынок и получать номинально ничем не ограниченную доходность, у него такая возможность имеется.

Сбербанк предоставляет выход на Международную Московскую валютную биржи на все три основные секции: фондовый, срочный и внебиржевой рынок. Инвестору достаточно подписать в отделении заявление на открытие брокерского счета или ИИС и пополнить счет любым удобным способом. Предусмотрены два варианта подачи заявок:

По телефону;
Дистанционно с помощью терминала QUIK или мобильного приложения.

Комиссии за работу на бирже:

В основной секции – от 0,006% до 0,165%;
На срочном рынке – 0,5 рублей за открытие сделки и 10 рублей за принудительную ликвидацию позиции;
На внебиржевом рынке – 0,17%.

Кроме того, для участников фондового рынка приготовлены еще два инвестиционных продукта Сбербанка для физических лиц, предназначенных для облегчения торгов.

Первый – сервис Простые инвестиции. Это автоматический финансовый советник, разработанный на основе работ нобелевских лауреатов Г. Марковица и У. Шарпа. Он анализирует торги на фондовом рынке и передает сигналы трейдерам для осуществления сделки. Уникальность сервиса заключается в том, что он позволяет инвестору составить личный финансовый план онлайн в зависимости от его возможностей.

Второй инструмент – онлайн-платформа eToro, представляющая собой по сути сервис копирования сделок. Боле того, eToro – это социальная сеть, позволяющая трейдерам общаться друг с другом и разрабатывать стратегии совместного заработка. Новички на фондовом рынке могут просто следовать за несколькими профессиональными управляющими, преумножая свой капитал, а опытные трейдеры могут получить дополнительный доход, позволяя другим инвесторам копировать их сделки.

Заключение

Таким образом, инвестор любого профиля может отыскать в Сбербанке подходящие именно ему инструменты увеличения своего состояния. Разнопрофильные инвестиционные продукты Сбербанк позволяют как самостоятельную торговлю на ММВБ, так и пассивные инвестиционные стратегии. Предусмотрены программы для рисковых и консервативных инвесторов. Большинство операций доступны в режиме онлайн.

Совокупность мероприятий продуктовой политики коммерческого банка в разрезе физических лиц направлена??на обеспечение высокого качества обслуживания, индивидуального подхода, престижности и стабильности специальностей в эти предоставляют необходимые консультации и помощь по такого перечня услуг:

Обслуживание текущих банковских счетов в гривне и валюте;

Срочные вклады в гривне и валюте;

Работа со счетом через систему телебанкинга;

Денежные переводы физических лиц;

Валютообменные операции;

Обслуживание пластиковых карт VISA, Eurocard / MasterCard;

Операции с дорожными чеками American Express, Thomas Cook;

Выдача средств (чеков) с оформлением разрешения на вывоз;

Прием средств физических лиц во именные депозитные сертификаты банка;

Операции с пластиковыми картами международных платежных систем VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Thomas Cook;

Кредитование для покупки автомобиля;

Получение выписки о состоянии счета на мобильный телефон;

Оплата коммунальных платежей;

Работа со счетами с помощью системы. Интернет-бан-Кинг

Некоторые банки предлагают инновационные банковские продукты и услуги, которые позволяют получать высокую прибыль путем покупки акций инвестиционных фондов. Для этого продуктовой политикой предусмотрено создан ния инвестиционных программ

. Инвестиционный фонд - это специализированная форма накопления средств с целью дальнейшего инвестирования. Фонд собирает средства инвесторов, накапливает сумму и затем инвестирует в доходные активы для получения прибыли. За счет этого приб. Бутко формируется доход клиента как инвестора фондду.

Инвестиционные фонды предназначены для широкого круга инвесторов, которые не имеют возможности самостоятельно размещать свои средства на фондовом рынке и готовы доверить управление этими средствами профессионалам

Покупая акции инвестиционного фонда клиент становится совладельцем фонда. Средства фонда размещаются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, депозиты) с целью получения дохода. Управляет этими фондами специализации изована компания по управлению активамми.

Обслуживание фондов осуществляется одновременно несколькими независимыми между собой организациями: компанией по управлению активами; хранителем активов, функции которого выполняет банковское учреждение; аудитором. Т. Тем самым обеспечивается надежный всесторонний контроль сохранности активов фонду.

. Преимущества инвестиционных программ банков следующие:

Фонды, в большинстве случаев, обладают несколько повышенной доходностью, то есть доход клиенту не будет ограничен депозитной ставкой;

Клиент имеет возможность получить высокий или стабильный доход в зависимости от типа фонда, в отличие от депозита, по которому доходность, как правило, не отличается по типу вкладов;

Предельно минимальные суммы вложений, по которым инвестор фонда фактически становится обладателем доли достаточно диверсифицированного портфеля ценных бумаг;

Возможность ежедневно следить за стоимостью паев фонда через. Интернет

Права инвестора регламентируются. Законом Украины"Об институтах совместного инвестирования (паевые и корпоративные инвестиционные фонды)"Деятельность фондов в соответствующих инвестиционных программах банков контро олюеться. Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку, а также аудитором и хранителем активов фонда. Активы фондов хранятся и учитываются отдельно от активов компании по управлению активами и не является ее собственностью. Вышеперечисленные факторы обусловливают абсолютную прозрачность деятельности фондов. Кроме того, клиент имеет возможность осуществлять управление фондом, который избран, участвуя в общих собрании акционеров фондціонерів фонду.

Для покупки акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

Определить сумму, которую он хотите инвестировать;

Заполнить заявку на покупку акций фонда и анкету покупателя;

Открыть счет в ценных бумагах;

Заключить договор купли-продажи ценных бумаг и оплатить приобретенные ценные бумаги (в наличной или безналичной форме)

На каждом этапе клиент получает полную консультационную поддержку и сопровождение

Для продажи акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

Определить количество акций для продажи;

Заполнить заявку на продажу акций фонда и заключить договор купли-продажи акций

Продуктовая политика банков содержит разработку депозитных программ для физических лиц. Такие программы являются уникальными для каждого банка и предусматривают предоставление клиенту возможности самостоятельно повышать процен нтну ставку по своему депозитному вкладу. Условия программ являются конфиденциальными. Подробную информацию об условиях программ клиент может получить не через телефонную консультацию или. Интернет-сайт, а только лично посетив отделение банкнку.

Коммерческие банки предоставляют физическим лицам услуги по размещению временно свободных денежных средств на банковских вкладах на выгодных условиях в национальной и иностранной валютах

. Главные преимущества депозитных программ следующие:

Возможность размещения средств в национальной и иностранной валютах (долларах. США, евро);

Возможность защиты размещенных средств от валютных рисков с помощью услуги по конвертации вклада в другую валюту протяжении действия депозитного договора;

Вклады с различными режимами выплаты процентов (ежемесячным, в конце срока действия депозитного договора);

Процентные ставки, фиксированные на все время действия договоров;

Каждому вкладчику по желанию предоставляется пластиковая карта в рамках программы пакетного обслуживания для получения начисленных процентов по вкладу на карту;

Возможность внесения средств на депозитный вклад наличным и безналичным путем

Для заключения депозитного договора клиенту необходимы следующие документы: паспорт, оригинал справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН, для резидентов Украины)

Пытаясь трансформировать депозитные продукты для физических лиц коммерческие банки предлагают депозиты, которые сочетают возможность накапливать, экономить, получать доход и при этом свободно розпорядж жаться средствами тогда, когда нужно клиенту. Итак, современные депозитные продукты позволяют клиенту:

Размещать средства на любой удобный для него период;

Иметь постоянный доступ к счету без ограничений минимального срока, пониженной процентной ставки или начисления комиссий при досрочном снятии;

Ежемесячно получать дополнительный доход в виде начисленных процентов по повышенной ставке, размер которой сравним с доходностью срочного депозита;

Начать накопления всего, например, с 10 гривен, 10 долларов. США или 10 евро;

Оформить депозит с выдачей международной платежной карты или без нее;

Пользоваться депозитными средствами 24 часа в сутки 7 дней в неделю в сети банкоматов по всей Украине;

Рассчитываться карточкой за товары и услуги в торговых сетях в Украине и за рубежом;

Не тратить время на поход в банк и долгую процедуру оформления досрочного расторжения договора, заказа средств;

Пополнять депозит в любое время в любом отделении банка по всей Украине

Эффективности продуктовой политики способствует участие банков в. Фонде гарантирования вкладов физических лиц. Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантув ния вкладов физических лиц. Фонд основан с целью обеспечения защиты интересов физических лиц - вкладчиков банков, функционирует на принципах, установленных. Законом Украины от 20 сентября 2001 года № 2740-III"О. Фонде гарантирования вкладов физических лицх осіб".

Вкладчики имеют право:

На получение гарантированной суммы возмещения средств по вкладам за счет средств. Фонда со дня наступления недоступности вкладов, то есть со дня назначения ликвидатора банка;

Обратиться для получения гарантированной суммы возмещения в течение трех лет со дня наступления недоступности вкладов

. Фонд гарантирует каждому вкладчику:

Компенсацию средств по вкладам, в т ч проценты, в размере остатка вклада на день наступления недоступности вкладов, но не более 50000 грн;

Компенсация средств в размере общей суммы вкладов, но не более 50000 грн в случае размещения вкладчиком в одном банке нескольких вкладов

Информация о остатков средств на депозитных счетах предоставляется. Фонда ликвидаторами банков. Выплата гарантированных сумм за счет средств. Фонда осуществляется в национальной валюте Украины на территории. Укр ны. Вклады в иностранной валюте возмещаются только в национальной валюте по курсу. Национального банка Украины на день наступления недоступности вкладов. Владельцем счета является лицо, на имя которого открыть и сченок.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц не проводит индексацию вкладов, которые были открыты до 01091996 года. По вопросам уточнения суммы остатка на счете, индексации вкладов и компенсации по акциям и следует обращаться к ликвидатору банкнку.

. Фонд не возвращает гарантированную сумму по вкладам:

Членам наблюдательного совета, совета директоров и ревизионной комиссии банка, вклады в котором являются недоступными, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Работникам независимых аудиторских фирм (аудиторам), которые осуществляли аудиторские проверки банка на протяжении последних трех лет, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Акционерам, часть которых превысила 10% уставного капитала банка, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

Вкладчикам, которые на индивидуальной основе получают от банка льготные проценты и имеют финансовые привилегии, которые привели к ухудшению финансового состояния банка;

Вкладчикам, которые не идентифицированы ликвидационной комиссией;

Вкладчикам, которые используют свои вклады для осуществления предпринимательской деятельности;

Вкладчикам, вклады которых размещенные в банках, не являющихся участниками (временными участниками) фонда;

Вкладчикам банков - временных участников. Фонда, вклад в которых был размещен после перевода банка в категорию временных

Права на получение гарантированной суммы возмещения приобретают наследники при наличии документов на наследство, оформленных в соответствии с действующим законодательством страны

Вкладчики-нерезиденты для получения средств должны указать свою временную адрес на территории Украины или предоставить нотариально заверенное удостоверение лицу, проживающему в Украине. Если документ (поручит ния, право на наследство) выдан на территории иностранного государства, он должен быть нотариально заверен по месту выдачи, переведен на украинский язык и легализован в консульском учреждении Украины, если международными договорами не предусмотрено иное. Указанные документы могут быть удостоверены в посольстве соответствующего государства в Украине и легализованные в. МИД Украинни.

Не нужна легализация документов, которые были выданы в таких республиках:. Албания,. Народно-Демократическая. Республика. Алжир,. Республика. Болгария,. Социалистическая. Республика. Вьетнам,. Корейская народно-демокр копытных. Республика,. Республика. Куба,. Монголия,. Республика. Польша,. Румыния,. Словацкая. Республика,. Венгерская. Республика; страны, образовавшиеся на территории бывшей. СФРЮ; Чешская. Республика ,. Латвийская. Республика,. Литовская. Республика,. Эстонская. Республика, Российская. Федерация ,. Республика. Армения, Республика. Беларусь ,. Республика. Грузия,. Республика. Молдова,. Республика. Казахстан,. Республика. Киргизста н,. Республика. Таджикистан,. Туркменистан,. Республика. Узбекистан,. Республика. Азербайджа.

Депозитные операции или операции по срочным вкладам для физических лиц являются наиболее распространенными банковскими операциями для населения их суть заключается в том, что при условии внесения вкладчиком в д депозитный банковский счет суммы денежных средств на оговоренный срок и на определенных условиях, банк за использование этих средств платит вкладчику проценти.

Ставка по вкладам зависит от срока размещения денежных средств, периодичности выплаты процентов и вида валюты. Если сумма вклада превышает определенную сумму (например, 75 тыс. грн, изо /. ЕХЖ 15 тыс), процен нтна ставка по вкладу может быть увеличена (например, на 0,2% годовыхих).

Социальная направленность продуктовой политики банка также увеличивает ее эффективность. Так, например, пенсионерам и получателям социальных выплат при наличии пенсионного удостоверения или документа, что во дтверджуе право получения социальных выплат, процентная ставка по вкладу увеличивается (в контексте предыдущего примера, скажем, на 0,5% годовых).

Для удобства клиента осуществляется бесплатное открытие пластиковой карты, на которую могут перечисляться проценты по вкладу, а по окончании срока действия депозитного договора - основная сумма депозита. Кри им того, вкладчики могут принять участие в поощрительных программах банка и получить дополнительное повышение процентной ставки по вкладамм.

Коммерческие банки предлагают клиентам полный спектр услуг по расчетному и кассовому обслуживанию текущих счетов в национальной и иностранной валютах. Для удобства клиентов созданного карманы системы телебанкинга и Интернет-банкинг а, которые позволяют распоряжаться свободными денежными средствами без посещения банка. Кроме этого, указанные системы позволяют банку обслуживать клиентов в разных регионах Украинни.

. Виды расчетно-кассовых услуг для физических лиц:

Открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валютах;

Безналичные расчеты;

Операции с наличными средствами;

Предоставление выписки о состоянии счета клиента

Открыв текущий счет в гривнах клиент получает возможность проводить такие операции:

Снятие наличными денежных средств, поступающих на текущий счет в наличной и безналичной формах;

Безналичные расчеты с юридическими и физическими лицами, в том числе коммунальные платежи;

Частные денежные переводы в пользу физических лиц в Украине и за ее пределами;

Получение на текущий счет заработной платы, пенсии, различных видов материальной помощи и других выплат;

Получение информации об остатке и движении средств на счетах по любой точки мира с помощью услуг удаленного управления счетами

Клиент заключает с банком договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Наличие текущего счета позволяет рационально и эффективно распоряжаться имеющимися денежными средствами и проводить цил лей комплекс операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности: внесение и снятие наличных денежных средств; безналичное перечисление средств; зачисление на счет безналичных г рошових средств, в том числе заработной платы, проведение конверсионных операциий.

Текущие счета удобны для тех, кто отправляет и получает денежные переводы, безналично оплачивает приобретенные товары и услуги. Клиенты экономят время и деньги, поскольку тарифы для таких операций ср теменно ниже, чем при платежах без открытия счета (через кассу). Текущий счет в национальной валюте удобно использовать студентам, получающим денежные переводы из дома, пенсионерам для получения я пенсий, получателям материальной помощи и различных социальных выплат. Кроме этого, с текущего счета можно проводить платежи за коммунальные услуги, не посещая банк. При открытии текущего сче ка в иностранной валюте клиент получаете больше возможностей, например, при отправке денежных средств за рубеж и при получении переводов за границудону.

Главное преимущество заключается в том, что при снятии наличных со счета комиссия банком не взимается. При этом комиссия также не удерживается и при зачислении на счет наличных средств

Такое предложение банков имеет целевую аудиторию клиентов а именно:

Продавцов недвижимости после продажи недвижимости (в целях безопасности);

Клиентов, которые направляются в отпуск и командировки (чтобы не хранить средства дома на срок краткосрочной отсутствия);

Клиентов, которые имеют постоянные поступления наличных (потребность в которых возникнет через определенный промежуток времени - для того, чтобы не хранить их дома или на работе);

Клиентов, которые планируют в ближайшее время воспользоваться услугой кредитования на приобретение автомобиля или жилья - с целью наиболее безопасного хранения средств

. Услуги удаленного управления счетами является инновационным элементом расчетно-кассовых услуг для физических лиц, а именно: система удаленного банковского обслуживания StarAccess (система"Банк через. Интернет") для физических лиц и корпоратизации ивних клиентов, система"Клиент-Банк"; мобильный банкинг; SMS-банкинбанкінг; SMS-банкінг.

. Система удаленного банковского обслуживания StarAccess

позволяет частным и корпоративным клиентам дистанционно, безопасно и оперативно управлять своими счетами. Услуги системы StarAccess дают клиентам круглосуточный доступ к банковским счетам с любого я точку земного шаі.

. Система"Клиент-Банк" предназначена для управления банковскими счетами в режиме on-line. Для работы в этой системе клиенту требуется современный компьютер с операционной системой, в которой есть Web-браузер с постоянным доступом к. Инт тернета, но специализированное программное обеспечение не требуетсяо.

Системой"Клиент-Банк"предусмотрено также управление банковскими счетами в режиме of-line, с последующей синхронизацией с банком, с помощью модема или. Интернет. Для функционирования такого сервиса кли иенту требуется компьютер с операционной системой, имеет виртуальную Java-машину - Microsoft JVM или Sun Java PlugiJava Plugin.

Система"Клиент-Банк"имеет широкий перечень функциональных возможностей, позволяющих круглосуточно управлять счетами предприятия, не выходя из офиса. Система предоставляет следующие услуги:

Возможность работы с неограниченным количеством фирм клиента с одного рабочего места;

Возможность многократного пользования работой как в сетях с выделенным сервером (NovellNTWin2000) так и в одноранговых сетях (Win9598Me);

Прием / отправка информации всех зарегистрированных в системе фирм в одном сеансе связи;

Подготовка, печать, отправка в банк платежных поручений в национальной и иностранной валютах;

Ведение архива документов;

Наличие шаблонов (позволяет быстро создавать платежные документы, часто используются);

Получение выписок по всем счетам клиента за любой период;

Ведение и обновление справочников корреспондентов, курсов валют, назначений платежей и т.д.;

Прием и отправка произвольных файлов и сообщений

К системе"Клиент-Банк"разработана специальная программная функция -"Управление регламентом счета", которая позволяет системным корпоративным клиентам банка контролировать финансовые потоки своих филиалов и во дроздилив на территории Украинна території. України.

Для защиты информации используется система криптоза-защиты, что имеет необходимые сертификаты и содержит подделку / изменение документа, подготовленного клиентом

. Мобильный банкинг обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ к счетам клиента с. КПК (карманный персональный компьютер). Для работы клиенту необходим доступ в. Интернет через GPRS или Wi-Fi

SMS-банкинг предусматривает информирование клиента с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон об изменении статуса исходящего документа, входящем банковский документ, о движении средств по счету, о текущих залы ишкы, о входе в систему StarAccess. Предоставление информации возможно по факту изменения состояния счета или по запросу клиента.

Коммерческие банки предоставляют квалифицированные услуги по проведению операций с чеками American Express, Thomas Cook

Дорожный чек - это средство платежа, который используется во время поездок. В отличие от пластиковых карточек, при приобретении чека клиенту нет необходимости открывать специальный карточный счет и ждать изготовления самой карточкии.

. Дорожный чек - это расчетный документ, выраженный в иностранной валюте, используется как способ международных расчетов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чек ные сумму чекодержателю (получателю, собственнику), подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи.

Дорожные чеки распространены во всем мире. С их помощью клиент может получить наличные средства в любой стране мира. Дорожные чеки не имеют срока действия - их можно хранить до следующей поездки

Согласно действующему законодательству Украины, клиент может приобрести дорожные чеки American Express и Thomas Cook на сумму до 6000 долларов. США. Комиссионное вознаграждение оплачивается клиентом в национальной валюте е идповидно утвержденным тарифам банкив.

Также существует возможность мгновенно получить возмещение по международным дорожным чекам Thomas Cook, American Express, VISA. При получении возмещения по чеку клиенту необходимо иметь при себе паспорт. Большинство банков принимает на инкассо именные чеки с последующей выплатой возмещения. Сумма залога при приеме чеков на инкассо составляет 50 еврвро.

Для приобретения дорожных чеков физическому лицу-резиденту необходимо предоставить паспорт гражданина Украины; физическому лицу-нерезиденту необходимо предъявить паспорт или документ, который его заменяет, документы подтверждающие источники происхождения иностранной валюты на территории Украин.

Перечень документов, подтверждающих источник происхождения валютных средств:

Таможенная декларация на ввоз наличной иностранной валюты в Украину;

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты с собственного текущего счета, открытого в банке (учреждении) Украины (заявление на выдачу наличности);

Документ банка о выдаче наличной иностранной валюты с вкладного (депозитного) счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличности);

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по чеку (заявление на выдачу наличности);

Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по переводу из-за границы, поступил без зачисления на текущий счет (заявление на выдачу наличности, документ на получение перевода в наличной форме, установленный соответствующей платежной системой)

Документ банка о получении наличных с применением платежных карточек, эмитированных в Украине и за рубежом (заявление на выдачу наличности, чек банкомата при наличии платежной карты, держателем которой является это я физическое лицо-нерезидент)

Справка субъекта хозяйствования о получении физическим лицом-нерезидентом иностранной валюты как заработной платы, материальной помощи, премии, приза, авторского вознаграждения и документ о получении я унаследованных средств в иностранной валют.

продуктовая политика коммерческих банков предусмотрены меры, направленные на постоянное совершенствование кредитных продуктов и услуг . Физическим лицам кредиты выдаются в рублях, в долларах. США и евро. Максимальный срок кредитования зависит от цели кредитования:

Кредит для приобретения жилья - до 21-30 лет;

Кредит для приобретения автомобиля - до 7 лет;

Потребительский кредит - до 2-10 лет;

По программе микрокредитования - до 7 лет;

Беззалоговый кредит на покупку товаров и услуг - до 4 лет

Большинство банков предоставляет кредиты на потребительские цели под залог любого ликвидного имущества (недвижимость, автотранспорт, денежные вклады) для физических лиц. Залогом в подобных случаях может выступать:. Неру ухомисть; автотранспорт; денежный вклад в банке; поручительство третьих лиц (юридических и физических). Практикуется использование партнерских отношений с сетями магазинов с целью предоставления кредитов на покупку бу дь каких-либо товареів.

В некоторых банках существуют определенные требования к залогу, если им выступает депозитный вклад. В таком случае депозитные вклады должны быть размещены только в том банке, который предоставляет кредит. В залог передаются имущественные права на депозит. При этом срок действия депозитного договора в иностранной (национальной валюте) должен быть не меньше срока, на который предоставляется кредидит.

Кроме этого, если клиент оформляет кредит по программе ипотечного кредитования, автокредитования или микрокредитования, ему может предоставляться возможность оплатить страховой платеж (в размере до 100%) и / / или комиссии, взимаемые банком (в размере до 50%), за счет кредита, если

Сумма востребованного кредита не превышает 85% рыночной стоимости предмета залога;

Сумма кредита на уплату страховой премии и комиссионное вознаграждение будет погашена в течение 12 месяцев равными частями с момента выдачи

Для оформления кредита клиенту необходимо обратиться в банк, где он получит консультацию менеджера об условиях программы кредитования, заполнит заявку и анкету заемщика. Также есть возможность проконсу ультуватися у специалистов по телефонуу.

В целях продуктовой политики банки осуществляют денежные переводы на территории Украины и за ее пределами. Клиент может отправить или получить деньги на свой текущий счет, а также осуществлять переводы бе ез открытии текущего счетаа.

Без открытия текущего счета клиент может получить лимитированный перевод (например, перевод, не превышающую эквивалент 50000 грн для нерезидентов и $ 3000 для резидентов). При открытии текущего раху унка сумма перевода не лимитирована. Плата за открытие текущего счета отсня.

Скорость выполнения переводов от 4 до 24 часов. Обычно, комиссию банка оплачивает отправитель в размере 1% от суммы перевода. Для получения перевода необходимо: знать адрес отделения, в которое был отправят лений перевод; знать сумму перевода; предъявить документ, удостоверяющий личность - паспорт или документ, его заменяющий. При получении перевода комиссия с держателя не взимаетсяься.

Приоритетным направлением разработки продуктовой политики банка является развитие комплекса современных социально-ориентированных услуг, например, пенсионных и социальных программ. Значительно увеличивает доверие клиентов и пос усиливают рыночные позиции сотрудничество банков со слабо защищенными слоями населения, а именно: получателями пенсий, материальной помощи, чернобыльских выплат, компенсационных выплат в результате нацистских преследований по политическим, национальным и религиозным мотивам в годы. Великой. Отечественной и. Второй мировой войны. Для каждой из этих категорий целесообразно разрабатывать специальные целевые программыми.

Для удобства получателям компенсаций в банках целесообразно создавать все необходимые, максимально комфортные условия, обеспечивать повышенное внимание персонала, упрощать и сокращать по времени процедуру о оведення выпла.

Ведущие банки Украины предлагают открытия социальных карточных или текущих счетов с перечислением на платежную карту или текущий счет денег, а также выплату денежных средств с карточного аб потому текущего счета - бесплатно для своих клиентов:. Управлений труда и социальной защиты населения;. Фондов социального страхования; государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов; других государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фонде.

Владелец открытого социального карточного или текущего счета имеет право на такие операции:

Бесплатное открытие и обслуживание счета;

Бесплатное зачисление и выплата денежной помощи;

Оплата коммунальных услуг с текущего счета не посещая при этом каждый раз отделения банка;

Бесплатное пополнение счета наличными денежными средствами;

Бесплатное оформление завещания, доверенности для текущего счета или первой дополнительной карты для карточного счета;

Возможность пополнения счета средствами из других источников финансирования;

Возможность открыть депозитный вклад

Для осуществления коммунальных платежей, не посещая при этом отделение банка, как правило, необходимо заключить соответствующий договор с банком. Сумы и периодичность платежей отмечается в приложении к договор ру. Коммунальные платежи банк осуществляет бесплатно, выдавая клиенту копии документов, подтверждающих проведение оплаты. Для получения денег с текущего счета клиента другим лицом банк может бес но оформить соответствующее испоння.

Для открытия пенсионного счета необходимо написать заявление на перечисление пенсионных средств (или денежной помощи) на текущий счет клиента. Открытие пенсионных счетов осуществляется бесплатно. В заявлении клиент должен указать паспортные данные и идентификационный номер. Если необходимо получать пенсию с помощью пластиковой карты, клиенту следует заключить договор с банком на открытие карточного р ахунку. Пенсионерам и получателям материальной помощи пластиковая карточка может выдаваться и обслуживаться. БЕСПЛАТНЫЙовно.

Наличие пластиковой карты является дополнительным преимуществом при получении пенсии, поскольку услугами банкомата клиент можете воспользоваться в любое удобное для него время

Итак, продуктовой политикой банков должны быть предусмотрены меры, направленные на привлечение новых клиентов путем предоставления высококачественных услуг за счет внедрения системы безналичных расчетов ей при выплате пенсий, пособий и других социальных выплат с использованием банковских технологий, с внедрением и постепенным расширением предоставления качественных социальных после.

Ведущие коммерческие банки активно развивают спектр дополнительных услуг для физических лиц, среди которых следует выделить оплату обучения в иностранных вузах, предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов в, оплата услуг связи мобильных операторов тощ.

. Акции и программы лояльности является эффективным инструментом продуктовой политики по содержанию существующих и привлечения новых клиентов. Так, например, программой лояльности может быть предусмотрено условие, по которой, каждый вкладчик на момент за акинчення срока действия депозитного договора имеет возможность получить повышенную процентную ставку при оформлении нового депозитного соглашенийи.